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総量規制を超えたらどうなる?現金を借入れる場合の注意点

カードローンを初めとした現金融資は、『総量規制』による制限がつきものです。これは『年収の3分の1までしか貸し付けてはいけない』とする決まりで、収入によりカードの最大限度額が異なります。

ここで気になるのが『総量規制を超えたらどうなるのか?』という疑問ですね。もしも知らずにオーバーしてきついペナルティーでもあれば、たまったものではありません。特に初めてカードローンを作るなら、誰もが不安ですね。

現金を借り入れる場合、この総量規制とはうまく付き合う必要があるため、先に理解を深めておきましょう。

総量規制にも法則が?適用される融資一覧

カードローン利用者を悩ませる総量規制ですが、実は『全ての融資に適用されるわけじゃない』のはご存じですか?

総量規制が適用されるのは、貸金業法を守って運営する『貸金業者』の『個人向け現金融資』です。貸金業者に該当するのは「消費者金融」と「信販会社(クレジット会社)」であり、これらの会社を使う際に注意しましょう。

具体的な『総量規制が適用される融資プラン』については、以下を参照してください。

  • カードローン
  • フリーローン(カードなしの現金融資)
  • クレジットカードキャッシング
  • 無担保の目的ローン

総量規制が有効になる融資方法はどれも使い勝手がよいため、多くの人は年収を意識しながら借りることになるでしょう。それを踏まえて「総量規制を超えるとどうなるの?」という疑問にお答えします。

審査に落ちるだけ?総量規制後の申し込みで起こること

総量規制はリアルタイムで監視されており、もしも規制を超えて新たに融資を希望した場合、審査に落とされるのが最も多いパターンです。

具体例を説明すると、以下のようになります。

年収300万円の人がすでに80万円借りている最中に50万円を希望する

総量規制で残り20万円しか借りられないため審査に落とされる

こうして説明すると、総量規制の仕組みは予想以上に簡単なのが分かりますね。

なお、総量規制に関わる情報を記録しているのは『信用情報機関』と呼ばれる場所で、以下のように種類が分かれます。

  • KSC(銀行系の記録担当)
  • CIC(クレジット系の記録担当)
  • JICC(消費者金融系の記録担当)

銀行ならKSC、消費者金融ならJICCしか見られない…のですが、銀行のカードローンは提携した消費者金融がチェックするため、双方の情報を共有していると思いましょう。

勝手に止まることも?カードローン利用時の総量規制について

総量規制とは『今現在借りている金額』によって発生するため、カードローンのように『限度額内なら好きな金額を借りられる融資方法』の場合、規制が原因の急な利用停止もあります。

こちらの具体例に関しては、以下のようになります。

年収300万円の人が限度額100万円のカードローンで80万円借りている

別途フリーローンにて他社から20万円借りる

カードローン自体は20万円残っているはずだが利用不可能に

『総量規制は適用される全ての金融業者で共有している』ため、会社を変えても回避できません。規制が原因でカードローンが止まっても文句はいえませんから、不具合だと勘違いしないでください。

総量規制内で上手くやりくりするのが1番ですが、もしも「総量規制は理解しているけど、どうしても規制以上に借りたい…」という場合、対策はないのでしょうか?

総量規制も関係なし!銀行カードローンを活用してみる

もしもすでに総量規制いっぱいまで借りているなら、規制の対象外になっている『銀行カードローン』を使ってみましょう。

銀行系のカードローンもいくつかありますが、全てが総量規制の対象にならず、年収の3分の1以上借りられる可能性があります。

  • 都市銀行系カードローン
  • 地方銀行系カードローン
  • ネット専業銀行系カードローン
  • 信用金庫系カードローン

銀行の系統によって特徴は異なりますが、総量規制対象外である以外にも『消費者金融より低金利』だったり、『他のサービスと一緒に使えば優遇』してもらえたりと、貸金業者とは違った強みがあるでしょう。

