400万の借入には用意が必要です。
50万円以内の借入であれば、大半の銀行やサラリーマン金融では審査に通りやすい場合が多いでしょう。
ですが、50万円以上の場合には収入を証明する書類が必要ですし、明確な借入目的がなければいけません。
そして、業者選びも重要です。
今回は大手銀行で、且つ審査についてもわかりやすく、400万の借入に対応している銀行のみで選出を行いました。
お好みの銀行を選び、必要な情報を得ていただくことで最善の業者選びとなるでしょう。
なにが違う！？50万円以上のカードローン審査内容
カードローンというのは、「50万円を境」にして審査内容が異なる場合が多いです。
具体的にどのような違いが発生するのかというと、以下のような違いが発生しやすくなります。
- 審査で落ちやすくなる
- 審査で必要な書類の数が多くなる
- 収入証明書類が必要
以下のような書類を収入証明書類と言います。
- 給与明細書
- 納税証明書
- 確定申告書
これらの書類は「実際の収入を確認する目的」で、提出が必要となる書類だと理解してください。写（コピーした方の用紙）で問題ありませんので、原本を提出する必要はありません。
次に審査内容の変化ですが、以下のような人物では審査に通らない場合が多くなります。
- 年収が見合わない人
- 返済で遅延が確認できる人
- 過去に金融トラブルを起こしている人
簡単にまとめると年収が多いだけでは、400万の借入といった高額借入は不可能です。返済に問題がなく、且つ金融機関との間でトラブルを起こしていないことが絶対条件です。
対応している業者は少ない！カードローンの実態に迫る
そもそも400万の借入など、高額借入に対応している銀行やサラリーマン金融は、それほど多く存在していません。
サラリーマン金融では、100万円以上200万円以内が限度だと思っておきましょう。
サラリーマン金融の広告などで融資限度額を確認すると、「300万円～500万円」のものが多く見つかります。
ですが、以下のような理由もあり、サラリーマン金融では200万円以上の高額借入に対応していないのです。
- 実績を重んじている
- 初回の人には大きく貸せない
- 総量規制の対象
年収に対して、借入制限が発生する規制のことを総量規制と言います。
「年収の3分の1以上」はサラリーマン金融から借りられないようになっていますが、銀行は総量規制対象外なので年収の3分の1以上借りられるようになっています。
サラリーマン金融というと、審査が甘いためにかなり高額であっても貸してくれるというクチコミが現代でも存在します。
ですが、そのような考えは今では「古い情報」だと理解したほうが良いでしょう。
というのも、「過払い金返還請求訴訟」といった問題を受けて、今では総量規制も含めて貸し渋りの状態にあるからです。
200万円以上500万円以内で借入を希望している場合、サラリーマン金融ではなく銀行を利用したほうが賢明となります。
選ばれている大手銀行！余裕が違うみずほ銀行カードローン
400万の借入といった、高額借入を達成する手段ですが「余裕のある銀行」を通じて借りるのが最善です。
国内でトップクラスの融資限度額を誇っているのは「みずほ銀行」です。
みずほ銀行カードローン（商品内容）については、以下に詳細も含めて掲載されています。
下の表を参考にして、自分に合った銀行であるかご判断してください。
| 業者名 | みずほ銀行 |
|---|---|
| 商品名 | みずほ銀行カードローン |
| 融資限度額 | 1000万円 |
| 金利（年率） | 4.0%～14.0% |
| お使いみち | 自由 ※事業性資金は除く |
| 審査基準 | 下記の条件をすべて満たす必要あり 1.年齢が満20歳以上満66歳未満の方（※1） 2.安定かつ継続した収入の見込める方（※2） 3.保証会社の保証を受けられる方 ※1外国人のお客さまは永住許可を受けている方 ※2配偶者に安定かつ継続した収入がある方もご利用可能です。ご利用限度額は上限30万円 |
| 遅延損害金 | 19.9% |
| ご利用期間 | 1年 ※1年ごとに自動更新 |
