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気になる金利!期間が長くなれば借入の利率は下がりやすくなる?

期間が長くなれば借入の利率は下がることが多いです。ですが、近年ではそのようなカードローンも減ってきました。

というのも、今ではカードローンにも別の種類が存在するからです。例えば、借入限度額やプランによって借入の利率が変化するものもあります。

それだけでなく、借入そのものに対して利率が固定ということまであるので、長期間の大きな借入以上に金利が安い商品もあるのです。

今回は、そんな多様化しているカードローンについて案内していきます。

借入次第で利率が安くなる?安くなる理由には何があるのか

お金を借りていると、カードローンによってはいつの間にか利率が安くなっていることがあります。

といっても、これは銀行やサラリーマン金融によって違いがあるわけではありません。業者のほうで対応マニュアルが異なっているのですが、定まった利用方法で利率が下がるようになっているのです。

具体的には、以下のような利用で利率が安くなるように定まっています。

  • 借入限度額が大きくなる
  • 長期カードローンの審査で通る
  • 優遇措置を受ける

期間が長くなれば借入の利率が下がった・・・というのは昔の話です。

今では、「サービスの一つ」に利率が下がる対応も存在するため、それほど珍しいものではなくなりました。

例えば、借入限度額が大きくても問題ないと判断された場合、「借入の時点で利率が下がる」ようになっているのです。

これを変動金利型のカードローンと言います。

変動金利型とは

借入額を元にして金利が計算される仕組みを変動金利型と言います。

固定ではないので、社会情勢によっては金利が上がってしまうこともありますが、基本的に下がることのほうが多いため、多くの人が好んで利用している金利型です。

銀行とサラ金で比較!どちらのほうが利率が安いのか

銀行とサラリーマン金融で金利を比較すると、利率が安いのは「ダントツで銀行」となっています。

銀行では長期型のカードローンも取り扱っていますが、サラリーマン金融では取り扱っていない場合が多いです

なので、最初から長期型のカードローン申込を検討しているのであれば、どうしても銀行以外に選択はない・・・という結果になります。

どうして銀行のほうが全体的に金利が安いのか?というと、以下の理由もあり金利を安くしやすいからです。

  • 利用者が多い
  • 実績数が多い
  • 利用高が多い

利用者と期間が長くなれば、借入の利率というのは自然と下がっていくわけです。

さらに銀行カードローンでは「ノルマ」にもこだわっているので、滅多なことでは破綻しないようにもなっています。

ノルマとは

金融機関では銀行で強いられていることの多い、「新規利用者の達成目標」をノルマといいます。

新規利用者というのは、新規顧客数が達成目標を超えているだけでなく、特定の金融商品が売上目標以上となって場合のことでもあるのです。

サラリーマン金融の場合、とりあえず安定して審査を行ってくれますが、特に月末にかけてノルマ達成が厳しくなるというものではありません。

そのため、長期カードローンといった商品が特別多く売れているわけでもないのです。

達成すべきノルマに対して厳しい考えを持たれていないため、「審査が甘い」という利点もあります。(こちらもご参考に→キャッシングの審査が甘いところは?

借入状況で利率は変化する!スマートな借入ほど高評価

利率の変動は借入状況もリンクしているので、スマートに借りている人ほど高評価となります。

具体的には、以下のような借入状況となっていれば高評価になりやすいです。

  • 返済で遅延していない
  • 借入件数が少ない

このような対応の期間も、長くなっていくに従って借入の利率は自然と下がっていきます。

ただし、利率が下がるといっても「0.5%~2.0%の間」だと思っておいたほうが良いでしょう。

銀行やサラリーマン金融でも、金利の優遇措置には限度があります。

最大でも2.0%となっているため、それ以上の期待をしてもあまり意味がありません。

それと、金利を少しでも早く下げたい場合ですが、以下のような対応が顕著に見られる契約者であれば、銀行やサラリーマン金融では良く金利が引き下がると言われています。

  • 完済までが早い
  • 随時返済を細かく行っている
  • 借金をまとめる

借金をまとめるという対応は、銀行やサラリーマン金融で組めるカードローンに「一本化」するだけで問題ありません。

一本化されると、それだけで複数の借金がなくなった状態となり、また信用のおける大手業者で一本化されていれば、通常よりも高い信用を得ることができるのです。

固定と変動にも違いがある!お得なのはなんと固定!?

