自営業は信用が命？スムーズに借入審査を通過するコツ

自営業は会社員とは違った苦労があり、資金繰りに関しては特に頭を悩ませるでしょう。仕事内容にもよりますが、自分でお金を調達するなら、融資系のサービスは使う機会も多いですね。

この借入審査に通過するには、どんなことが必要だと思いますか？自営業の場合は『信用』が仕事にも関わるように、融資をスムーズに受けるためにも欠かせません。

融資における信用とは、一体どんなものでしょうか？理解しておくと資金繰りが楽になるので、ぜひ勉強しておきましょう。

基本は通りにくい？自営業にありがちな融資審査での悩み

最初に知っておきたいのが、『自営業は会社員に比べてカードローンなどの融資を受けにくい』という事実です。その理由については、以下のようになります。

• 収入額が安定しにくい
• 廃業などのリスクが大きい
• 仕事の実態が見えにくい

たとえば会社員の場合、年収が300万円の条件で就職すると、多少前後しても知れています。ですが自営業は「300万円になることもあるし、100万円になることもある」のが珍しくありません。

こうした年収の振れ幅が大きい人は、返済できる金額も安定しませんよね？毎月の返済にすら困る可能性もあり、この部分が特に『融資審査における自営業の評価の低さ』に起因します。

しかし、自営業でも金融業者に『信用』されれば、融資審査に通りやすくなります。信用はじっとしていては伝わりませんから、信じてもらうための行動を意識して動きましょう。
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営業期間は信頼の証？融資を受けるならまずは続けよう！

融資審査において、通常の会社員なら『勤続年数』が重要なポイントです。これが長いほど会社にとっては有益な人材と判断されるため、これからも長く勤められると金融業者も考えるでしょう。

それと同じように、自営業でも『営業期間』を示せば審査を有利に進めやすいです。

自営業の営業期間を表示するとしたら、以下のような書類が利用可能でしょう。

• 決算書
• 就労証明書
• 自営業証明書

基本的に自営業の提出書類は自分で作れるものが多いため、虚偽記載も狙いやすいです。しかし正直に記入しておかないと、後で嘘が判明したら裁判を起こされる可能性もあります。

信用とは正確さからも生まれるため、営業期間が短くとも正直さを優先してください。

開業資金ではどうするの？自営業を始める前の融資について

この場合の問題については、『開業資金』を借りる場合です。開業前の自営業だと当然営業実績はありませんから、融資を受ける立場としては不便ですね。（こちらもご参考に→主婦でも開業資金は借りられる？）

もしも開業資金を借り入れるなら、『日本政策金融公庫』に頼ることも考えましょう。

開業資金には向いていますが、銀行や消費者金融のカードローンよりもフットワークが重いのが難点です。そのため小規模な自営業の運転資金としては、小回りが利きにくいのが欠点ですね。

利益の多さは信用に直結！自営業の収入を証明する方法

個人向けのカードローンでも重要なのが、やはり『年収』です。収入が多いほど信用されるのは当然で、自営業でもそれは変わりません。

ただし自営業は仕事の実態が掴みにくいため、申し込みの申告欄だけでは足りない場合が多く、『収入証明書』が欠かせないでしょう。

会社員なら給与明細でも十分ですが、自営業では利益が収入になるため、以下のような書類が必要です。

• 確定申告書
• 支払調書
• 納税証明書

特に確定申告書は、文字通り『確定申告』を行えば必ず入手できます。大型の融資ならこの申告内容も詳しくチェックされるため、こまめな記入も審査に影響するでしょう。

安定性も大事？利益に幅がありすぎると融資では不利に

自営業でも業種や努力次第では、高所得者並みの利益を得られるでしょう。ただ、会社員で高所得になるのと違い、自営業で利益を維持するのは大変です。

利益の大きな自営業なら融資も受けやすいですが、金額の大きさ以上に『安定性が大事』なため、振れ幅が大きいのは好ましくありません。

たとえば、同じ自営業でも以下のような差があれば、融資審査の結果も大きく異なります。

この場合はパターンAのほうが有利になり、審査にも通過しやすいです。逆に高所得のはずのBは好ましくないと判断され、今後の営業方針についても考えるべきでしょう。

融資は実績が大事！自営業なら積極的に借りてみよう

信用というのは、最終的には『実際のやり取り』の中で生まれますよね？どれだけ収入が多くとも、お金の使い方が荒いと返済を後回しにしてしまい、延滞する可能性は高いと判断されるでしょう。