| 必要な書類 | 本人確認のためいずれか1通の提出が必要 ・運転免許証 ・健康保険証 ・パスポート ・印鑑証明書 ・住民票 ・在留カード ・特別永住者証明書 ・住民基本台帳カード |
| 担保・保証人 | 不要 |
審査は厳しい！？最低でも満たす必要がある借入条件は？
サラリーマン金融の場合、年収だけでなく返済能力といった実績も大事なのですが、銀行で高額借入を申込む場合は「収入の高さ、安定性」の2点が重要となります。
簡潔にまとめると、不安定な収入で高収入を得ている人は対象外となります。
最近になって仕事を退職してしまった、もしくは経営を行っていない状況・・・では、大手銀行のカードローン審査では落ちてしまう可能性が高いのです。
（⇒融資審査に落ちる見落としがちな条件）
次に安定性ですが、以下の要素が返済において確認できる場合は、審査では高い評価を得られません。
- 他社借入が3件以上
- 借入総額が収入以上
- 返済で遅延が確認できる
サラリーマン金融と同じで、「借金返済が不安定な人」も審査対象外となります。
金額は関係ありませんので、例えば「携帯料金滞納、クレジットカード利用料金未払い」となっている状態では、大手銀行の審査では通らないということです。
インターネットを用いて高額借入について調べてみると、「年収1000万円の人が200万円程度の審査で落ちる」カキコミも見つかります。
これは銀行といった金融機関が貸し渋りをしているわけではありません。
借金状況を詳しく調べたところ、安定性に欠けるために見送りをしているだけです。
このような問題は改善後に再審査を受けることで、特に問題もなく審査に通ることが多くあります。
一度だけ審査に落ちてカードローンを諦めるのはもったいない・・・と判断したほうが良いです。
安心の低金利！オリックス銀行カードローン
400万の借入など高額借入のほとんどは、「低金利」であることが約束されています。
銀行やサラリーマン金融で借りた場合でも、金利は6.0%以内で設定される場合が多いでしょう。
ですが、オリックス銀行カードローンのように「低金利中の低金利」で知られている銀行も存在します。
もし収入に自信があり、複数の書類提出も対応できる人はオリックス銀行を選ばれると良いでしょう。
オリックス銀行カードローン（商品内容）については、以下に詳細も含めて掲載されています。
下の表を参考にして、自分に合った銀行であるかご判断してください。
| 業者名 | オリックス銀行 |
|---|---|
| 商品名 | オリックス銀行カードローン |
| 融資限度額 | 800万円 |
| 金利（年率） | 3.0%～17.8% |
| お使いみち | 自由 ※事業性資金は除く |
| 審査基準 | 下記の条件をすべて満たす必要あり 1.年齢が満20歳以上65歳以下の方 2.毎月安定した収入のある方 3.日本国内にご在住の方（※） 4.保証会社の保証を受けられる方 ※外国籍の方は、永住者または特別永住者の方 |
| 遅延損害金 | お借入残高に対し借入利率+2.1％（年率） |
| ご利用期間 | 1年 ※1年ごとに自動更新 |
| 必要な書類 | 本人確認のためいずれか1通の提出が必要 ・運転免許証 ・健康保険証 ・パスポート ・在留カード ・特別永住者証明書 【お勤めの場合】 【個人事業主・会社経営の場合】 |
| 担保・保証人 | 不要 | 保証会社 | ・オリックス・クレジット株式会社 ・新生フィナンシャル株式会社 |
300万円まで所得証明不要！大手銀行の中でもサービスが多い
高額借入で重要なポイントは、「下限金利、所得証明書」の2点とされています。
長期で借入するケースが多い高額借入では、これら2点に問題がなければ他で借りた場合より得をするケースが多いのです。
例えば、下限金利の場合だと以下のような恩恵が発生しやすくなります。
- 他より低金利で借りられる
- さらに低金利になる場合が多い
- 業者そのもののブランド価値が高い
金利が低いということは、「他の人も利用したい業者」であるのは確かです。
見方を変えると、「ネット上のクチコミ数」も多いため、利用者が満足できる業者か、もしくは使っていて安心できるブランド力があるかわかるのです。
低金利を実現できている銀行は、みずほ銀行といったメガバンクが多いため、将来的にも継続して利用することが可能となります。