カードローンの金利というのは、今では大まかな特性が理解されている状況となっています。

そのため、金利の固定・変動という2種類の金利型でも、今では固定金利も捨てがたいという高評価が増えてきました。本来であれば金利が下がらない固定金利というのは、評価が難しい金利となります。

ですが、今では以下のような固定金利も増えてきているため、安易に変動金利より劣るとは言えないのです。

  • 銀行で良く導入されている
  • 信用金庫で良く導入されている
  • 長期借入にも対応している金融商品が増えてきている

期間が長くなれば借入の利率が下がりやすいと案内しましたが、固定金利のほとんどは「長期借入向き」となっています。

有名なものでは、「5年・10年の長期借入」が存在するのですが、固定金利であれば「5.0%前後の利率」で借入が成立しやすいです。

変動金利型の場合、「300万円以上の借入」でなければ達成不可能なため、長期借入は固定金利のほうが利率が安いというのは本当のことです。

このような長期借入に対応している金融商品で有名なものには、以下のような金融商品があります。

  • フリーローン
  • 不動産ローン
  • 住宅ローン

「個人的な都合でカードローン」を組みたい場合は、フリーローンの長期借入で申込を行うと良いです。

フリーローンとは

カードローンとは違い、「担保・保証人あり」で「長期借入」が実現できるという特徴があります。

フリーローンは銀行で取り扱われている金融商品となっているため、サラリーマン金融で見かけることがない商品です。

賢い借入にも応えてくれる!主婦も借入可能な現代のカードローン

今では主婦であっても、銀行やサラリーマン金融で借入可能な時代です。(こちらもご参考に→主婦でもキャッシングはできるの?

主婦というと収入が少ない人のほうが多いのですが、現代ではその考えのみで、審査の可否を判断しているわけではありません

これは銀行やサラリーマン金融で違いはありません。

というのも、以下のようなケースで借入・返済が安定する主婦も多いからです。

  • 少額の借入のみ行う
  • 将来的に復職する予定
  • 副収入を得ている
  • 資産や財産が多い

少額の借入についてですが補足があります。

それは、「専業主婦専用のカードローン」を利用しないと、借入が大きくなってしまうという注意点です。

専業主婦専用のカードローンとは

主婦専用のカードローンとして販売されているものが、専業主婦専用のカードローンと言われているものです。

こちらは20万円、30万円というふうに細かく借入額の設定が行われているため、借り過ぎを予防することができるカードローンとなっています。

賢い借入に対応してくれる金融機関は増えてきていますので、主婦だからカードローンと相性が良くない・・・、主婦だからカードローンの利率では損をするというものでもありません。

利率についても、カードローンの場合は「14.0%~18.0%の間」で利用できることが多いでしょう。

無職でも借りられる!気になるカードローンの利率は?

