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借入限度額を上げるコツ!カードローン審査で高評価を受ける方法

借入限度額を上げたいが、カードローン審査で高評価を受ける方法を知らない人は多いものです。

そんな人のために、カードローン審査で誰もが高評価を得やすい方法の案内をさせていただきます。(こちらもご参考に→カードローンの審査基準を教えて!

職業、年収に関係なく誰もが実践可能となっている方法なので、特に資格や条件のようなものはございません。

重要となるのは正確に理解されていない場合、高い成果を得られないということです。

内容も難しくないので、1つずつ正確に学んでいくようにしてください。

年収は大事?年収に関する審査上の評価を徹底比較

誰もがカードローン契約を結ぶ場合、カードローン審査を受けなければいけません。

つまり、カードローン審査の際に高評価を得ているようであれば、何かしらの恩恵を受ける形で契約ができるのです。ですが、何も知らずに審査を受けているだけでは、高評価につながらない場合が多いでしょう。

カードローン審査では、以下のような年収に対する評価がありますので、なるべく以下についても知っておいたほうが良いです。

年収 評価
400万円以上 高い
200万円以上400万円未満 普通
200万円未満 低い

非常にシンプルだと感じる人も多いでしょう。

実際に年収だけであれば、カードローン審査というのは複雑ではありません。
(⇒カードローンは年収が借入額に関わる?

銀行やサラリーマン金融で同じような評価を行っていますので、銀行やサラリーマン金融で高評価であった人が、いきなり低評価となるのは稀なのです。

ただ、年収だけの審査といっても気を抜かないように注意しなければなりません。

というのも、以下のような行いが見られるようでは、高評価につながらない場合が多いからです。

  • 年収をごまかして記入を行った
  • 失職後にローン審査を申込んだ
  • 年収以外で嘘の報告を行っている

これらの対応は現代のカードローン審査では、すぐにバレてしまうことが多いでしょう。なので、安易に年収であっても嘘をつくというのは、良い結果にはつながらない・・・と理解しておいた方が良いのです。

年収にこだわり過ぎない!年収が高くても通らない職業もある

年収の評価についてですが、400万円以上の年収であればどのような職業であっても高評価・・・というわけではありません。

あまり知られていないだけで、役職が良い人でも審査落ちされる人は多くいます

具体的な職業・役職については以下のとおりです。

  • 金融関係で働いている人
  • 自営業主
  • 経営者
  • 兼業の人
  • 夜専門のお仕事に就いている人

上記の職業では、年収が高い場合でも審査落ちの可能性が高いです。

上記の職業の共通部分ですが、「カードローン審査に適していない」相手と判断されるために、審査落ちしてしまいやすい点です。(こちらもご参考に→公務員の借入が一番有利ってホント?

本来、相手の収入が高いというのは貸す側にとってはありがたいこととなります。

ですが、安心して貸せる相手か?という思いもあり、今では簡単に審査に通らないようになりました。

そのため、これらの人物がカードローン審査に通るためには、「実績作り」をされている必要があります。

例えば、以下のような借入により借入の実績がないと、一般の銀行やサラリーマン金融では審査に通らない場合が多いでしょう。

  • 自動車ローン
  • 不動産ローン
  • 住宅ローン
  • フリーローン
  • ビジネスローン

高評価はスコアリング審査による?属性評価の真実に迫る

最近になってカードローン審査で知られるようになったものに、スコアリング審査があります。

スコアリング審査とは、スコア(点数)を属性で推し量るという内容の審査方法です。スコアが高いほど信用が高いため、借入限度額なども最初から融通が利いている状態となります。

よくこの様なスコアリング審査の案内をインターネットでは見かけるのですが、肝心の属性について詳細の案内を見かけることが少ないです。

ですので、以下に属性に関する評価基準をまとめさせていただきました。

属性 評価:高い 評価:普通 評価:低い
年齢 20歳以上40歳未満 40歳以上60歳未満 60歳以上
職業 公務員、大手企業の社員 中小企業の社員 派遣、バイト、自営業主
勤続年数 2年以上 1年以上2年未満 1年未満
住居形態 持家 官舎、社宅 借家、賃貸
住宅ローン 申込者が契約者 申込者は契約者ではない 賃貸による支払い
返済状況 遅延なし 短期の遅延あり 長期の遅延あり