高額借入の場合、このような「潰れずに経営を続けてくれる安心」も必要となりますので、みずほ銀行やオリックス銀行は長く選ばれ続けているのです。
次に所得証明書ですが、オリックス銀行のように「300万円まで所得証明書不要」の銀行を選択するようにしましょう。
借入は段々と増えていく場合が多いため、100万円や200万円で所得証明書を求められると、「利用上の手続きが増える」結果となりやすいです。
それを煩わしく思う人も多いため、少額で収入証明書が必要という業者は申込を保留としたほうが無難です。
高い人気を誇る大手銀行！三菱東京UFJ銀行には魅力が多い
もし、「素早い即日融資に対応している銀行」で、400万の借入を実現できる銀行を探しているのであれば、選択肢としては三菱東京UFJ銀行しかない・・・と思っておいたほうが良いでしょう。
というのも、ネットのみで契約が可能で審査が素早い銀行はまったく存在しないからです。
三菱東京UFJ銀行は、「審査結果が最短30分以内」という銀行でも屈指の審査スピードを誇ります。
しかも、実店舗を訪問しないでカードローン審査を行えますので、審査に落ちたとしても間を置いて審査を申込めば良いだけとなるのです。
このようなサービスは多いようで、実は三菱東京UFJ銀行以外では積極的ではありません。
三菱東京UFJ銀行のカードローン「バンクイック」（商品内容）については、以下に詳細も含めて掲載されています。
下の表を参考にして、自分に合った銀行であるかご判断してください。
| 業者名 | 三菱東京UFJ銀行 |
|---|---|
| 商品名 | バンクイック |
| 融資限度額 | 500万円 |
| 金利（年率） | 4.6%～14.6% |
| お使いみち | 自由 ※事業性資金は除く |
| 審査基準 | 下記の条件をすべて満たす必要あり 1.年齢が満20歳以上満65歳未満の方 2.安定かつ継続した収入の見込める方（※1） 3.国内に居住する個人のお客様（※2） 4.保証会社の保証を受けられる方 ※1ご本人に収入がなく配偶者に収入のある方もお申し込み可能 ※2外国人のお客さまは永住許可を受けている方 |
| ご利用期間 | 1年 ※1年ごとに自動更新 |
| 必要な書類 | 本人確認のためいずれか1通の提出が必要 ・運転免許証 ・健康保険証 ・パスポート ・在留カード ・特別永住者証明書 ・住民基本台帳カード |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 保証会社 | アコム（株） |
高額借入でもWEBで対応！気楽に申込める三菱東京UFJ銀行
三菱東京UFJ銀行では、「WEB完結型」のカードローン審査を行っています。
WEB完結型とは、WEBのみでカードローン審査から契約までを行えるサービスです。
他の業者と比較するとわかりますが、三菱東京UFJ銀行のバンクイックは以下の手順のみで審査を終えられます。
- ネット上で審査申込
- ネット上で必要書類を提出
- ネット上で契約完了
他の銀行でも「審査申込、契約完了」の2点は行えます。
ですが、必要書類を提出する場合は「郵送により対応」となっていますので、実は審査に時間がかかることも多いのです。
必要書類を三菱東京UFJ銀行に提出する際は、「携帯で写真撮影したデータをメールに添付する」だけで問題ありません。
このような届きそうで届かなかったサービスに、三菱東京UFJ銀行は対応しているのです。
ネットを介して審査から契約までを行えるため、審査時間だけでなく「融資までの時間」も他より短い場合が多いです。
銀行の場合、即日融資に対応している場合でも「2時間～4時間はかかる」と思っておいたほうが良いのですが、三菱東京UFJ銀行では「最短1時間以内の融資」にも対応している実績があります。
担保・保証人は不要！現代は審査を保証会社が行っている
確実に知っておいていただきたい情報に「保証会社」に関する情報があります。
現代のカードローンといったローン審査は、保証会社が保証を受け持つ前提で行われています。
そのため、保証会社の審査に通った人であれば、「担保・保証人不要」のままカードローン契約が行えるのです。
