ローンの借入限度額はどのように決定されるのでしょうか。借入限度額というのは、それがその顧客にとって無理なく返済できるという目安で決められる融資金額の事です。
この限度額、消費者金融のカードローンでは他に何社かの取引がある場合は、その限度額によって変わってくることを知っていますか。その原因は貸金業法の総量規制にあります。
ここではその総量規制の事やカードローンの限度額がどのように決められるのかを詳しくお話ししてみますね。これからカードローンの申込みを考えている人はぜひ参考にして頂ければと思います。
融資限度額と総量規制の事
貸金業法が改正されるまで融資限度額については個々の貸金業者が顧客の返済能力に応じて金額設定をしていました。また利用状況により限度額の増額もどんどん行われていたのです。
例えばパート社員で当初３０万円の限度額だったものが、毎月の返済期日をきちんと守り、適度なカード利用をしている事で１００万円の限度額まで増額されるという事もあったのです。（こちらもご参考に→キャッシング増額についてもっと詳しく！）
ところが貸金業法の改正に伴い施行された総量規制では、借入出来るのは年収の３分の１以内、そしてそれは他社のキャッシング枠をすべて合計したもので計算しなければならないと決められたのです。
総量規制は多重債務者を出さない為の法律
どうして総量規制が施行されたのでしょうか。それはむやみに限度額を引上げてしまった為に返済不能となる顧客が増えてしまった事、返済の為に他社で借入を増やしていき、多重債務者になってしまう人が多く出てしまったからです。
総量規制はそういった多重債務者を無くす事を目的として施行された、年収の３分の１以上の貸付を行う事を禁じた法律です。 当然複数社借入があればそのすべての限度額が対象となります。
総量規制により借入限度額はどのように変わったか
総量規制施行以前は他社での利用状況のみが審査の対象で、どれくらい借入しているかという事が重要でした。たとえ１００万円の限度額があったとしても、審査で問題視されるのはどれだけの借入残高があるかという事だったのです。
総量規制施行後にはその他社の限度額も併せた総合計限度額が年収の３分の１を超えてはいけないと変わった為、他社での限度額、何社と取引があるかが大きくかかわる事になったのです。
総量規制対象外や例外について
実はこの総量規制により突然限度枠が無くなり、今迄借入をしていた人にとってはまさに死活問題となってしまったのですが、年収の３分の１を超えた場合は絶対に新たな借入は不可能なのでしょうか。
貸金業法は文字通り貸金業者の為の法律です。当然総量規制も貸金業者への規制です。貸金業者というのは消費者金融や信販系の業者の事なので、総量規制は銀行のカードローンには適応されないのです。
また総量規制には例外や除外という特別措置もなされているのです。これは突然に借入不可能となってしまい、どうしても緊急の出費に対応しなくてはならない場合の救済の為のものです。
| 総量規制例外 | 総量規制除外 |
|---|---|
| 顧客に一方的有利となる借換えの貸付 | 不動産購入（リフォーム含）の貸付 |
| 緊急を要する医療費 | 自動車購入の貸付 |
| 緊急の生活資金の貸付 | 高額医療費の貸付 |
| 配偶者との収入の合算による配偶者貸付 | 有価証券不動産の担保貸付 |
上記が主な例外、除外となります。例外の内の顧客に有利となる借換えとはおまとめローンなどで、利息など最終的に借り換える事で顧客に大きな利益がある場合に認められます。
（⇒おまとめローンに対応している金融機関）
その他にも緊急な医療費など、命に係わるような場合は例外が認められるのです。これはどうだろうかというような案件があれば確認したり相談してみると良いでしょう。
利用していないクレジットカードは解約しよう
他社のクレジットカードにもキャッシング枠が付随していますよね。その限度額も総量規制対象となります。もしも利用していないカードがあるのならそれは解約すると良いでしょう。
取引のカードローン会社の数で限度額が変るのではなく、その限度額の総合計で変わってくるのです。 年収の３分の１以内の借入金額が無理なく返済できるぎりぎりの金額なのだと考えて下さい。
複数社での取引はカードローン審査には不利
