年収の3分の1以上借入可能なカードローンの探し方

年収の3分の1以上で借入出来るところというのは、今のカードローンでは特にインターネットで多くの人から注目されています。

その理由ですが、男女に関係なくカードローン審査を希望されている人が増えているからです。近年では、自分へのご褒美であったり、もしくは新しい生活のためにカードローンを利用する人が増えているのです。

なので今回は、どのようにすれば目当ての借入が可能なのか、インターネットで注目されているものにスポットを当てて解説をしていきます。

総量規制があるので年収の3分の1までと決まっている

先ずは「総量規制」から解説をしていきます。

総量規制には、総量規制対象外もあるのですが、主にどのような意味で違っているのか？というと、下記のような形で違いが発生しているだけです。

ただ、総量規制がかかっていたとしても、「過去から現在にかけて借入をされている場合」は規制の対象外です。

例えば、数年以上も前に200万円借りている人がいたとしましょう。その人の年収は500万円なので、総量規制の観点から考えると、166万円までが限度額のはずです。しかし、このような相手の場合は、これからの借入で制限がかかるだけとなります。

つまり、今まで借りていた分を返済された場合、その次の借入からは総量規制の対称となるのです。

ただ、このような状況となっても、「借換カードローン」で銀行などに借入を移すという手もあるので、安易に借入をされている人が損ばかりする・・・というものでもなかったりします。

総量規制が正常に機能している理由

総量規制というのは、ノンバンク系にしてみると非常に厳しい規制のように感じますので、ノンバンク系の中には遵守されていない業者も存在するのでは？と考えてしまいます。

この件についてですが、実は僅かながらですがそのような対応をしている業者は存在します。ですが、安易に「総量規制を遵守していない業者」を利用するのはやめておいたほうが良いでしょう。

というのも、以下のようなペナルティが課せられるようになっているので、後になって業者と取引できなくなることもありえるからです。

• 規制を施工していない場合、業者の運営が停止処分になることもある
• 規制を施工していない時点で業者としての信用が低くなる
• 業者が運営停止となることで運営との連絡が取れなくなる

近年では、年収の3分の1以上で借入出来るところとして、「中小サラリーマン金融」が注目を集めているのですが、「規制を守らない、金利を守らない」業者も混じっているので、健全性に関しては疑っておいたほうが良いでしょう。

なるべくクチコミサイトを使い、現時点においても安全なのかチェックしておいたほうが良いです。

銀行カードローンは総量規制対象外

銀行カードローンは、ノンバンク系ではないので総量規制対象外です。
（⇒銀行カードローンのメリットはこんなにある！）

例えば、「借入額によっては収入証明が必要」という案内がそうです。

収入証明は、大手銀行であれば「200万円以上まで不要」とかなりの太っ腹な対応をしています。ですが、サラリーマン金融では「50万円以上から必要」と案内しているので、総量規制がかかっているかどうかを、このような注意書きだけで判断できるのです。

ただ、紛らわしいものもありますので注意してください。以下のものが一般の人ではわかりづらい規制がかかっている金融商品です。

• クレジットカードのキャッシング枠
• 信販会社のカードローン

クレジットカードの場合、ショッピング枠であれば総量規制対象外です。なので、キャッシング枠も総量規制がかかっていない・・・と判断している人が多いため、誤った情報についてもインターネットに書き込まれていたりします。

キャッシング枠は総量規制がかかっているので、審査においても「10万円～40万円」で設定されることが多く、ショッピング枠は「10万円～100万円」で設定されている場合が多いです。

信販会社のカードローンは、昔から色々と細かい基準が存在しています。借入額が大きくなりやすい業者なので、規制がかかっていないと判断する人が多いのですが、こちらも規制の対象なので注意してください。

銀行カードローン以外の総量規制対象外で借りる方法

銀行カードローンの利用を検討していない場合、総量規制対象外で借りるのは不可能なのか？というと、実はそうでもなかったりします。

貸付が個人ではなく、保証付きであったり法人貸付の場合には、実を言うと総量規制対象外となるのです。

カードローンは、「個人向け小口融資」なので個人貸付となり、場合によっては総量規制となっています。簡単に貸付の種類をまとめると、以下のような種類で貸付が行われています。