過去では、「審査に通らない人に限り担保・保証人ありで審査を受けることも可能」でした。
ですが、今ではトラブルの元となっているために、原則として担保・保証人不要のまま審査が進んでいくようになっています。
つまり、「担保・保証人不要」の銀行やサラリーマン金融であれば、高額借入をされても安心して利用できるのです。
逆に、「担保・保証人必要」とされている業者は「安全ではない」と理解し、利用そのものを敬遠するのが正しいとなります。
保証会社は他にも以下のような利点があるため、現代では銀行やサラリーマン金融の審査対応を任されている場合が多いです。
- ノウハウが多いため多様性のある審査を行える
- 過去に問題のあった人物を素早く摘発し審査で落としてくれる
- 複雑な借入状況でも審査対応が可能
保証会社についてですが、以下のように馴染み深いサラリーマン金融の対応が目立ちます。過去にこれらの業者で審査に通っている場合、同名の保証会社であれば審査通過もそれほど難しくはないでしょう。
- プロミス
- レイク
- アコム
ホワイトは高評価？ホワイトでも高額の借入では注意が必要！
「今まで借金をまったくしたことがない」人のことをホワイトと言いますが、これは高額借入において強みになるわけではない・・・ということも知っておきましょう。
実際にクチコミサイトで、400万の借入などで通っている人というのは、「綿密な返済計画を立てた」末に審査通過となっています。
ホワイトの人の場合、信用がありそうなものですが・・・実は以下のような理由もあり審査に通る可能性が低いです。
- 実績がまったくない
- 中高年が多い
- 借入希望額の設定が曖昧
- お使いみちに問題が見つかる
借金というのは、別の言い方では「信用貸し」と言います。
つまり、まったくお金を借りたことがない人は、実を言うと「信用無し」に該当するのです。
このような状況でローン審査に通りづらい場合、なるべく以下のような借金（契約）でローン上の評価を高めておいたほうが良いでしょう。
- クレジットカード契約
- カードローン
- キャッシングローン
- 携帯電話に付帯しているローン機能
- 信販会社で契約可能なローン（※）
※自動車購入、電化製品購入など
実績について共通して言えることは、「少額の返済」でも実績は高まっていく点なので、返済が難しい借金を実績作りのために作る必要はありません。
ブラックでも高額借入は可能？噂程度の話は信用しないほうが良い
ブラックというと、今では知らない人も少ない金融機関で良く使われている専門用語です。
過去に、借入・返済でトラブルを起こした人のことをブラックといいます。
ブラックの人が登録されているリストを「ブラックリスト」と言うのですが、こちらは一般にも知られているリストとして、良くインターネット上で見かける単語です。
良く用いられることが多いブラックですが、インターネット上のクチコミサイトにある情報は「噂程度」に理解し、信用しないほうが賢明です。
例えば、良く見つかる情報に「ブラックでも新規で借りられた！」という情報があります。
ですが、ブラックは「絶対に審査では通らない」ので、ブラックが解除されるまで審査申込しないよう注意しましょう。（こちらもご参考に→ブラックの人でもキャッシングする方法は？）
銀行やサラリーマン金融の審査は緩くなってきていますが、だからと言ってブラックでも通る金融機関がある・・・というわけではないのです。
ブラックの場合、以下の条件を満たさない限り「50万円以上の借入」でも難しい・・・ので、そもそも100万円以上の高額借入で審査に通るのは稀とされています。
- ブラックとしての年数が完了し解除されている
- 安定した収入を得ている（職業を得ている）
- 勤続年数が1年以上
- 収入証明が書類の提出により可能
- 返済などで遅延していない
- 現在、係争中となっている金融トラブルが無い
ブラックの解除についてですが、「半年間～10年間」ほどの期間がございます。
軽度のブラックでも半年間～1年間とされていますので、返済の遅延などでお金を借りられない場合は、大人しく1年程度は空きを作ってから新規のカードローン申込を行いましょう。
【参考ページはこちら】
申し込みブラックでもキャッシングしたい！
