カードローンというのは、無職の人も借入可能と謳っている業者が多いです。
ですが、安易にそれを信じてはいけません。
というのも、銀行カードローンの場合は無職では借入不可能だからです。
無職の人も借入可能と謳っている理由は、あくまでも宣伝目的である場合が多いと理解し、先ずはサラリーマン金融で審査を行ってみましょう。
大手のアイフルでは、実際に無職の人も借入されているケースが多いので、実績を含めて借りやすい要素が多く存在します。
(⇒アイフルで借りたい方におすすめ記事)
銀行でも無職の借入は可能!無職でも借りられる理由は?
無職というとお金を借りられないイメージがありますが、正確には借りられない側ではありません。
つまり、無職でも「信用がある」場合にはお金の借入可能というわけです。
次に銀行が無職に対してもお金を貸している理由ですが、慈善事業を意識してお金を貸しているわけではありません。
下記のような理由があり、無職の人に対しても審査・契約を行っています。
- 返済能力が確認できたため
- 契約者が申込者本人ではないため
- 契約者に収入の見込みがあるため
返済に関する実績や、返済に必要な収入を過去に得ている場合に返済能力ありと認められます。
返済能力は年収とは違い、現在までの借入実績を指す場合に用いられることが多いです。
わかりやすい例では「専業主婦」が該当します。
専業主婦の方は、結婚されるまで会社で勤務されている(OLとして収入を得ている)ケースが多いです。(こちらもご参考に→専業主婦でも審査に受かる?)
そのため、「貯金、夫の収入や財産」の面も含めると、「無収入」とは判定されない場合が多く、そのような部分も含めて審査が行われています。
大手銀行と中堅銀行の差!中堅銀行は無職では借りられない
銀行では無職の人に対しても貸付を行っているのは事実です。
ですが、中堅銀行を含めて判断すると全体的に行っているわけではない状況となっています。
中堅銀行の場合、「条件を満たせる方」であれば無職の人も借入可能となっているだけなので、その点に注意して申込を行う必要があるのです。
条件についてですが、中堅銀行では以下のような条件を付与して審査を行っている場合が多いです。
- 年収100万円以上
- 勤続年数1年以上
- 他社で借入契約を行っていない
これらは「絶対に守らないといけない!」というものではありませんので、その点には注意しておきましょう。
というのも、実際に審査を行ってみると「中堅銀行でも無職の人が借入可能となった」例は多いからです。
以下のような方も審査に通ることがありますので、最初から中堅銀行ではチャンスがない・・・と思うのは早計でしょう。
申込者 ※勤続年数は1年以上 |
借入状況 |
---|---|
40代男性 | ・年収:500万円 ・借入件数:3件 ・借入総額:100万円 |
50代女性 | ・年収:200万円 ・借入件数:1件 ・借入総額:20万円 |
30代男性 | ・年収:300万円 ・借入件数:2件 ・借入総額:50万円 |
このように借りられた例というのは数多く存在します。
銀行では「年収を重視、借入を次に重視」としているようなので、どうやら年収が安定している人であれば、それほど厳しい審査とはならないようです。
銀行の審査で通るには?銀行の審査通過で必須となる条件を理解
大手銀行や中堅銀行のカードローン審査で通るための条件というものも、今では大まかではありますが知られるようになってきました。
カードローン審査を受ける場合、以下の条件をクリアできるか先に判断しておく必要があります。
- 借入件数が3件以内
- 借入総額が100万円以内
- 返済で遅延していない
意外と難しくない条件となっているため、借金の管理ができている人であれば問題なくクリアできるでしょう。
また、「借入件数は5件以内で問題ない」という意見もネットには多く存在しています。
ですが、こちらは「サラリーマン金融の審査に通る条件」なので、鵜呑みにしてしまわないよう注意しましょう。
それと、返済で遅延していないについて補足があります。
返済の遅延に関しては、「1ヶ月以内」のものであればそれほどの問題ではありません。
しかし、「1ヶ月以上の遅延を数回にわたって行う」というのは、契約者としてマナー意識の低さが指摘されるようになります。
大手銀行、中堅銀行に関係なく厳しい審査になってしまいやすいので、その点も留意して契約を継続していく必要があります。
審査が甘いので借りやすい!無職の人こそサラリーマン金融
もし、無職の人も借入可能で審査が甘い金融機関を探しているのであれば、サラリーマン金融で審査を申込むようにしましょう。
なぜ、サラリーマン金融のみインターネットに関するサービスが充実しているのか?というと、それはサラリーマン金融は「サービスを第一」に考えているからです。
銀行は「融資可能な金額を高める」ことを目的として、両者は似ているようで似ていないサービスの展開を行っています。
次にサラリーマン金融のネットからの審査申込ですが、申込む側には以下のメリットがあるので、近年では「女性の利用者」が多い状況となってきました。
- 最短10分以内で審査結果が出る
- フォーム入力を終えると以前入力分の情報を再利用できる
- WEB完結型のネット審査が可能
