計画的に使っていたはずが、いつの間にか返済が苦しくなっていた……気が付いたら自転車操業、これっていわゆる多重債務!
多重債務になってしまい、頭の中が返済でいっぱいになってしまっている人や、そこまで苦しくはないにしても、結構ギリギリで返済を頑張っている人。
そんな人たちにぜひ、かなり強くお勧めしたいのが、借金の一本化です。仰々しい債務整理ではなく、ましてや自己破産であるはずもなく、それでも楽になれる方法がありますよ!
多重債務の辛さ!何とか軽くしてみよう
まず、あなたが多重債務かどうかを判断してみる必要があります。単に「借り入れ額に対して返済が苦しい収入である」という状態なら、それは多重債務ではありません。
- 借金が複数ある
- 返済のために借金をする
- 利息が膨らみ返済が困難になる
多重債務の人は、上記のような状態になりがちです。特に、利息が膨らんで返済が困難になってしまうと、日々の生活もままならなくなってしまう可能性も。
たとえ月々、何とか返済をこなしているとしても、返済のために他社からお金を借りるという、いわゆる自転車操業を続けていると、膨らみ切った利息にいつか潰されることが容易に考えられます。
多重債務のデメリット……信用情報に傷が!
多重債務のメリット、デメリットを考えてみると、まずはメリットなど何ひとつないということが断言できます。多重債務にはデメリットしかありません。
あまりにも多重債務がかさみ、あちこちから借りては返すということを繰り返していても、いつかは必ず借りられなくなります。これが自転車操業、多重債務の一番恐ろしいところです。
返済が滞った瞬間、あなたの信用情報には「返済ができなかった」という無情な項目が追加されてしまいます。これは今後の借り入れの審査に大きな影響を与えることであり、とても歓迎できることではありません。
一度なると抜け出しにくい! 多重債務者の悲劇
多重債務になってしまうと、その後、スムーズな返済生活に戻ることは大変難しいと言えます。思った以上に金利が利息を産み、その利息がかさみ、返済額が膨らんでいくことに驚いた人も多いのではないでしょうか。
また、何とか返済を滞らせないため、新たな借り入れをしようにも、実はそれすらも借りられなくなる事態も発生します。
- 借り入れ件数が4件以上
- 借金総額が150万円以上
- 総量規制になってしまった人
金融機関側はこのような人たちを多重債務者として認定しており、この条件にあてはまってしまった場合、新たな借り入れをすることができなくなります。
総量規制とは、「年収の三分の一までしか借り入れができない」というルールです。消費者金融などの貸金業を利用する際に適用されますので、銀行で借りる分には関係がありません。
(⇒年収の3分の1以上の借入は不可?)
しかし、いくら銀行が総量規制に関係ないとはいえ、既に150万円以上の借り入れがある個人に、新たな融資を行うかと言えば……ちょっと考えにくいですよね。
限界前に考えよう! 一本化は最善の手段!
新たな借り入れができなくなるということは、社会的にも最悪の立場に立たされてしまうことになります。お金の信用は社会的信用と言っても過言ではありません。
そんな状態になる前に、新たな借り入れをやめ、しかしきちんと返済する手段を考える必要があります。ここで返済できれば、社会的信用を失うことなく、困った多重債務生活とサヨナラすることができます。
一本化って?債務整理との違い!
借金の一本化は、金融業界に詳しい人であれば、一度は聞いたことがあるでしょう。実際、隠れた人気商品とも言えます。それほど多重債務に悩んでいる人が多いのも複雑な社会ですが……。
借金の一本化に難色を示す人は、「借金の一本化=債務整理」と思い込んでしまっているふしがあります。なるほど、返済を楽にするという時点で、そういった発想になるのは仕方ないのかもしれませんし、健全な想像とも言えます。
返済方法 | メリット | デメリット |
---|---|---|
借金の一本化 | 返済額が低くなる(金利再計算) | 元金が減るわけではない |
債務整理 | 借金が大幅に減る | 信用情報に債務整理情報が残る(最大10年) |
借金の一本化と債務整理を簡単に比較してみましたが、それぞれのメリット・デメリットはこのようになっています。元金が減るわけではないものの、月々の返済が楽になるという点では、やはり借金の一本化の方が良いと言えるのではないでしょうか。
そして最も助かるのは、債務整理は最大10年間も信用情報機関に債務整理情報が残ってしまうことに対し、借金の一本化は債務整理とは違う扱われ方をする、ということでしょう。
借金の一本化はポピュラー! 進んで使おう!
借金の一本化の内容は、とてもシンプルなものです。「複数の金融機関から借りている借金の合計額を、一括で返せる資金を新たに借り入れする」ということにすぎません。
「また新しい借金なの!?」とびっくりしてしまいそうですが、この方法は今ではとてもポピュラーですし、金融機関側も、便利な手段として認知していますよ。
借金の一本化はお得なの? 知っておきたい嬉しいメリット!