消費者金融会社での複数社での取引は限度額に影響するとお話ししました。それでは総量規制対象外の銀行のカードローンでは他社での借入限度額はまったく関係ないのでしょうか。
銀行のカードローンの場合もやはり複数社での借入に関しては少なからず影響があると考えます。ただ、それは他社カードの利用状況やどれだけの借入総額なのかという事が大きな問題となります。
銀行のカードローンが複数社での借入で確認する事や審査の可否や限度額の決定の目安とするのはどのような事なのでしょうか。
- 他社での借入総額はどれくらいで毎月の返済額はどのくらいか
- 毎月の返済に遅延や延滞がないか
- 計画的な借入や返済が出来ているか
必要なのは複数社の融資限度額よりも借入状況なのだという事です。審査の結果返済能力が充分あると見なされれば、複数社との取引があっても銀行のカードローンなら融資も可能となります。
それでもやはり複数社での借入がある顧客に関しては慎重に審査する事になるのは当然ですね。消費者金融でも銀行でも、何社もの取引のある顧客への融資は慎重にならざるを得ないのです。
無理なく計画的に借入返済を行う事が大切！
複数社での借入、もしくは複数社との取引で借入はなくても限度枠を持っている人は出来るのならその利用を１社でまとめるなり、利用の無いクレジットカードを解約するなりされると良いでしょう。
その上で計画的に借入をし、毎月決まった額を遅延なく返済する。時には随時返済もしている。そういった利用状況があれば、信用度は一気に上がります。
現在の融資限度額では心許なくなった時には増額にも応じてもらえるし、他のカードローンに申込みをした場合でも、かなりの確率で希望通りの融資限度額を確保できる事でしょう。
借入返済の計画がたてやすいのは何社まで？
複数社という事でお話ししてきましたが、計画的な借入や返済が出来るのは何社くらいまでだと思いますか？年収が５００万円の人がそれぞれ５０万円の限度枠のカードを持つとしたら３社が限度でしょう。
これは消費者金融、銀行共に言える事です。銀行のカードローンの場合は限度額が多少違ってくるかもわかりませんが、やはり借入返済の管理をして行くのには３社くらいを目安にされればと思います。もちろんクレジットカードを含めてという事になりますよ。
カードを持たないのはかえって信用度が低い！？
何事も現金主義、借金なんてとんでもない！少し前の感覚で、カードローンは悪いものというイメージを抱く人がいます。本当にそうなのでしょうか。
カードローンにしてもクレジットカードにしても、現在ではカードはその人の信用情報をあらわすのに必要不可欠なものとなりつつあります。 信用情報を照会する事で銀行や消費者金融会社、カード会社はその顧客の信用度をチェック出来るのです。
ローンカードやクレジットカードを持っているというのは、その審査をクリアするだけの信用がその人にあるという証でもあります。反対にカードを持たない人は何か以前に金融事故でも起こしてカードが持てないのでは、と思われる事もあるという訳ですね。
計画的なカード利用で信用実績積を積もう
計画的にカードを利用する事はあなたの信用を積みあげて行く事になるのです。より信用実績を積む為にはどのような事に注意すればよいのでしょうか。
- 複数社を最小限必要なカード枚数に整理する
- 返済は計画的に遅延なく行い随時返済も時に行う
- まったく借入をしないのではなく適度な計画をもって行う
総量規制の事や計画的に管理する為には最小限のカード枚数に整理する事が必要です。使わないままでタンスの奥にしまってあるクレジットカードはありませんか？そういったカードは解約しましょう。
返済は当然期日までに忘れず行う事が必要です。ついうっかり遅延してしまっても信用は失墜する可能性が大きいです。余裕のある月は随時返済も行いましょう。
借入に関しても適度な利用が必要です。土日に急にお金が必要になった時など、預金を引き出すと手数料がかかりますが、カードローンで借入すると手数料がかからない場合があります。月曜日に一括返済すれば利息は借りた日にち分だけ。上手に借入できますね。
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手軽なカードローン整理法をチェック！
