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定年後はどうなる?カードローンの借入限度額が変わる条件

長年勤めた会社を定年退職すると、自分の状況は大きく変わりますよね?その変化は融資の利用にも関係し、特にカードローンなら定年後も利用を希望する人が多く、どのように関わるか気になるでしょう。

カードローンの条件で気になるのが、やはり『利用限度額』です。この数値が定年後に変化するなら、現役時代とは違った運用をしなくてはならず、老後の生活に影響しますよね?

定年後はカードローンの借入限度額にどんな形で影響するのか、長く融資を活用するなら知りたいことをお教えします。

融資初心者でも分かる!限度額増減の要素一覧について

まず、『カードローンの限度額に関わる基本要素』について説明しますので、融資に不慣れな方は特にご一読ください。

  • 年収
  • 職業
  • 利用実績
  • 勤続年数(営業年数)

これらは初回のカードローン審査でも見られる点で、全ての融資で共通する要素です。どれも優れている場合、限度額も余裕の数値が設定されるでしょう。
(⇒カードローンの審査基準を教えて!

今も現役の会社員なら、これらの要素はさほど心配でもありません。転職が多かったりほとんど利用してなかったりすると不安ですが、そうじゃないなら限度額はむしろ増やしていけます。

しかし、定年後は上記の要素が大きく変化し、同時に限度額にも影響を与えます。定年後も融資を使いたいなら、まずは注意すべきことを次項で確認しましょう。

定年後は下がる!?今あるカードローンの限度額について

定年前からカードローンを所有していたら、退職後は限度額が減る場合が多いです。

定年退職後に限度額が下がる要因を、より詳しく書き出してみましょう。

  • 無職になるため
  • 収入が途絶えるため

今までの利用実績はなくなりませんが、それ以外に著しい変化があるため、むしろ減らないほうが不自然ですね。

こうした減額は嫌がらせではなく、金融業者側には『利用者が破産しないように配慮する』ことが課せられているため、私たちのために減らしている側面もあるのです。

ただ、定年後に完全に収入がなくなるとは限らず、そうなると限度額の変化具合についても違いが生じます。

仕事を継続すればOK?定年後でも限度額が変わらない条件

定年後であってもパートとして短めの仕事を始めたり、雇用延長により同じ会社で働き続けたりする人もいます。(こちらもご参考に→パートで借入をしたい人必見!)不景気の今、定年後にのんびり暮らすのも大変なのです。

そして定年後も仕事を続ける場合、収入額や内容にもよりますが、カードローンの限度額が変化しないケースもあります。

また、労働以外で収入を得ている場合も同様です。

  • 不動産収入を得ている
  • 投資などで利益を得ている
  • 自営業などを開始した

ただし、収入こそ発生していても金額や職種が異なるなら、カードローン会社には変更点を伝えないといけません。電話やメールなどで申告しないと、正しい条件にて融資を受けられず、下手をすると利用停止もあり得ます。

金融業者によっては申告の際に別の融資を勧めてくることもあるため、一度じっくり話し合うのもよいでしょう。

年齢制限はちゃんと見た?定年後の融資利用には限界も

定年後では限度額が減る…そうした心配も必要ですが、そもそもカードローンには『年齢制限』があるのはご存じですか?

カードローンの年齢制限は業者によって異なりますが、定年する年齢だと大抵の限界に引っかかっているため、減額よりも利用停止のほうが心配でしょう。

会社名 年齢制限
三井住友銀行 20歳以上66歳未満
三菱東京UFJ銀行 20歳以上65歳未満
みずほ銀行 20歳以上満66歳未満

代表的な金融業者の年齢制限を挙げてみましたが、いかがですか?自分の会社の定年と比較してみると、多くの会社は重なっているでしょう。

融資は確かに有用なツールですが、「定年後でもカードローンがないと生活できない…」なんてことにならない計画性も大事です。

年齢制限が緩い融資も?定年後は別のプランを探してみよう

前項の表からも分かるように、『融資の年齢制限には若干の差がある』ことが分かりましたよね?中には他社に比べて制限を緩くし、定年後の利用者を迎え入れる会社もあるのです。

以下、具体例を挙げておきます。

会社名 年齢制限
アコム 20歳~72歳
アイフル 20歳以上70歳未満
プロミス 20歳以上70歳未満

年齢制限が緩いカードローンの場合、定年後でも数年間は安定して利用できるため、最初から年齢上限を見て作っておくのもよいでしょう。

カードローンに申し込む場合、長い視点でもって作れば、将来の助けになりますね。

銀行カードローンは好都合?年収で規制されない融資を受ける

銀行にも消費者金融にも年齢制限が緩い会社はありますが、もしも「銀行と消費者金融だとどちらの限度額が多くなるんだろう?」と考えるなら、銀行のほうが『総量規制』がないので期待できます。