したがって、自営業でより多くの融資を受けたいのなら、実際に金融業者と契約、利用していくことが肝心です。

また、ただ単に利用するだけではなく、以下のことも守りましょう。

• 返済には遅れないようにする
• 余裕があれば任意返済で素早く負債を減らす
• 同じ金融業者を何度も利用する

返済に遅れないのは当然として、『同じ金融業者を利用し続ける』のは大切です。別の会社を利用しても過去実績は役立ちますが、同じところのほうがより一層評価もしてくれるでしょう。

自営業ならさまざまな面でお金が必要になるため、積極的な融資利用は後々まで活きてきます。

最初は少額取引から！大金は返済後に交渉しよう

どんなに収入が多い人でも信用がなければ、「いきなり大金を貸しても返せるか分からない…」と思われやすいです。実績がない限りは高額融資も厳しく、それを知らないと自営業者の計画を大きく乱すでしょう。

そこで、最初はまず少額の取引を行いつつ信用を得て、大金は十分な実績の後に申し込むべきです。

たとえば身近な融資方法であるカードローンの場合、借入額を増やすには以下のようなプロセスを踏みます。

これと同じように、自営業向けの融資でも一度完済することで、少しずつ金額を増やせるでしょう。完済したからといっていきなり希望額を引き上げると、審査に落ちる可能性が高いです。

預金が多いと有利に？融資もメインバンクと相談しよう！

自営業を営むなら銀行との取引もあるでしょうし、利益を預けているメインバンクもあるでしょう。そうなると、すでに借入候補先は見つかっています。

やり取りも預金も多い銀行に融資を頼むと、別の金融機関に申し込むよりも審査に通りやすいでしょう。

銀行は私たちのお金を預かってビジネスを展開しているのですから、預金が多い人を優遇するのは当然です。また、銀行は預金や融資を提供しているだけでなく、以下のようなサービスも提供します。

• 投資全般
• クレジットカードの発行
• 保険業務

こうしたサービスを使っていても信用につながり、その結果相談もしやすくて都合がよいですね。口座をたくさん用意して使い分けるのもよいですが、融資は『預金が多い口座』を優先して検討しましょう。

自営業必見！融資の相談をしやすい銀行はココだ！

銀行は大変種類も多いため、自営業用の口座を作るにしても悩ましいでしょう。そんな中、特に『融資を受けやすい銀行』といえば、下記がおすすめです。

• 地方銀行系
• 信用金庫系

こうした金融機関には共通点があり、そこを活かすのがポイントですね。

都市銀行などだと全国区で営業できる分、取引先は豊富で融資先にも困りません。しかし地銀や信金なら地元の顧客を取り込む性質が強く、何度も利用している場合、お得意様として信用されやすいでしょう。

信用されたら借りやすいのは説明通りなので、自営業なら地の利も活かすべきです。

選択肢が豊富な自営業向け融資を紹介！

信用を得て融資を受けられる頃には、自営業も軌道に乗りさらなる資金が必要となるでしょう。そんなとき、普通の融資だけでは融通が利きません。

そこで、『自営業が事業向けの融資を受けられる方法』について、いくつかご紹介いたします。

• 事業者向けカードローン
• 担保ローン

事業者向けカードローンは、自営業など一部の人しか使えない融資方法です。通常のカードローンと違って事業用資金に使えるうえ、通常の個人向け用途にも利用可能なのが強みでしょう。

担保ローンは、大きめの融資を受ける際に役立ちます。不動産などの担保が必要ですが、その代わりに数千万単位の高額な借り入れができますので、自営業の大きな躍進を手助けしてくれますね。

また、非常に信用が強い銀行などが相手なら、一般ではお目にかかれない融資も提供します。カードローンなどの小回りが利く方法と併用し、さらなる躍進を目指しましょう。

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