カードローンというのは、「職業なし」でも特に問題もなく利用できますし、利率にも何の影響もなく利用できるようになっています。

その理由ですが、以下の状況に置かれている人物もいるため、安易に審査拒否するわけにはいかないからです。

  • 就職活動で内定のみ取っている人
  • 専業主婦、専業主夫の人
  • 収入はないが貯蓄は多い人

これらの人は、「返済が可能と考えられる人物」です。

そのため、銀行やサラリーマン金融でも「条件付きで無職の人の申込を許可している」のです。

カードローンの利率についても変化しません。

というのも、通常のカードローンを申込むだけで問題ないからです。

無職の人は無職専門のカードローンを利用する・・・と思われていることもありますが、実際はそのような仕組みにはなっていません。

「借入限度額、借入期間」の2点のみ通常より少ない(短い)設定となるだけで、他のリスクなどは一切発生しないよう配慮されているのです。

ただ、以下の条件のどれか1つに該当する人では、無職の人でもカードローン審査においては拒否されることがあります。

  • 配偶者の収入が少ないと判断される場合
  • 無計画な借入が目立つ場合
  • すでに返済不能に陥っている場合

オススメはバンクイック!利率が気になる人の定番カードローン

銀行で組めるカードローンですが、オススメは「三菱東京UFJ銀行のバンクイック」です。

若者を中心として人気が高まっているのですが、国内では有数の低金利でカードローン契約が組めるため、長期借入においても強いカードローンとなっています

しかも、長期借入だけでなく短期のご利用にも最適とされているため、すぐに借りたい、長く使いたいという要望をお持ちの方は、バンクイックと相性が良いでしょう。

業者名 三菱東京UFJ銀行
商品名 カードローン「バンクイック」
融資限度額 500万円
金利(年率) 4.6%~14.6%
お使いみち 自由(※)
※事業性資金は除く
審査基準 下記の条件をすべて満たす必要あり
1.年齢が満20歳以上満65歳未満の方
2.安定継続した収入を得られている方
3.保証会社の保証を受けられる方
ご利用期間 原則1年の自動更新
担保・保証人 不要
保証会社 アコム(株)

なぜ選ばれている?国内有数の人気を誇るバンクイック

バンクイックについて調べていくと、さらに利率が低いカードローンが存在することがわかります。

大手の場合、みずほ銀行、三井住友銀行といった大手のカードローンが低金利では知られています

ですが、そのような事実があってもバンクイックを選ぶ人はあまり変化しません。

その理由ですが、バンクイックは銀行の中で低金利のカードローンを組める・・・という以外にも、以下のような魅力があるからです。

  • 国内有数の実績を誇る
  • WEBのみで契約を結べる
  • 大きな借入に対応している

バンクイックだけのサービスに「WEB完結型」の審査があります。

WEB完結型とは

WEBのみで審査・契約を終えられるサービスをWEB完結型と言います。

このサービスを利用すると、人によっては起きてしまう「身バレ」が発生しません。

身バレというのは、「身内にローンしていることがバレる」ことを意味します。

借金というのは申込時、借入先の訪問時、契約書の郵送時・・・などで身バレしやすい弱味があります。

そのため、女性の中にはカードローンそのものに恐怖を覚えている人が多くいるのです。

しかし、バンクイックであればWEB完結型なので、身バレするリスクがまったくありません。

そのような健全性も約束されているため、信用と実績により男女から支持されているカードローンとなったのです。

女性でも利率が安い!新生銀行レイクのカードローン

もし、あまり収入が無いため銀行のカードローンは難しい・・・と判断している場合、新生銀行レイクで相談されてみることをオススメします。

新生銀行レイクはレイクが審査を行ってくれるので、少し無理があってもカードローン審査で通ることが多くあるのです

過去にレイクを利用されたことがあるという人であれば、サラリーマン金融時代のレイクは審査が甘かった・・・ということも御存知でしょう。

男性だけでなく、パート、主婦という職業で少ない収入を得ている人でも、新生銀行レイクであればカードローン審査を安定して行ってもらえます。

業者名 新生銀行レイク
商品名 新生銀行カードローンレイク
融資限度額 500万円
金利(年率) 4.5%~18.0%
お使いみち 自由(※)
※事業性資金は除く
審査基準 下記の条件をすべて満たす必要あり
1.年齢が満20歳以上満70歳以下の方
2.安定継続した収入を得られている方
3.保証会社の保証を受けられる方
ご利用期間 契約後5年間(※)
その後は原則1年の自動更新
担保・保証人 不要
保証会社 新生フィナンシャル(株)