総量規制とは、消費者金融や信販会社(クレジットカード会社)に課せられた制限で、『年収の三分の一までしか融資できない』とするものです。銀行ではこれがないため、理論上は年収0でも融資が受けられます。

定年退職後は年収がなくなるか大きく減るかが多いですが、銀行のカードローンなら年収が増減しても制限はなく、それまでの実績次第ではほとんど変わらないこともあるでしょう。

ただし、年収による制限はなくとも、きちんと審査はしています。そのうえで限度額が大きく下がったケースもありますが、年齢制限までは利用停止になりにくく、心強いのには代わりないですね。

特に退職金などを預けている銀行なら、お得意様ということで相談にも乗ってくれやすいです。カードローンについて気になるなら、定年前から相談しておきましょう。

銀行よりもシビア?定年後でも消費者金融は使えるのか

それに対し消費者金融は、総量規制があるため年収の増減がダイレクトに影響します。

☆定年前の年収が900万円だった場合
→最大限度額は300万円
☆定年後の年収が0になった場合
→限度額は0になり利用停止

このように無収入なら利用停止ですが、もしも定年後にも収入があれば、小さめの限度額で再利用可能です。

たとえば「定年後も働く予定だったけど、ちょっとだけ休みたいからしばらくは無収入かも」という場合、消費者金融に相談すれば『一時的に利用を停止して、収入が復活したら再度金額に応じて復帰』してもらえます。

こうした対応については差がありますが、消費者金融も返せる人には貸せるだけ貸したいのが本音なので、気軽に相談してみましょう。応対も非常に丁寧で、安心して連絡できます。

年金生活でも大丈夫?定年後のカードローンは維持できるか

定年後の収入の有無がカードローンでは大切ですが、「仕事はしていないけど年金はある」という場合、限度額はどうなるでしょうか?

実はカードローンでは「年金のみの収入では融資できません」とする場所も多く、パートなどに比べて利用しにくいでしょう。

理由はさまざまですが、主に以下の通りです。

  • 労働による収入よりも少ない
  • 増える見込みが少ない
  • 社会情勢からも減額の可能性は高い

総じて、『年金は安定収入とは考えにくい』のが難点ですね。多くのカードローンの申し込み条件が「安定した収入のある方」なので、年金生活者には厳しいのが現状でしょう。

しかし、全ての融資が年金生活者を見捨てたわけではありません。

年金特化なら安心?定年後に安定して借りられる方法とは?

数は少ないですが『年金特化の融資』もいくつか存在しており、それらは定年後かつさらに高齢でも安心して借りられます。

定年後の年金受給者に特化した融資は、『シルバーローン』か『年金担保融資』です。前者の場合は普通のカードローンに近い使用感のため、高齢になってもアクティブな融資利用をする人に向いています。

シルバーローンは主に信用金庫系の業者が扱っており、プランにもよりますが80歳くらいまで使えるものが多いです。それに加えて普通のカードローン並みに使えるので、定年後すぐに相談してもよいでしょう。

年金担保融資は、カードローンとは大きく異なるプランです。名前の通り年金を担保にする代わり、非常に低金利で借りられます。こちらは年齢による制限はありませんが、使用用途によっては使えない場合もあるでしょう。

どちらかといえば、シルバーローンを優先すればカードローンと似た感覚で使えるため、こちらへの申し込みから検討してください。

嘘は無意味?定年後も借りたいなら正直に相談を

定年後という状態も厳しいですが、カードローンでは『年齢』による制限がもっと目立ちます。年齢さえなんとかなれば…そう考えてしまうと、つい誤魔化そうとか考えませんか?

残念ながら、融資審査では本人確認の書類も提出するので、年齢の嘘は一発でバレます。嘘が発覚すると審査には通りませんし、悪質な詐称だと犯罪行為として起訴されるでしょう。

定年後でもカードローンが使いたいなら、以下を守ってください。

  • 申し込み内容は正直に書く
  • できるだけ年齢制限が緩いカードローンを先に作る
  • よく使う金融機関に相談してみる

こうした点を守れれば、長くカードローンを利用できます。定年後は第二の人生とも呼ばれるように、お金がたくさんあれば充実させられますよね?

カードローンはそうした人生の手助けをしますので、若いうちから見越して融資計画を立て、最高の余生を過ごしましょう。

【参考ページはこちら】
年齢制限なしのカードローンはある?

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