• 個人向け貸付
• 個人向け保証（※保証人が必要）
• 法人向け貸付
• 法人向け保証

年収の3分の1以上で借入出来るところ（銀行以外）で相談をされると、基本的に上記のどれに該当するかの話が出てきます。

「個人向け貸付」というのが、主にカードローン、キャッシング、フリーローンのことです。

個人向け保証というのは、どのようなローンなのか？というと、例えば、「商品（サービス）の購入を通じてローン契約されている場合」を言います。

有名なものでは、「自動車、不動産、住宅、投資」に関するローンが該当します。法人向け・・・は個人向けのローンではないので、案内のほうも省かせていただきますが、個人の場合は貸付と保証付き貸付の2種類があると理解されれば問題ありません。

ただ、要点として「業者側が対応している」必要があります。

こちらに関しては、実際に「業者のホームページ」を確認されたほうが良いでしょう。下記のような文面が審査基準に掲載されているようであれば、問題なく保証付きで貸付を受けることができます。

対応していない業者の場合、そもそも「担保あり（保証人あり）ローン」という金融商品が存在しません。

これは銀行やサラリーマン金融でも違いはありませんので、総量規制対象外の借入を希望されている場合は、電話をかけて「保証付き貸付について聞きたいのですが？」と相談されると良いです。

総量規制で目にするブラックには要注意！

そもそも、現代の銀行がカードローン審査を緩くしたのには理由があります。（こちらもご参考に→審査が甘くて緩いところはどこ？）

それは、今ではグレーゾーン金利が廃止されたので、サラリーマン金融によっては過払い金の返還を求められているからです。

このような規制も存在するので、銀行カードローンで今までの返済で発生していた利息分を回収する・・・という考えの人が増えています。

例えば、サラリーマン金融を利用していた場合と、銀行カードローンを利用していた場合では、「4.0%の金利差が発生する」のです。知らずに使っていると、100万円の借入の場合には年間で4万円も無駄に利息を払っている計算になります。

そのような人が、「借換カードローン、おまとめローン」を希望されて銀行を訪れているわけです。今では、銀行カードローンに乗り換えるだけで、なんと金利がさらに0.5%以上も優遇されるケースがあります。

ただ、このようなカードローン審査の緩さがあるのですが、「ブラックの人」は審査の基準に該当しないので、銀行カードローンへ借換するのは難しいでしょう。

ブラック情報にも軽い・重いという評価が存在する

前述のブラックの人についてですが、ブラックというのは全て極端に悪い評価につながるという意味ではありません。（こちらもご参考に→ブラックでも借りられる金融業者は？）

下記のような迷惑程度であれば、銀行やサラリーマン金融に関係なく温和な措置のみで、ペナルティがあまり発生しないとされています。

• カードローンの返済で短期間の遅延が発生した
• 複数のカードローン業者でカードローン契約を行っている
• 過去にトラブルを起こし、返済のための再プランを申請している

基本的に遅延程度であれば、「毎月発生しない」限りは厳しい評価とはなりません。銀行やサラリーマン金融は、利息分で利益を出しているわけなので、小さな借入であっても重要視し、なるべく返済トラブルに関しては厳しい措置を取らないのです。

ただ、「督促状が通知されている人」の場合、高確率でブラックの扱いを受けていると思ったほうが良いでしょう。

このように厳しい対応もあるのですが、「早い段階で相談をしておく」だけでも状況が緩和しやすいです。

重要なのは「返済の意思」があるかどうかです。

返済の意思はあるものの、急な入用のために返済が遅れてしまっている・・・のであれば、恥ずかしがらずに相談をされたほうが良いでしょう。サラリーマン金融でも、今ではあまり厳しい対応を行っていませんので、良く相談に乗ってくれる場合が多いです。