審査の甘さは保証会社にあり!担保・保証人が不要のカードローン

新生銀行レイクは、銀行内で特に甘い審査を行っています。

新生銀行レイクには、女性から支持されている銀行の中でトップクラスという特徴まであります

しかし、どうして新生銀行レイクのみ女性に対してもこれだけ甘いのか?と、不思議に思う人もおられるでしょう。

その理由ですが、以下のような要素を含む新生銀行レイクでは、女性に対しても甘い審査を行えるサービス力があるので、女性に対しても甘い審査が可能となっています。

  • 審査はレイクが行っている
  • レイクは女性に対しての貸付実績(ノウハウ)が多い
  • 融資そのものに余裕がある

新生銀行レイク以外でも「主婦の借入OK」としている銀行はあります。

ですが、必ず借りられるとはなっていないので、以下の点については注意しておいたほうが良いでしょう。

  • 年収が100万円以上
  • 借入件数が3件以内
  • 借入総額が100万円以内

銀行カードローンで審査申込を行うと、「審査基準」に関する確認の連絡が届くこともあります。

新生銀行レイク以外では、上記のどれかに該当する場合は審査対象者とみなされません。

つまり、「主婦でもOK」ではなく「収入・返済に余裕がある人はOK」という意味なのです。

新生銀行レイクはレイクが保証会社を担当しているので、「審査に関しても緩い」という特徴があります。そのため、多少無理そうな主婦や低収入者でも審査可能となっているのです。

保証会社とは

カードローン契約後の保証を引き受ける会社を保証会社と言います。

銀行カードローンの場合、保証会社は「サラリーマン金融、信販会社」となることが多いのですが、このような仕組みであればこそ実績の多い業者で審査が行えます。

それにより、銀行は運営に力を入れられるため、今日ではこのような提携も目立つようになりました。

新生銀行レイクでも審査拒否!?審査拒否される理由は?

案内の中で新生銀行レイクの審査は緩い、甘いと案内しました。

ですが、「誰でも審査OK」という意味ではないので、以下に該当しないかのチェックも行っておく必要があります。

  • 転職が多い
  • 引越しが多い
  • 返済の遅延が目立つ

銀行やサラリーマン金融では、上記のどれかに該当する人物では審査が保留となりやすいです。

審査結果が「10分以内」で出るだけでなく、毎回審査落ちしてしまうようであれば、このような扱いを受けているのだと判断しましょう。

新生銀行レイクでも、上記のような問題を抱えている人物では、「信用に問題あり」と判断されます。

返済の遅延については補足があるのですが、返済の遅延は「1ヶ月程度」であればペナルティも弱いです。

ペナルティとは

借入に対しての厳しい制限をペナルティと言います。

具体的なものでは、「借入の停止、新規借入が不可となる」といったペナルティが存在するので、ペナルティが見られる場合は借入状況に問題があると判断しましょう。

転職、引越しが目立つとどうしていけないのか?というと、それは「連絡先が安定しない」からです。

人によっては転職の際に住所が変わってしまう人もいますが、カードローン審査では「居住年数」も評価対象となっているため、住み慣れた土地で長く定住しているほうが信用が高くなるのです。

それと、返済の遅延だけでなく「連絡の遅延」も多いと、借入そのものにペナルティが付きます。

連絡の遅延が何度も見られるようであれば、携帯の連絡先だけでなく勤め先の連絡先にも電話をかけなければなりません。

これでは業者と契約者の双方に悪影響が出てしまいますので、「継続した利用に支障が出る」と判断されます。

社会人としてのマナーも問われますし、あまりにも酷い場合では他の金融機関でも借入が拒否されやすくなってしまうので、マナー意識も高めてカードローン利用されるのが堅実です。

【参考ページはこちら】
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