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借入中のローン審査は困難?キャッシング利用前の注意とは

カードローンキャッシングは現金融資として非常に人気で、『カード一枚あればいつでも借りられる』のが大変便利ですね。この特徴から、「社会人になってからは手放せなくなった!」という意見もあります。

ですが、この使いやすさには注意も必要です。たとえば、カードローンの評判で『借入中だとローン審査に関わる』と耳にしませんか?もしそうだとしたら、キャッシングの乱用は自分の首を絞めるでしょう。

実際に、カードローンの利用は他のローンやキャッシング審査に影響があるのでしょうか?この事実を、融資の仕組みから徹底解説いたします。

まずは知りたいカードローンの特徴と利点について

最初に、『カードローンという融資方法の特徴と利点』をご説明します。

  • 最初の融資審査に通過すれば以降は面倒な手続きなし
  • 限度額内なら好きな金額をいつでも借りられる
  • 銀行や消費者金融など選ぶ業者で特徴が変わる

最初にも書いたように、『いつでも好きな金額をすぐに用意できる』のが、カードローン最大の利点であり特徴です。

事前に作っておくのが一番ですが、カードローンの多くは『即日融資』にも対応しており、最速で申し込んだその日にお金を用意してくれます。消費者金融の場合、無人契約機を使えばカード発行までがその日に可能です。

ここまで読むと、「カードローンってすごく使いやすそうだから、つい多用するかも…」と思いませんか?返済が追いつく限りは好きに使っても良いのですが、今回の問題は『利用中は他のキャッシングやローンに関わるかどうか?』ですよね?
(⇒キャッシングに関するおすすめQ&A

カードローン利用中はキャッシング申し込みを控えよう!

もしもカードローンで借りている最中に他のキャッシングへ申し込むと、審査に影響し、通過しにくくなるでしょう。

すでにお金を借りている場合、新たに他社から融資を受けると『多重債務』状態となります。この状況では毎月あたりの負担が大きく増加し、下手をすればどの会社にも返せないでしょう。融資の申込時に『今現在の借入総額』を記入するのは、そういうことですね。

また、消費者金融には総量規制があるため、より一層他社利用中は借りにくいでしょう。

☆総量規制について
総量規制は、貸金業法が適用される会社(消費者金融と信販会社)の融資額に影響し、最大でも『年収の三分の一まで』しか借りられません。これは全ての会社で共通するため、他社から借りようとしても意味がありませんね。

年収が300万円なら、最大でも100万円しか借りられません。しかも消費者金融同士なら現在の借入総額が分かるため、すでに限界に到達していれば審査落ちが確定するでしょう。(こちらもご参考に→審査に通らない!考えられる理由とは

銀行も難しい?規制はなくとも借りにくい理由

総量規制が適用されるのは、消費者金融と信販会社です。だから銀行なら他社から借入があったとしても、カードローンへの申し込みに制限はありません。

ただし、融資を受けている状態で銀行カードローンが作れるかどうかは、正直にいえば怪しいところでしょう。

銀行カードローンは消費者金融と異なる特徴があり、主に目立つのは以下の要素です。

  • 金利が安く低負担
  • 総量規制の対象外(専業主婦などでも申し込める商品あり)
  • 審査が厳しく通りにくい

問題は一番下で、もともと審査が厳しいこともあり、他社借入状況に関してはシビアな判断をします。確かに年収と借入額で制限こそしませんが、それは審査に通ることを保証していません。

また、銀行は消費者金融と提携している場合が多く、キャッシング審査では貸金業者の利用状況もチェックできます。「銀行には消費者金融の利用状況なんて伝わっていないでしょ?」なんて考えてはいけません。

一部のローンなら問題なし!?キャッシング中も大丈夫なケース

カードローンを利用している場合、同じ現金融資であるキャッシング系は制限も多く、件数と金額が増えるほど借りにくくなります。ですが、『分割ローン系』はどうでしょうか?

