「何度も借入審査に落ちてしまって…」という相談を受けたことがあります。友達は借金をしないと生活が苦しかったのですが、何度も落ちてしまったのです。
幸い後日借金できたという話を聞いたのでホッとしましたが、どうしてどうしても借入審査に通らない、落ちてしまうという人がいるのでしょうか。
どうしても借入審査に落ちてしまう人にはいくつかのパターンが考えられますので、そのパターンと解決方法を考えてみましょう。
借入が難しくなる他社からの借金が多いパターン
まず借入審査で落ちてしまうという人のパターンとして一つ上げられるのは、借金が多いパターンです。他社からの借入をかなりしていて、それが影響して借りられないという場合があります。
借金をするというのは信用が重要であり、借りられる金額には限度があります。その昔はかなり借りられたかもしれませんし、お金持ちは際限なく借りることも可能です。
しかし一般人は借りられる金額には限りがあるのです。この限度を超えないかぎり借りられるのですが、他社の借り入れが多いと限度オーバーになってしまうこともよくあります。
その一つが消費者金融の総量規制です。この総量規制は年収の3分の1までしか借り入れができないという法律ですが、すべての借入が年収の3分の1に収まらなければならないのです。
- 年収300万円
- A・B・Cの消費者金融から30万円ずつ借入
- D消費者金融に申し込みをするも断られる
上記は一つの例ですが、年収300万円の人であれば、このようなことはよく起こりえます。一つ一つの消費者金融からは30万円と少額の限度枠をもらっています。
なので4社目であるD社からも借りられる、と思いがちですがこれは無理なのです。すべて合わせると総量規制の年収3分の1である100万円を超えてしまうわけです。
（⇒どうして年収の３分の１以上は借りられないの？）
ですので総量規制を超えてしまうために借りられないというわけです。もし審査に通ったとしても、10万円までしか限度額をもらうことはできないというルールなのです。
意外に見落としている全社の合計限度額について
この辺りの限度額周りと言うのは、非常に見落としが多いとされていてよく引っかかる人がいます。2社以上借入をしている人は特に見直しをしておいたほうがいいでしょう。
何故かと言うと管理が面倒というのもあるのですが、知らない間に限度額が動いている時があるのです。例えばある消費者金融の借入限度額が突然増えていたということもあります。
返済実績や利用実績がによって増えたり、評価の仕方が変わったことによって増額するということがあります。ですので限度額に余裕があったと思っても、実はなかったということがあります。
これを防ぐには他社借入はできるだけ少なくし、一つだけにまとめてしまうことです。最近はおまとめローンも増えていますし有利に借り入れできる物がありますのでおすすめです。
申し込みを同時に何度も行ってはダメ！ブラックに！？
申し込みを同時に何度も行ってはいけないというのも最近はよく知られてるようになりましたが、まだまだ行っている人は多いようです。
出来るだけというよりも絶対にやめておいたほうがいいのが、この申込を同時に行ったり連続して行ったりするパターンです。これは借金をしづらくする行為です。
実はそのことで申し込みブラックという状況になることもありえます。申し込みブラックになってしまうと、一定期間申し込みをいくらしても借りられないことになります。
申し込みブラックは借金の申し込みを3社同時もしくは連続で行うと起こるとされています。全て信用情報に載ってしまうので、申し込み自体を内緒で行うことができないのです。
申し込みを行うなら2社まで、それ以上の申し込みを行うのであれば時間を半年以上空けて行うというのが原則だと考えてください。
申し込みブラックでも借りられる消費者金融って？
ネット上の情報には「申し込みブラックになっても借入ができる」という情報もあります。
確かに申し込みブラックになっても借入可能な消費者金融もあるにはあります。ただしそれは有名な消費者金融は覗かれます。そして少し危険なところに限られます。
いわゆる街金とかサラ金と言われているところであれば、申し込みブラックであっても貸してくれるところはあります。とはいっても、ほとんど10万円以下ですが。
こういったサラ金や街金の中に、信用情報を使わずに独自情報で貸出をしているところもあるのです。信用情報を見ない場合はその人を見て貸出するので、申し込みブラックでも借りられます。
大手とは全然対応が違いますから、借りるときはよほどの覚悟を持って借りたほうがいいでしょう。その前に、申し込みブラックにならないほうがよっぽどマシ、というわけです。
借入審査を通りやすくするための必殺技とは？
さて、借入審査にどうしても通らないという人の多くが上記の2つの状況だといえます。
- 他社借入が多く、限度額を使いきっている
- 同時・連続申し込みで申し込みブラックになっている
こうなってしまえば借入は難しくなりますが、じゃあそうなる前にどうしても借入に通りたい！という人は、どうすればいいのでしょうか。
ここで必殺技をお教えしましょう。できるかぎり確実に借り入れをするという方法です。それが少額での借り入れを行うという方法です。
どうしても最初に借り入れをするときには「これだけ欲しい」とか「余裕を持って申し込もう」と思うでしょう。ですのでほとんどの人が50万円くらいの枠を申し込みます。
それも悪くはないのですが、年収が低いなどの場合にはなかなか通りにくくなります。そこでおすすめできるのが少額融資です。およそ10万円以下の金額で申し込むのです。
大体5万円くらいだったら多くの大手業者でも通る可能性が高くなります。大手業者は少額での借入はかなり審査がゆるいので通りやすいとされています。
加えて借金を返済するのも楽になります。ですので、この少額で借り入れをするという方法は多くの人にオススメできます。借りられない、審査に通らないという人は特に試してみてください。
どうしても借入したい人も現代は借りやすくなっている
どうしても借金をしたい、借入をしたいから申し込みに通らないといけないという人はその申込に通るためにどうすればいいのか？を考えると思います。
最後にチェック表を用意しましたので、このチェック表を見たうえで申し込みをしてみましょう。申し込みをするならば、5万円前後の少額での申し込みがいいでしょう。
| 限度額 | 申し込み数 | 申し込み額 |
|---|---|---|
| 他社借入も含め総量規制を超えていないか？ | 同時、連続で2社、3社申し込んでいないか？ | 申し込み額が大きすぎないか？ |
このチェックを行って、問題なければ借入自体はできるかと思います。もし借り入れができない場合はこれらのチェックのうち、どこかに問題があるのです。
それが今やパート・アルバイトでも、自営業でも大手の消費者金融や銀行系カードローンが使える時代です。クレジットカードのキャッシングもできる、いい時代になりました。
やり方さえ間違えなければ今ほど借入をしやすい時代はないのではないでしょうか。
（⇒キャッシングに関するおすすめQ&A）
【参考ページはこちら】
審査基準が甘いのはどの会社？
