使い始めると本当に便利ですよね、カードローンは？！しかし、利用が進むと気が付かないうちに利用限度額いっぱいまで借入れたことのある経験を何度もしている方は多いのではないでしょうか。そして、できればもっと限度額を増額させたいと思い増額申請にチャレンジしている方も少なくないでしょう。
その限度額の増額申請の際にも利用者は審査を受けることになります。その審査では契約時点での審査と基本的に同じような内容が評価対象となるといわれていますが、申請者の中には年収のアップが重要な評価対象となっていると考えている方がおられるようです。
利用限度額の増額に必要な要素
利用限度額をアップさせていくためには増額審査に通らなければなりませんが、それには審査通過に必要な要素を特定して改善させることが有効となるでしょう。そこでその要素を明らかにするため増額時の審査が契約時と比べどう違うのか、どのような要素が重視されるのか、といった点を確認していくことにしましょう。
契約時の審査の評価対象
契約時の審査では収入を含めた返済能力と信用事故の有無などを対象とした信用状況などの内容が審査されると考えられています。返済能力は獲得できた収入から生活に必要なさまざまな支出及び借金の返済額を差し引いた残りとしてみることができるので、審査ではその収入、支出及び借金の状況について評価されるといわれています。
具体的には、申込者の年齢、性別、結婚の有無、家族状況、年収、職業・職種、勤務先、勤続年数、勤務先の規模、資産状況、住居の形態（持家、借家）、家賃、他社からの借入額及びその借入件数、などが評価の対象として確認されることが多いです。
信用状況に関しては、ローン事業者が申込者の信用取引における情報を信用情報機関から入手しその取引履歴、返済遅延、長期滞納や債務整理などの情報を確認し評価するといわれています。特に信用事故の内容については厳しくチェックしているようです。
そして、これらの要素の中でも特に年収、職業・勤務先、借入件数・借入額、長期滞納・債務整理などの信用事故、などは影響力が大きいとみなされています。そのため、これらの要素のどれかでも評価が悪いと審査に通らなくなってしまうこともあると考えられているのです。
増額時の審査の評価対象
増額時の審査を心配される方は多いですが、利用者が受ける審査自体は契約時のものとほとんど同じタイプのものと考えてよいでしょう。利用者は契約時の申込手続の中で上記の返済能力に関する内容を記入欄に書き込む（入力）かたちで審査を受けていますが、増額時もそれと同様のことをするだけです。
審査の項目、つまり増額手続きで書き込む（入力）する項目は契約時のものとほとんど変わりがないでしょう。利用者としては現在の内容を問われるままに回答すればよいだけです。
しかし、増額時では契約時の内容に加えてそのローンでの利用実績も評価に加えられるといわれています。この利用実績というのは、そのローンでどれだけ借入れをしているかという点と、利用して適切な返済を行っているかという点での実績を指します。
前者の場合は、借入れを多くしている人はローンにとって利益の向上に繋がるかどうかの点で重要です。後者の場合は、信用力を評価する上で重要となります。つまり、ローンとしては、信用のおける人で借入れを多くしてくれる人には増額させたいという考えをもっており、その評価を増額審査の中で行っているわけです。
（⇒キャッシングのしな基準とは？）
年収アップはどれだけ重要か
年収が上がり支出が同じか減少すれば返済能力は向上できます。つまり、その分だけ多めに返せる能力が増えたということになるので、ローン側としては貸せる額を多くしてもよいだろうと考えてもおかしくないはずです。そのため年収アップは限度額の増額に重要な要素といってよいでしょう。
しかし、それが事実であるにしても年収アップそれ自体が容易でないため、年収のアップにより増額できている人はそれほど多くないとみられています。特にリーマンショック以降の景気の低迷により年収はアップするどころかダウンする傾向が最近まで続いており、年収アップで限度額の増額に成功することは難しかったと思われます。
ところがそのようなに年収がアップしなかったとしても、実際には増額されることも少なくないのです。それも契約してから何年もたたないような短い期間で年収もほとんど同じ程度であるにもかかわらず、信用事故を起こさず適度な利用実績があれば増額されるというケースが結構多いといわれています。
その理由は契約時の限度額がやや低めに設定されているからと考えられます。ローン事業者は審査で評価を行うものの実際に利用されてみないとその返済能力や信用力を正確に把握できないこともあります。そのため彼らは限度額の設定を低めにしてリスクを軽減しようとするわけですが、結果としてその限度額にはまだ増額できる余地があるということになるのでしょう。
そのため、たとえ年収が上がらなくても信用事故を発生させることなく適度に借入れをしてしっかりルール通りに返済していれば一定の範囲までは増額される可能性があると考えてよいでしょう。したがって、年収を上げることだけに力を入れる必要はないのではないでしょうか。（こちらもご参考に→年収とキャッシングの関係とは？）
年収を含む返済能力の向上
