借入期間で計算も違う？キャッシングで借り入れた際の利息を算出

融資を利用した際の利息は、主に金利の数値によって決定されます。「やっぱり借りるなら低金利だよね！」と発言する人が多いのは、実質的な負担に直結するからですね。

ですが、利息は金利の数値だけでは決まりません。別の要素にて増減しますし、特に『借入期間』については影響も大きいです。この点について、今まで意識したことはありますか？

金利の数値だけを見ていたなら、借入期間についても意識してください。すると、利息負担が大きく軽減されるでしょう。
（⇒カードローンの利息についてもっと詳しく！）

まずは見ておきたい主なカードローンとその金利とは？

最初に、『融資の初心者から上級者まで使うことが多いカードローンの金利』について、いくつか例を挙げていきます。

こうして見ると分かるように、それぞれの会社によってカードローンの金利は異なり、どれを使うかで利息負担が大まかに決定されます。

この金利が安いプランを使うことも確かに重要ですが、最初にもお話したように、『借入期間』もかなり大事です。次項からはその期間による負担について、しっかりと学んでいきましょう。
（⇒その他金融会社で借りたい方はここをチェック！）

負担は日割り？カードローンの利息計算式について

カードローンの利息負担は基本的に日割り計算で、毎日加算されています。

「毎日利息が増えるってなんだか高そう…」と想像するかもしれませんが、実際はどうなのでしょうか？まずは基本的な計算式を学びましょう。

これが基本的な形であり、毎日発生しているとしても、かなり少額なのが分かりますね。10万円を18％で1年借りると18000円の負担ですが、日単位で見るとこんなものです。

この計算は多くのカードローンで共通しているため、「一応返済期間は大体決めているけど、どれくらいの返済額になるんだろう？」と思ったら、この式を思い出してください。

自分で利息計算ができるようになれば、借りる前から返済計画をしっかりと構築できます。

計算が苦手でも安心！利息割り出しを助ける二つの方法

先ほどの計算式に任意の数字を当てはめるだけで、自分が払うことになる利息が割り出せます。しかし金融業者ごとで若干計算式が違うため、「事前に計算していたけど、誤差が出てきてしまった…」なんてこともあるでしょう。

金融業者も利息の発生については記載しているものの、それは若干分かりにくいので、計算が苦手なら以下の方法を利用してみてください。

• 電話や窓口で直接相談
• 専用の計算ツールを使う

特に初心者の人におすすめしたいのが『金融業者への直接相談』で、まだ融資に慣れていないと感じているなら、一度は実行すべきです。

電話と窓口のどちらでも構いませんが、対面して相談できる窓口のほうが、より詳しく丁寧に教えてもらえます。メモなども取りやすく、抵抗がないならぜひ試してください。

そして、ネット上にある『融資利息計算ツール』を使えば、数字を入力するだけで負担額の割り出しができます。中には消費者金融や銀行の公式サイトに設置されているので、気になる業者があればそちらに向かい、利用させてもらうと良いでしょう。

短期返済が鍵！利息負担を大きく軽減する方法を紹介

利息が1日ずつ加算されているのなら、負担を減らす方法は『短期返済』を狙うのが最大のコツでしょう。

短期返済とは、できるだけ短い期間で完済することです。その主な方法については、以下を参照してください。

• 最初から毎月の返済額を最短になるように調整
• 余ったお金を任意返済で都度返していく
• 残高が少なくなったら一括返済を行う

一番手間が少ないのは、『最初から毎月の返済額を多めにしておく』ことですね。そうすれば後から面倒な操作や連絡もなく、最短で完済することができて、利息の支払総額も大きく減るでしょう。

「毎月の出費が安定しないから、多めに返していると不安…」というのなら、『任意返済』を利用してください。任意返済の場合、毎月の引き落としとは別に自由なタイミングで返せるため、「今月は結構余ったから返しておこう」とできますし、「今月は余裕ないからこのままで」と判断することも可能です。

短期返済は自分自身に恩恵があるものの、一つだけ注意したいこともあります。

無理は禁物！短期返済を焦ってはいけない理由

「短期返済がお得なら、ちょっと無理をしてでも返すほうがいいの？」と勘違いしますが、無理は推奨できず、むしろ新たな利息負担を生み出しかねません。

たとえば、短期返済を狙った結果、以下のような事態に陥ることもあります。

• 無理して残額を一括返済した直後、お金が不足して再度融資を使う
• 任意返済を優先しすぎて毎月の引き落としに間に合わず、遅延損害金を発生させる

これらのケースに共通することは、『短期返済で節約しようとしたら、結局新たな利息を発生させて無意味になった』という点です。お得になるからと無理をすれば、それは判断ミスになるでしょう。

短期返済の基本は、『余裕を第一としつつ、できる範囲で支払額を増やす』ことです。毎月の生活に必要な最低金額を計算し、その後から返済額を決定してください。

金利をもっとお得に！利息負担を下げる別の方法とは？

融資の利息負担を下げるなら、『できるだけ低金利の融資を利用』しつつ、『短期間で完済する』のが理想的です。それはここまでの説明でご理解いただけたと思いますが、実はまだ利息の支払いを減らす方法はあります。

その一つは、『キャンペーン金利』を活用することです。

金融業者が行う金利キャンペーンは、主に以下の二種類です。

• 一定の期間中は大きく金利が下がる
• 一定の期間中は金利がゼロになる

特に『ゼロ金利』のキャンペーンは非常にインパクトが強く、期間中に借りたお金を完済できたら、利息負担は一切ありません。0円でお金を借りることができるので、節約効果としては最高でしょう。
（⇒借入のポイントは金利に注目すること！）

ただし、キャンペーン期間が終わってまだ残高が残っていると、普通に利息も発生します。できれば短期の利用で役立てるように、自分の用途を見直しておきましょう。

カードローンなら増額も？実績次第で検討したいこと

カードローンを作ってお金を借りるなら、限度額は後から増やせることをご存じですか？そしてこの増額、ただ単に借りられる金額を増やすだけではありません。

もちろん増額は希望するだけで可能ではなく、いくつかの条件が必要になります。

• 何度も借り入れと返済を繰り返して実績を作っている
• 申し込んだときよりも収入や職業が良くなっている
• 以前の申し込みから半年以上経過している

こうした要素が優れている場合、自分から希望しても増やしやすいですし、金融業者から「増額してみませんか？」と誘ってくることもあります。

大金は不要という人でも低金利のため、自信があるならぜひチャレンジしてみましょう。

長引きやすい返済に注意！リボ払いの危険性とは？

最後に、注意点として『長引きやすい返済』について説明します。「返済ペースは自分で決められるんじゃないの？」と思うでしょうし、それは事実ですが、油断できません。

返済が長引く返済方式として、『リボルビング払い（通称リボ払い）』の仕組みを知らないと、気付かないうちに多額の利息を支払うことになります。

たとえば、毎月5000円の支払いで良い場合、利息分が1000円だとしたら、5000円支払っても残高は4000円分しか減っていません。しかもデフォルト設定で最少額の支払いになっている場合が多く、「毎月がすごく楽だ！」と喜んでいると、後で泣きを見ます。

リボ払いは今回説明したように、『返済が長引くほど負担が増える』ことに直結しやすいです。もしもリボ払いしかできないなら、毎月できるだけ多めのお金を返すように設定し、長引かせない計画で返しましょう。

【参考ページはこちら】
カードローンの平均利率はどのくらい？