借金の一本化の代表的なメリットとしては、以下のようなことが考えられます。どれも、今まで多重債務に悩んでいた人には嬉しいものではないでしょうか。
(⇒おまとめローンに対応している金融機関)
- 返済が月に一度で済む
- 複数借りていた時より、月々の返済額を低く設定することができるようになる
- 利息が低くなり、最終的な返済額を抑えることができる
債務整理前は複数の会社に借りていたため、返済の日が一ヶ月に何度も来て、精神的にも苦しい思いをした人が多いのではないでしょうか。しかし一本化してしまえば、月に一度の返済日だけを意識すれば良くなります。
また、一社からの借り入れとなるため、返済額の設定もしやすくなりますし、利息も低くなります。返済額や利息の設定は、一本化の資金を借りる金融機関にもよりますが、今までよりもずっと楽になることは疑いようがありません。
ちょっとだけデメリット! それでも債務整理よりは良い!
デメリットがないわけではありません。どんな金融商品でも、メリットとデメリットがあるのは仕方のないことです。
- 借金が減ったわけではない
- 新たな借り入れが可能になるので、借金が増えやすい
当然のことなのですが、借金の一本とは、元々借りていたお金がチャラになったわけではありません。月々の返済は相変わらず続くことを意識しておいて下さい。
そして問題視されていることなのですが、借金をまとめる処理をした、元々の借入先の金融機関では、「既に返済を終えた」という情報になっています。
一本化した借金の返済が完全に終わるまで、新たな借り入れはしない方が良いでしょう。せっかく楽になれるはずだったのに、今まで以上の金額の債務に悩むことになり、結局は債務整理に行きつくことになってしまいかねませんよ。
一本化するならお早めに!借りる時は審査が必要!
ここまで読んだ人は、既に一本化の決心を固めているかもしれません。これ以上の返済に苦しみ、結果的に払えなくなる前に、ぜひとも手続きが必要です。払えなくなってからでは遅いのです。
なぜなら、借金の一本化というものは、「おまとめローン」などに代表される、れっきとした融資商品だからです。銀行や消費者金融から提供されています。
融資商品であれば、必ず審査を行います。もしここで、「多重債務になって返済が不可能になっている」という信用情報が出てしまった場合、審査に通ることができなくなり、結局は借金の一本化ができなかったということになりかねません。
余裕があるうちに申し込み! 一般の金融商品と変わらない!
借金の一本化を対象とした「おまとめローン」は、今では大きな銀行や消費者金融でも取り扱うようになっています。昔よりも手軽に利用できるようになっていて、多重債務に悩む人には嬉しい商品です。
しかし困ったことに、「もう借り入れができない」という状態になってから、初めて申し込みをしてくる人が多いのも事実です。既に信用情報に傷がついていては、新たな融資をすることは不可能になってしまいます。
金融機関 | 最低条件 |
---|---|
銀行 | 信用情報に問題がないこと |
消費者金融 | 総量規制に抵触していないこと |
どちらの金融機関でも、多重債務者が陥りがちな状況を、審査で厳しくチェックするようです。信用情報、総量規制は特に重要な問題です。
審査の厳しさは? 銀行は特に意識して!
まだ限界に達していないとしても、場合によっては審査に通らないこともあります。特に銀行の審査は厳しいことで有名です。
銀行は、主たる資金源が顧客の預金になっています。つまり、あなたが一本化のために借りるお金は、誰かの預金なのです。もしも返済が不可能になり、貸し倒れが実現してしまうと、銀行側としては、顧客の預金を紛失してしまったも同然の状況なのです。
信用が第一の銀行ですし、できればそんなことは避けておきたいもの。だからこその審査の厳しさであることを考える必要があります。審査に通れそうなうちに申し込みをしてしまうことが第一でしょう。
スピーディに片づけたい! 消費者金融なら実現可能!
銀行のおまとめローンに申し込むには審査が不安、でもまだ限界ではないし……という人には、消費者金融のおまとめローンがお勧めです。
銀行に比べて金利が高いことは否め得ませんが、複数の会社に支払い続ける利息を考えれば、ずっとお安くすむことは間違いありません。
気になる信用情報は?年数が経てばクリアに!
いざ、おまとめローンの審査に通ったとしても、やはり気になってしまうのが信用情報です。先にも説明しましたが、借金の一本化は、悪い情報として信用情報に残されるわけではありません。
しかし、「おまとめローンを使った」という情報が残ることは確かです。もちろん、残ったからと言って、先々の金融関係の信用がなくなるわけではありません。困っていないのに利用する人もいるくらいなのです。
- 住宅ローンなど、大型融資商品の借り換えのため
- 複数の借り入れでも返済には困っていないが、金利を低く設定し直したい
このように、信用情報や総量規制で困っているわけではないとしても、「お得であるから」という理由で利用する人もいます。おまとめローンは決して悪いものではないということがよく分かりますよね!
どうしても不安なら覚えておこう! 記録される年数
それでも、どうしても不安という人もいるでしょう。「おまとめローンを利用した」という情報を消すことはできませんが、それでも心の負担を軽減するために、信用情報機関に記録される年数の目安を覚えておきましょう。
内容 | 保管期限 |
---|---|
おまとめローン(借金の一本化) | 完済から5年以内 |
支払いの延滞 | 5年 |
自己破産 | 最長10年 |
信用情報機関によってその期間は違いますが、平均は上記のようになっています。おまとめローンは完済から5年以内の保管です。この5年が長いかどうかは個人の判断によりますね。
借金の一本化は、身動きが取れなくなる前に、早め早めに動くことが何よりも大切です。まだ頑張れる! と思って無理をせず、自分のためにも積極的に利用することをお勧めします。
【参考ページはこちら】
レイクでもおまとめローンは利用できる?