実は一部のローンの場合、総量規制のような制限はなく、銀行でも消費者金融でも安定して申し込みができます。

そうした『カードローンの借入中でも関係ないローン』の一例を見てみましょう。

  • 住宅ローン
  • 車ローン
  • 借換ローン(おまとめローン)
  • 高額商品の分割ローン

こうした融資は文化的な生活に関わるせいもあってか、総量規制の対象ではありません。カードローン利用中でも普通に借りられるケースが多く、気後れせずに相談するのが大切ですね。

総量規制が影響するのは、『銀行以外が提供する現金融資』と覚えるのも良いでしょう。

油断は禁物!借りすぎでローン審査にも影響があります

カードローンを使っていても分割ローン系に影響しないのは、あくまで『少額融資であった場合』です。この点を勘違いしていると、融資審査に関わります。

もしもカードローンにて大金を借りていると、一部のローン審査に通らなかったり、別途条件を付けられたりするでしょう。

具体的には、以下のような状況が予想されます。

  • 借入総額が原因で審査に落とされる
  • 保証人が不要なローンでも要求される
  • 先に完済してから申し込むように注意される

審査落ちは分かりやすいですが、保証人の要求や完済を条件にされるのは、予想外かもしれません。大型のローンでは柔軟な対応が意外と多いので、金融業者側の判断にどう返答するか、私たちも考えることは多いです。

「やっぱりキャッシングを受けている最中は厳しいか…」と落胆する前に、前向きに考えてほしいことがあります。

ローン前は一括返済!フリーな状態で融資に申し込むには

カードローンの返済が終わらない限り、他の融資審査では不利…それなら、残りの返済額によっては『一括返済』をすればば良いのです。

一括返済の仕組みは名前の通りで、『残高を一括で返す』というシンプルなものです。これは借り入れた翌月に行うだけでなく、普通に返済を続けておき、「これなら一括で返せるな」というタイミングまで待ってからでも問題ありません。

カードローンで一括返済をするなら、その手続きは極めて簡単です。

  • 金融業者に連絡して次回引落時に一括返済を指定する
  • 対応ATMからカードを使って残額を入金する
  • 銀行振り込みにて一括返済を行う

どの方法でも良いですが、手数料がかからない『専用ATMからの返済』か『引き落としによる返済』がおすすめです。利息は日割りで発生しているため、少しでも早く返したいならカードを使った返済が良いでしょう。

よりお得なカードローンを使ったおまとめのコツとは?

また、カードローンの返済中に新たな会社を利用するなら、『よりお得なカードを作ってのおまとめ』も検討してください。

おまとめローンには、大まかに分けて二種類あります。

  • おまとめ専用のローンを使う
  • よりお得で限度額も十分なカードローンに乗り換える

このうち、今回使うのは『カードローンの乗り換え』ですね。

複数から融資を受けると、後の返済が大変です。そこでより条件の良いカードローンを作ってそちらに乗り換え、足りない分は新しい枠から別途融資を受けましょう。そうすれば、前より少ない負担で返済が続けられます。

たとえば限度額10万円のカードローンを限界まで使っていたら、20万から30万円程度のカードを新しく作りましょう。そして新たなカードローンから10万円を借りて今までの残高を完済し、必要な出費分はより低金利な枠から融資を受ければ、乗り換え完了ですね。

借入中に審査に通っても楽観視できない理由を知ろう!

先ほども触れましたが、『借入中でも審査に落ちるとは限らない』ため、複数の会社から融資を受けられる場合もあります。ですが、借りられたとしても油断はできません。

複数の会社から融資を受けると『多重債務者』になり、一社から借りるよりも返済が大変で、さまざまなリスクを背負うでしょう。

たとえば、以下のような状態は多重債務者にありがちです。

  • 一ヶ月間に返済日が多数あるのでうっかりミスが起きやすい
  • 金利が高くつくため総返済額が増える
  • 返済に行き詰まると債務整理に頼りやすい

返済日が複数あると入金ミスが起きやすく、カードローンは枚数が多いと一つあたりの金利が高くなるので、どちらも遠慮したいですよね?さらに返せないと債務整理を頼りやすく、財産すら失うでしょう。

キャッシングを返している最中なら、別のカードローンに頼るのはなるべく避けて、一つの融資が終わってから次を考えてください。

【参考ページはこちら】
カードで他に借入があっても大丈夫?

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