自動車を購入する時に殆どの人はマイカーローンなどを組み、購入代金を分割で支払います。車のローンは、その金額が大きく、通常の銀行や消費や金融で組むカードローンとは性質が大きく異なります。
マイカーローンの審査は、金額の大きさもあり、ある程度の返済能力を有していないと不適格だと判断されて組むことが出来ません。審査基準は大きく分けて、本人の収入などの「返済能力」と、他の債務契約がどのような状態であるかという「債務環境」に分かれています。
今回は債務環境について知っておきましょう。借入があっても車のローンを組める人と、審査に落ちる人ではどういった違いがあるのかを知った上で、確実に車のローンが組めるようにしましょう。
車のローンを組む時に審査で求められる要素とは？
銀行や消費者金融の提供しているサービスの中でも、住宅ローンに次いで金額が大きいのが自動車ローンです。金融業者によってローンの名称は違いますが、要は自動車の購入代金を分割して返済させるローンがこれに該当します。
融資する金額は約１００万円から多い時では５００万円以上にもなり、通常のカードローンやキャッシングの時とは比べ物にならないほど高額になります。金額が大きくなるということは、そのぶんローンを組む時の審査で求められる要素も厳しいものになります。
自動車ローン審査の時に求められる条件は住宅ローンの時ほど厳しくはありませんが、それでも通常のカードローンのように「身分証明書と継続した収入さえあれば大丈夫」というような単純なものではない、ということだけは知っておきましょう。
審査で求められる具体的な収入の基準はあるのか
自動車ローンというのは、そもそも自動車を一括で購入できない人のためにあるものです。ですから、契約者の収入が自動車の購入金額に対してある程度足りていなくても、審査で即座に落とされるということはまずありません。
しかし、あまりに購入金額（自動車ローンを組む金額）と収入に開きがある場合は認められないケースが多くなります。例えば、年収３００万円なのに、１０００万円の自動車ローンを組もうとしても、かなり厳しい対応をされます。
他に借入があっても大丈夫？車のローンの意外な特徴
自動車ローンはその性格上、融資の金額の高額で、しかも返済までの期間がかなり長くなる「大型ローン」に分類されます。このタイプのローンは、他にも教育ローンや住宅ローンなどがありますが、これらは、通常の小さい借入の影響を受けません。
何が言いたいかというと、自動車ローンの審査を受ける時に、別の小さなカードローンやキャッシングが返済しきれていなかったとしても、審査で減点対象になることは滅多にないということです。勿論、延滞状態であったり、４社以上からの借入で多重債務一歩手前というようなケースでは減点されます。
ですが、この「他の小さな借入状況が審査で影響しない」というのは、カードローンやキャッシングの審査とは大きく異なる点です。初めて自動車ローンを利用する人が知らないことも多いです。
何故大型ローンは他の借入状況を重視しないの？
住宅ローンや自動車ローンが審査の時に他の借入状況をさほど重視しないのは、これら高額融資が、カードローンやキャッシングとは根本的に性格の異なるローンだからです。
どの銀行や消費者金融にもある１００万円以下を貸すようなカードローンは、基本的には短期返済用の金融商品です。短期返済というのは、契約から返済までの期間が非常に短いのが特徴で、その分、利用者が増えたり減ったりするタイミングがまばらです。
カードローンを利用したことがある人ならわかると思いますが、このタイプの借り入れは、必要になった時にちょっとだけ借りて、平均して３ヶ月前後で契約が終わってしまう（全額返済して契約が終了する）のです。
一方、自動車ローンは融資から返済までの期間が２年以上かかるケースが多く、その間に別の借り入れをしたからといって途中で契約を打ち切るわけにはいかないのです。そのような理由から、大型ローンの審査では、小さなキャッシングなどの借り入れは「いつ起こるかわからない別のもの」として、審査で重視されなくなったのです。
マイカーローン審査に通る人と落ちる人は何が違うの？
マイカーローン（自動車ローン）は審査で評価される債務状況が、他のローンとは異なり重視されないということは知ってもらえたと思います。では反対に、通常のカードローンなどの審査に比べて、こうした大型ローンでより重視される審査項目は何かということについて解説していきます。
（⇒車のローン審査は誰でも通るの？）
借り入れ金額が大きい大型ローンでは、月々の返済額の増加もそうですが、何より返済期間が確実に長期化するという特徴があります。返済が長期化するということは、その長い期間の間、契約者が確実に返済してくれなくては困るわけです。
鋭い人なら、もう既にある程度想像がつくかもしれませんが、マイカーローンの審査の時に確実に重視される審査項目は、「勤続年数」です。同じ職場にどのくらい勤め続けているかということが、収入の額よりも高い比重で審査されます。
審査に落ちないためにはどのくらいの勤続年数が必要か
自動車ローンの審査では、どの業者であっても一定期間以上の勤続年数が求められます。その基準は購入する車の代金に比例します。自動車の価格が高いものほど、要求される勤続年数も長いものになります。
しかし、あまりに高い基準を設定すれば、今度は利用者事態がいなくなってしまうので、際限なく基準が上がるということではありません。目安としては、２００万円以下の車のローンの場合は１～２年以上、４００万円以上の車の場合は４～５年以上の勤続年数を問われることが多いです。
その中間の価格帯の自動車ローンは業者によってまちまちで、大抵は、返済期間と契約者の年収を考慮して決められます。それでも、自動車ローンを組む場合はどの金額であっても、最低２年間は現在の職場で働いている必要があるケースが殆んどです。
審査を受ける前にできること！自分の評価を上げよう！
勤続年数は自動車ローンの審査で非常に高いウエイトを占めるということが分かりましたが、だからといって突然勤続年数を増やすようなことは出来ません。契約の時に嘘の情報を伝えるのは法律違反なので論外です。つまり、自分の評価を上げようと思ったら別の手段を使うしかありません。
自動車ローンの債権者側（お金を貸す方）に「この人は今まできちんと借りたお金を返済してきた人だ」と見てもらえれば、個人的な信用に繋がり、勤続年数が多少短くても、審査で加点評価をもらえ、ローンを組みやすくなります。
そのためにやることは、自動車ローンを組む半年程度前から、カードローンなどの小さな借り入れ契約して、期日前に返済するということは２～３回やっておくことです。この時に注意するのは、「不自然にならないようにする」ということです。
不自然というのは、借りた後にすぐ返済するようなわざとらしさを見せないということです。返済には最低でも２週間ほど掛けるようにして、小さな借り入れを何回かして返済実績を作っておくことをおすすめします。
【参考ページはこちら】
車のローン審査に通れるか心配な人はここをチェック！