個人で可能な意外な総量規制を緩和する方法

年収の3分の1以上で借入出来るところは、主に銀行カードローンとなっています。

ですが、サラリーマン金融であっても総量規制に関係なく借入を普通より多くする方法があるので、今回はその方法について解説を行っていきます。

まず、このような借入を希望されている場合は、なるべく「大手のサラリーマン金融で契約をする」ようにしてください。

なぜかというと、サラリーマン金融は大手以外だと「100万円未満までで制限を設けている」ことが多いからです。大手のサラリーマン金融（プロミスなど）では、「融資限度額が500万円」となっているので、借入をする側にもかなりの余裕ができるのです。

次に、なるべく下記のような措置を取るようにしましょう。

• 借換カードローンを希望していると連絡する
• すでに借入契約が長期に達していると連絡する
• 希望借入額は低額で設定するようにする

このような対応をされると、年収の3分の1以上で借入出来るところでなかったとしても、カードローン契約で総量規制対象外に近い結果になることがあります。

低額で設定する理由ですが、サラリーマン金融は「借入に問題がない人」と判断した場合、かなり早く増額審査を行ってくれるからです。

ただ、この方法は銀行カードローンで大きな借入が成立している場合は無用です。基本的に銀行よりサラリーマン金融のほうが少ない借入（設定）になりやすいので、銀行カードローンで信用を高めたほうが良いからです。

人によっては、銀行では「低評価」。しかしサラリーマン金融では「高評価」の人もいるので、銀行では50万円未満までしか借りられなかった場合、このような対応で借入を大きくできると判断していただければ幸いです。

カードローン審査では保証会社に注目すべき！？

重要なことなので併せて案内させていただきますが、カードローン審査では保証会社が実質カードローン審査を行っているので、商品の販売を行っている運営に注目しないでも問題ありません。

例えば、新生銀行レイクでは「レイクが保証会社」となっています。

今では新生銀行レイクのように、「銀行が運営担当、サラリーマン金融が保証担当」というケースも存在します。レイク以外では、プロミスやアコムも同じように有名です。

このような保証会社に注目をして、もし、過去に「大手のサラリーマン金融」を使っていたのであれば、なるべくそちらも意識して銀行カードローンで契約をしたほうが良いです。

銀行によっては、年収の3分の1以上で借入出来るところであっても、実際の審査は凄く厳しい・・・ということもありえます。しかし、基本的に「サラリーマン金融と提携している銀行」は審査が緩いので、カードローン契約が未だな人と相性が良いわけです。

カードローン審査は総量規制以外でも評価される

カードローン審査は、年収の3分の1以上で借入出来るところ以外の方が、「カードローン審査が緩い」という特徴があります。ですが、総量規制にこだわる以外でも、簡単にカードローン審査が緩いかどうかを判断する方法があります。

特に下記のような文面を盛り込んでいる業者であれば、高確率で該当者はカードローン審査に合格となりやすいです。

• 安定した収入のある方
• パートやアルバイトでも審査可能
• 学生や主婦でも審査可能
• 運営会社で口座開設をされている方
• インターネットから申込をいただける方

このような文面は、「大手銀行」で良く使われています。

審査対象者、審査基準の案内があった場合、なるべくどのような相手であれば希望に適った相手なのかチェックしておきましょう。

また、どうしてこのような要素を満たしているだけで、審査が緩くなり評価されるのか？というと、「銀行側が今では力を入れている金融商品」で契約してくれる割合が高いからです。

属性というのは、スコアリングの際に用いられている評価方法です。属性では「職業・年収」だけでなく、どのような金融業者を利用して、どのような形でローンを組んだかも記録されているため、できるだけ高評価のものを選択する必要があります。

審査が安定している三菱東京UFJ銀行の紹介

銀行のカードローン審査で緩い業者の案内ですが、インターネットでも1位、2位を争っている「三菱東京UFJ銀行」がオススメとなります。

現在、カードローン審査で悩んでおられる方は、宜しければ三菱東京UFJ銀行でカードローン審査を検討していただければと思います。平均よりやや低い金利設定となっているだけでなく、三菱東京UFJ銀行は最短では30分以内で審査を終えられます。

補足となりますが、「ネット利用」というのはアカウントページが存在するかどうかという意味です。

【参考ページはこちら】
銀行借入をする時は口座を作らされる？