ここからは利用限度額を増額させていくための方法を考えていきますが、最初は年収のアップを含めた返済能力をいかにして向上させていくかをみることにします。返済能力は収入と支出の差額であるため、収入と支出の両面から改善策を考える必要があります。そのため、その両者の改善方法を確認していきましょう。
収入の面
審査で確認される返済能力の要素は既に取り上げましたが、そのうち収入面に該当する要素は年齢・性別、年収、職業・職種、勤務先・勤続年数・勤務先の規模、資産状況、などになります。年齢や性別は直接収入を判断する材料とはいえませんが、現在の年齢と性別から今後どの程度収入が増加していくものかをある程度計ることができます。
職業・職種や勤務先・勤続年数・勤務先の規模も今後の年収の増加や安定度などを計るのに役立つでしょう。資産状況では土地や家などを所有していれば資産としての評価を得られるとともに家賃の支出がないという点での評価を受けられます。
これらの要素をできるだけ改善・向上させていくことが収入のアップに繋がるわけですが、これらのうち職業・職種、勤務先・勤続年数・勤務先の規模が結局年収のアップと直接的に関係することになります。その審査では年収の多さだけでなく、中小企業よりも大企業、会社員よりも公務員、勤続年数は短期間よりも長期間のほうがよいといった評価が行われるのです。
もし大企業や公務員に転職することができ給料が上がれば審査での評価は大きく向上できるでしょうが、そんなに簡単にできるものではないでしょう。逆に転職に失敗して給料が下がることになれば評価は大きく下げられ、限度額の削減もあるかもしれません。そのため、転職については相当慎重に検討しなければならないでしょう。
したがって、転職については確実な機会が巡ってきた時に検討すべでき、それ以外は現職にとどまって昇進や昇格によって収入を増やしていくほうが堅実といえるのではないでしょうか。また、必要に応じて残業にも積極的に従事していけば収入アップにつながり会社への貢献も果たすことができるでしょう。
支出の面
支出の面に該当する要素としては、結婚の有無、家族状況、家賃、他社からの借入額及びその借入件数、などが該当します。結婚の有無や家族状況などは直接的な支出として判断しにくいものですが、申込者の支出に少なからず影響するため評価されています。家賃は直接支出されるものなのでその大きさが重要視されることもあります。
そして、借入額と借入件数が支出面の評価として最も重要視されている要素です。借入額は既に返済が確定している支出なので直接的に返済能力に影響します。一方、他社の借入件数は直接的な影響はないですが、借入件数が多いと今後の他社での借入額がその利用限度額まで増加していくかもしれないというリスクがあります。
もちろん他社での借入れが増えないこともあるでしょうが、貸手としては最悪のケースも見越して限度額を考える必要もあり借入件数に対する評価は厳しくなるといわれています。
支出面での改善としては、第一に他社での借入額と借入件数を削減することが重要です。どちらも簡単ではありませんが、ローン側は他社での借入れを自社のローンへ借り換えることやまとめることに協力的な場合が多いので利用者は活用すべきでしょう。
金利の高い複数のローンを少しでも低いローンにまとめることができれば、利息の負担が減り毎月の返済も楽になるでしょう。また、複数ローンの管理の手間を減らせるのでうっかりの入金忘れなども防止できるのではないでしょうか。つまり、この方法なら直接お金を返済しなくてもローン側の評価を高め限度額の増額を実現させてくれるわけです。
家賃については、もし現在の住居の家賃が給料に見合わないほど高いなら転居したほうがよいかもしれません。もちろんカードローンの限度額のためだけで仕事や住居を決めるというのは正しくありませんが、収入にあわない借家に住むのも適切とはいえないでしょう。もし生活に大きな影響がでないなら適正な家賃の物件を探したほうがよいかもしれませんね。
信用力と利用実績の維持向上
ここでは信用力と利用実績の面での改善方法をみていきます。信用力に関しては審査で重要視される信用事故についてどのように改善するのかに着目します。利用実績については、どのような利用の仕方がよい評価につながるかに着目し、その改善方法を確認することにしましょう。
信用力はどう改善できるのか
ここでいう「信用力がある」というのは、信用情報機関から入手される信用取引情報のうちどれだけ信用事故が少ないか、どれだけ深刻な信用事故がないか、にかかってきます。つまり、信用事故を起こさない人はお金が貸せる信用できる人として評価できるわけです。逆に事故を起こしている人はその程度に応じて信用できない人と見なされます。
つまり、ローン側の増額審査の評価を高めるためには信用事故を起こさないことが一番なのですが過去に起こした信用事故は取り消すことができず、また信用情報機関には５年以上記録が残っているのです。したがって、過去の信用事故に対しては改善する方法がないため、今後の信用取引の扱いが重要になるわけです。
具体的には、契約しているローンの返済を確実に行うことや、クレジットカードの支払いなどで返済遅延や滞納などを起こさないようにすることといえるでしょう。もし契約時点である程度の信用事故を起こしていても契約以降返済遅延などがまったくなく確実な支払いを続けているなら信用面の評価は上がるかもしれません。