- ネットなので身内にバレずに審査を進められる
- 在籍確認無しの審査も存在する
本来のインターネットからの審査申込では、「書類提出・契約書を交わす」という行為において店舗の訪問、もしくは書類の郵送が必要でした。
ですが、WEB完結型であれば書類提出・契約書を交わす際もネットだけで対応可能なのです。環境についても、「パソコン、携帯、スマートフォン」に対応となっています。
無職の人がカードローン申込を行う場合、審査落ちしやすい点を考慮に入れると、「多くの業者で申込が必要」となります。
インターネットに関するサービスは多ければ多いほど良い・・・というのが、現代のカードローン申込において注目されている点でもあるのです。
メリットよりデメリットが多い?サラリーマン金融の問題点
実はサラリーマン金融を利用してカードローン契約を結ぶと、無職であるかどうかに関係なく「デメリット多い」状況での契約となります。
というのも、サラリーマン金融に低金利は存在しないからです。
インターネットでサラリーマン金融を探していると、「低金利の○○!」という情報が見つかりますが、金利の比較サイトで全金融を比較してみると、サラリーマン金融だけでは「金利が0.1%~0.5%しか違わない」ことがわかります。
では、なぜ低金利と言われているカードローンが存在するのか?というと、それは「昔と比べると低金利になった」からです。
簡単にサラリーマン金融の平均で、昔と今を比較してみると下の表のような状況になっています。
現在・過去 | 平均的な金利(年率) |
---|---|
現在 | 18.0% |
過去 | 29.2% |
現在では「10%以上も金利が低くなっている」ので、確かに過去と比較すると低金利になっています。
ですが、銀行や信用金庫では「年率で4.0%~14.5%」の金利設定が多いため、どちらが低金利であるかは一目瞭然です。
サラリーマン金融は審査で通る人が多いのですが、「金利が低金利ではない」ので長期利用には向いていない・・・という点を理解し、デメリットが多い点も了承し用いるのが正しいとなります。
無職OKのアイフル!審査に通る人が多い魅力的なカードローン
サラリーマン金融で無職の人も借入可能な業者を探しているのであれば、大手の「アイフル」がオススメです。
実際にオススメされている割合でも、アイフルはサラリーマン金融ではトップクラスとなっています。
アイフルは昔から多種多様な人物に対してお金の貸付を行っていますし、「低収入者」でも借りられるサラリーマン金融として有名な側面があるのです。
アイフルで販売しているカードローンは下の商品内容を参考にしてください。
商品名 | キャッシングローン |
---|---|
融資限度額 | 500万円 |
金利(年率) | 4.5%~18.0% |
遅延損害金 | 20.0% |
審査基準 | 下の条件をすべて満たす必要あり 1.満20歳以上満70歳未満の方 2.当社基準を満たす方 |
返済方式 | 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式 |
返済期間 | 最長14年6ヶ月(1~151回) |
担保・保証人 | 不要 |
必要書類 | 下記の内1枚を提出する必要あり ・運転免許証 ・健康保険証 ・パスポート |
PR | ・業者内では審査が甘い ・高齢者の利用も可能 ・無職の人も審査対象 ・即日融資に対応している ・ネット審査に対応している |
アイフル利用の注意点!無職OKでも審査で通らないこともある?
アイフルは公式サイトでも「無職OK」と明示しています。
ですが、どのような無職の方でも審査対象者であり、契約が可能という意味ではないので注意してください。
以下のような人物の場合、審査が甘いアイフルでも審査落ちになる可能性が高いです。
- 過去にアイフルとの間でトラブルを起こした
- 多重債務者
- 自己破産者
多重債務者、自己破産者がお金を借りられない理由は、「破産情報が登録」されてしまっているためです。
アイフルから借入をされていない場合の破産情報でも、破産者として扱われている人物は、「全金融機関からお金を借りられない」という決まりまで存在します。
ただ、このような破産情報は「1年間~10年間で解除」となりますので、解除を確認されてから申込されれば、アイフルでカードローン契約を交わせることもあるのです。
破産情報は個人信用情報機関(CICなど)で登録されていますが、機関に開示の申立てを行うことで、本人確認後に破産情報の確認を行うことができます。
解除されている場合、破産情報にその旨が記載されますので、一般の人と同じように借入れできる状況となっているか判断するのは、それほど難しくもなかったりします。
破産情報の補足となりますが、「過去にアイフルからの借入に対して破産申請」されている場合は、アイフルそのものが無くなるまでアイフルからは新規の借入が認めれなくなります。
これはアイフルだけでなく、大半の金融機関において同様の対応となっているので注意してください。
過去に破産などで大きな迷惑をかけてしまうと、同業者からはお金を借りられない・・・と判断したほうが良いでしょう。
借換OKのアイフル!借換でもシンプルでわかりやすいカードローン