最初から「総量規制を気にするのも嫌だから銀行のカードローンを作ろう!」と検討してもよいですが、気をつけたいこともあります。

欲張りは禁物!銀行カードローンは必要最低限の枠にしよう

銀行のカードローンは消費者金融の融資に比べ、全体的に審査が厳しく通過率が低いため、総量規制なしといっても絶対に作れるとは限りません。

先ほども触れたように、『銀行は消費者金融などの借入状況も分かる』ため、すでに借入金が多い人は返済能力も低いと判断し、厳しく審査されます。そんな状況でも通りたいなら、以下の点を心がけましょう。

  • 希望限度額を最小限に
  • 普段から利用している銀行に申し込む

カードローンは『希望する限度額が多いほど審査が難しくなる』ため、必要最低限の枠だけ申請すれば、自然と難易度は下がります。これは融資全般で共通しており、他の方法で借りる場合も役立つ知識です。

また、普段から活用している銀行の場合、預金額に応じて評価も変わります。たくさんの預金がある銀行の場合、かなり融通が利きやすいのも覚えておきましょう。
(⇒銀行で借りたい方におすすめ記事

返済に徹するべき?総量規制の仕組みを見直そう!

総量規制というのはそもそも、私たちのために作られた決まりなのは知っていましたか?規制がなかった頃は消費者金融からも無制限に借りられた結果、返済できずに破産した人が多かったのです。総量規制が施行されたのは、借りすぎ防止の意図があったのですね。

また、総量規制に到達しても制限がずっと続くわけじゃなく、返済さえすれば借りられる枠が回復するので、返せるうちは支払いに徹するのも賢い方法ですね。

「本当にお金が必要なときに備えて、普段はすぐに完済したい!」と考えるなら、以下の方法を参考にしてください。

  • 余ったお金を任意返済で返していく
  • 残高が残り少ないなら一括返済を行う
  • 毎月の返済額をできるだけ多めにしておく

特に『任意返済』は好きなタイミングで自由な金額を返せるため、「余裕があるときだけ多めに返しておく」といった柔軟な返し方もできます。

返済中は無駄遣いなどを行わず、余力はできるだけ支払いに回してみましょう。

総量規制対策にもおすすめ!おまとめローンで負担を減らす

総量規制に怯えながら融資を使う人には、『複数の会社から融資を受けているケース』が非常に多く、そんな場合はおまとめローンを使ってみましょう。

おまとめローンの方法については、2つほど存在します。

  • おまとめ専用ローンを使う
  • 限度額が豊富なカードローンにまとめる

おまとめ専用のローンだと、総量規制の対象外なのはご存じですか?『借りる側が一方的に有利なプラン』では規制も関係ないため、多額の融資を複数社から受けていても、十分希望があるのは頼もしいでしょう。

また、カードローンを使ったおまとめの場合でも、『銀行カードローン』を使えば規制はありません。ただ、専用ローンに比べて用途が自由なので、おまとめに必要な金額がもらえるかどうかは分かりません。

カードローンでまとめられるとそれ以降も役立つので、この方法を使うなら事前に銀行と相談してみましょう。

カードローンは枚数にも注意?総量規制と同じく気にすべき点

総量規制を超えたらどうなるか、そしてどのようにして対策すべきか…ここまでお読みになられた方には、すでにご理解いただけたと思います。ただ、カードローンで総量規制を意識するなら、併せて『所持する枚数』にも気を配りましょう。

カードローンは枚数が多いほど総量規制にも到達しやすくなりますが、金利面などでも損なので、仮に規制内であっても借入先が増えるほど大変になります。

カードローンの枚数が多い場合、総量規制以外にも以下の点に注意してください。

  • 金利負担が増えやすい
  • 返済日が複数発生して管理にしにくい
  • 今後の融資審査で大きく不利になる

「総量規制までなら好きに借りられる!」なんて考えず、「総量規制内でいかに賢く借りるか?」を重要視してください。とりあえず『カードローンはできるだけ1枚のみ持つ』ことを覚えておけば、総量規制でも金利でも苦労はしないでしょう。

【参考ページはこちら】
銀行借入と総量規制の関係とは

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