特に増額申請の時期に信用事故を起こしてしまうと審査通過が難しくなるので、うっかりの支払い忘れなどもないように気を付けなければならないでしょう。
利用実績
利用実績は先に説明したとおりそのローンでいかに多く借入れ、そしてどれだけ適切に返済しているかという利用状況が評価されます。そのため、借入れがない人や極端に少ない人の増額は難しくなるでしょう。また、適度な借入れがあったとしてもその返済で遅延を繰り返している、滞納があるなどの信用事故があると審査通過は厳しくなるでしょう。
したがって、利用実績の面を改善するためには、まず適度な借入れが必要です。ただ、限度額の増額を希望するような方は自ずと借入れが多くなっているのでわざわざ借入頻度を増やす必要はないでしょう。また、限度額を増額するために、利用する必要もないのに借入れするというのもナンセンスなことですよね。
借入れしていて限度額が不足だなと感じた場合には借入れの実績は十分にあり、改善については考える必要はないでしょう。逆に利用頻度が少ない場合には限度額の増額は考えず、必要に応じた借入れを行えばよいのではないでしょうか。ただし、ローン側から増額の案内やお誘いの連絡をしてきた場合はそれに乗ってみるのも悪い選択ではないでしょう。
返済に関しては先の信用力の場合と同様で、過去の信用事故に対して何も改善できません。そのため増額申請を考え出した時点以降は特にローンへの返済で遅れを出さないようにしっかり管理していくことが求められます。もしＡＴＭを利用した返済で管理の負担が大きいなら、銀行口座からの自動引落しへ支払方法を変えるのもよいでしょう。
うっかりの入金忘れがなくなるとともに管理の手間も少なく済むでしょう。増額審査のために改善するというよりはカードローンと上手く付き合っていくためにも返済管理の方法を見直す意義は大きいのではないでしょうか。
気を付けておきたい点
最後に利用限度額を増額するために注意しておきたい点を取り上げます。増額申請や審査通過に何らかの影響が考えられるため予め知っておきたい収入証明書、申請のタイミングと総量規制について紹介することにしましょう。
- 収入証明書
- 申請のタイミング
- 総量規制
○収入証明書
総量規制に関連して収入証明書の提出が求められることがあります。貸金事業者からの借入残高が５０万円を超える借入れや、他の事業者も含めた総借入残高が１００万円を超える借入れとなる場合には収入証明書の提出が要求されるでしょう。
消費者金融などのカードローンで限度額の増額を急ぐ場合に収入証明書の用意に時間がかかれば審査は完了せず、その結果増額の判定も遅れることになります。また、収入証明書は源泉徴収票や給与明細書などさまざまなタイプがありますが、どの書類が必要なのかを確認して用意しておく必要があります。
給与明細書などでは直近の２か月分が必要とされるケースもあるので、そうした細かい取り決めなどにも注意しておきたいですね。なお、銀行などの金融機関では総量規制が適用されないので、各銀行が定めた利用限度額によって収入証明書は求められることになります。
○申請のタイミング
いつ増額申請をしたらよいかと悩む方が少なくないのですが、適切な申請のタイミングはその利用者ごとに異なります。（こちらもご参考に→アイフルで増額するときのテクニック）最初の増額の時期は契約してから半年ほどは必要とみられていますが、ローン事業者によって異なるのであくまで参考です。ただし、あまり早いと利用実績の判定が適切に実施されにくいのでやはり半年を過ぎてから検討するのがよいでしょうね。
また、ローン事業者が利用者へ増額の案内メールを出したり、お誘いの電話をかけたりすることがあります。この案内などはローン側が事前に仮審査を行い増額が可能と判断した利用者に対して行われるものなので、利用者がそれに乗って申請すれば審査通過の可能性は高いとみられています。
もちろん増額案内を受けた方すべてが審査に通るとは限りませんが、年収が大きく減少した、転職して収入が減った、つい最近信用事故を起こした、といったことがなければ本審査での通過は難しくないでしょう。もし案内を受けた時に増額の意志があるならその時が申請のベストタイミングといえるかもしれませんね。
○総量規制
消費者金融などでは総量規制の適用を受け、利用者の借入残高が年収の３分の１を超える貸付けを許されていません。つまり、利用者がいくら利用限度額の増額を希望しても消費者金融では総量規制の適用範囲までしか設定することができないわけです。
もちろん利用者の年収が増加していけば規制の範囲も拡大していくことになりますが、年収のアップはそれほど容易くないし、アップしてもそれほど大幅には上がらないでしょう。そのため、契約する時にはこの総量規制の点が限度額の増額に影響するということを理解してローンを検討する必要があります。
将来的に年収の３分の１を超えて借入れしていきたい場合には消費者金融の利用は厳しくなるので、銀行カードローンを選定していく必要があるでしょう。審査の易しい事業者や利用に便利な事業者などだけに選定の基準を置かずこうした総量規制を踏まえた利用限度額も考慮して検討することも必要ですね。
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