アイフルではキャッシングローンとしてカードローン販売を行っているのですが、他にも「借換・おまとめ」の金融商品も販売しています。
借換は1件の借換、おまとめは数件の借金を借換える際に利用されるカードローンです。
借換ローンは「かりかえMAX」、おまとめローンは「おまとめMAX」という商品名で販売されています。
アイフルで販売している借換カードローンは下の商品内容を参考にしてください。
商品名 | かりかえMAX |
---|---|
融資限度額 | 500万円 |
金利(年率) | 12.0%~17.5% |
遅延損害金 | 20.0% |
審査基準 | 下の条件をすべて満たす必要あり 1.満20歳以上の方 2.当社基準を満たす方 3.安定継続した収入を得ている方 |
返済方式 | 元利定額返済方式 |
返済期間 | 最長10年(120回) |
担保・保証人 | 不要 |
必要書類 | 下記の内1枚を提出する必要あり ・運転免許証 ・健康保険証 ・パスポート |
PR | ・返済支援制度に則って借入可能 ・高齢者の利用も可能 ・無職の人も審査対象 ・即日融資に対応している ・ネット審査に対応している |
借換は総量規制対象外!年収の3分の1以上の借入も認められる
借換、おまとめローンは「返済支援制度」に則って販売されています。
お金を借りる目的が、借金返済である場合の支援制度を返済支援制度と言います。
今では銀行やサラリーマン金融で対応している商品となっていますので、アイフルのような大手サラリーマン金融でもお買い求めいただけるようになっています。
返済支援制度であれば、借金全体が年収の3分の1以上であっても、通常のローンのように借りることが可能です。
通常のローンでは、「年収の3分の1、年収の4分の1」程度で借入が限度であると判断されるため、例えば70万円借りている人が30万円さらに借りるというのは難しかったりします。
このような貸付に関する規制を「総量規制」と言います。
返済支援制度は「総量規制対象外」となっているので、100万円以上の借金をアイフルなどで借換えている人も多いのです。
このような返済支援制度を利用する目的ですが、主に以下のような理由があるので多くの人が利用されているとされています。
- 金利が引き下げられる
- 長期借入に対応している
- 審査があまり厳しくない
審査で通らない人こそ注意!信用が下がっている恐れあり!
無職の人も借入可能な金融機関で審査を受けても、カードローン審査に通らないということがあります。
その理由ですが、もしかすると「最近の利用に問題がある」ため、そのような審査結果が出ているのかも知れません。
考えられる問題のある利用については以下の通りです。
- 審査申込の数が短期間で多くなっている
- 返済の遅延がカードローン以外に存在する
- 借入希望額が多過ぎる
銀行はサラリーマン金融で行っている返済支援制度と同じで、総量規制対象外で金融商品の販売を行っています。
ですが、「初回の借入は制限されやすい」ので注意してください。
例えば、新社会人となった方が新規でカードローン申込をされた場合、「借金の履歴が0件」であるため返済能力の確認が行えないのです。
すると、「確認が行えないため無難に50万円以内までで許可」となる場合もございます。
このような状況では、借入希望額が100万円以上となっているだけで、審査に落ちてしまう可能性が高まってしまいます。
業者は審査で落ちた場合に「理由を教えてくれない」ようにもなっているので、あまりにも問題がない状況で審査にも通らない・・・という場合は、審査申込時の記入についても疑ったほうが良いです。
通りやすい状況は作れる?審査で通りやすくなるコツを伝授
カードローン審査でもそうですが、基本的に「年齢・年収」は最低条件として判断されています。
例えば、「年齢は40代、年収は300万円」という人がいたとしましょう。そして、「年齢は40代、年収は400万円」という人がいたとしても、「同じような金額で借入がスタート」となりやすいのです。
収入が多いのにどうして?と思われるかも知れませんが、こればかりは金融機関のマニュアルに影響を受けてしまうので、妥協するしかなかったりします。
では、どのようにすれば審査で通りやすく、且つ借入限度額も多くできるのか?というと、以下のような「実績作り」によって信用を得るように工夫されると、審査結果においても良い結果として反映されやすくなります。
- 返済で遅延しない
- 少額の借入を短期間のみ行う
- 長々と返済しているローンは完済する
最近になって無職になった人でも、過去にこのような実績があれば審査に落ちる心配もかなり減ります。(こちらもご参考に→無職の人におすすめの借入情報)
銀行やサラリーマン金融では、「個人信用情報」を元にしてお金を貸すか判断していますので、返済能力の高さが目立っているようであれば、特に審査において厳しい対応を行わないのです。
完済についても、「随時返済、一括返済」を行う形で返済すると、返済ごとに評価が付くようになっています。
「返済を早めようとする意識(対応)」についても、微妙ではあっても評価がされるシステムとなっているのです。
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