評価は年収だけではない!意外な評価を受けることも

属性に関する表を見ていただけると、評価は細かく行われていることが良くわかります。

ですが、このような評価に関しては腹八分で理解しておくだけで問題ありません

というのも、それ以外にも意外な属性による評価を受けることがあるからです。

具体的なものでは以下のような評価も存在します。

  • 短期で集中してローン契約をされていない
  • 返済額が月収の10分の1以下
  • 対応が全体的に丁寧

ローンの基礎知識となりますが、短期において集中したローン契約が見られる場合、どのような人物であっても高評価にはつながりません。

「貸し倒れリスク」が考えられるからです。

貸し倒れリスクとは

借りている側が返済不能に追い込まれる、もしくは計画的に返済を放棄する可能性が見られる場合に、貸し倒れリスクありと判断されます。

貸し倒れリスクとは、お金を貸す側(契約者)にどれだけの返済能力があるかを判定する言葉でもあります。

ローン契約を立て続けに行われている場合、もしかすると「返済の意思がない」可能性が考えられるのです。

しかも、その後に音信不通となってしまうと、「対応に無駄な時間を使わなければいけなくなる」ので、お金を貸したくない申込者として判断されてもおかしくはありません。

高収入でも審査に落ちてしまう人の場合、借入契約後の対応に問題があり、属性以外の厳しい評価を受けている可能性が考えられるのです。

審査は居住形態にも依る!家のスコアリング審査

持家というだけで高評価を受けることもありますが、実は高評価をまったく受けないこともあります。

わかりやすい例では、親の収入が減ってしまっている状態で残債が残っている状況です

このような状況では、「子も返済のリスクを背負う可能性がある」と判断されるので注意してください。

そのような判断が下されると、どの金融機関に足を運んでも属性上で面白くない人物と扱われます。

借金というのは、常に「個人のみ」で判断されているわけではないのです。

次に「官舎・社宅に入居」されている場合、間違っても「賃貸」で申込を行わないよう注意してください。

このような連絡を業者が受けた場合、素直に賃貸物件で生活されている人と判断されてしまうためです。

官舎・社宅は以下のような会社側の対応もあり、カードローン審査でも高評価につながることが多いのです。

  • 賃貸契約を会社が結んでいる
  • 賃貸契約は長期のものが多い
  • 賃貸料金は会社が一部負担している

このような好材料がそろっているので、安易に賃貸として契約を進めないほうが良いのです。

基本的に「住宅」というのは、長期で住まれていて返済リスクも小さいほうが高評価につながりますし、さらに長期的な借入のローン審査でも審査通過できる割合が高まります。

家族と同居で高評価!?持家が高評価につながる理由を検証

持家に関するスコアリング審査ですが、実は属性上の高評価とは別の高評化が持家には存在します。

その高評化ですが、カードローン審査の申込者が長男(長女)であった場合、審査が通りやすくなるという高評化です

何度か案内させていただきましたが、「返済リスク」を踏まえてカードローン審査は進んでいきます。

ですが、持家を引き継ぐ相手がいる・・・ということは、返済リスクが極小であることを指し示しているので、銀行やサラリーマン金融では高評価を行ってくれることが多いのです。

もし、個人が「住宅ローンの契約をされている人」であった場合、将来的に返済不能となることもあります。

すると、その後に夜逃げなど貸し倒れが発生する可能性も出てくるので、住宅ローンの契約者がカードローン審査の申込者では、あまり高評価にならないのです。

住宅ローンは以下の条件を満たしている状態で契約されていると、カードローン審査では高評価となりやすいため、なるべく以下の状況でカードローン審査申込を行ったほうが良いでしょう。

  • 住宅ローンの返済を長期で組まれている
  • 住宅ローンの返済を親が行っている
  • 住宅ローンの返済完了まで残り僅か

完済が多い場合も高評価!知っているだけで得する借入の知識

カードローンの基本ですが、「借入件数は完済もカウントされる」ようになっています。

そのため、最初にまとめて5件でローン契約を結ばれた人でも、しっかり完済されているようであればカードローン契約が可能です。

また、このような完済に関する対応は、以下のような対応であるほどカードローン審査では高評価につながります。

  • 完済までが短期間
  • 完済を正確に行っている
  • ボーナス返済を行っている

完済までの期間ですが、「半年以内」で完済されている状況が好ましいです。

生活にゆとりのある人物と判断してもらえるため、カードローン審査で落ちるリスクも減っていくでしょう。

次に完済の正確さですが、「契約解除」のことだと理解してください。

意外と多いのですが、カードローン契約をされてから完済をされても、契約解除されないまま放置されている人がいます。

ですが、この状態では「契約件数1件が加算」されてしまう状態のため、借金返済が完了と見なされないのです。カードローンは返済を行うことで利用可能額が元に戻ってしまいますので、借金をしてしまうリスクは残ったままです。

後、ボーナス返済も高評価につながっています。

このような返済も「実績になる」ので、実績作りを意識して意図的にボーナス返済で契約を組むのも大事です。

誰もが行ってしまう失敗!低評価は借入限度額も小さくなる

大事なことなので、低評価になってしまう事例についても案内させていただきます。

低評価というのは、借入の際の何気ない行動でも発生するので注意してください

このような失敗は、カードローン契約が初めてという人で多く発生している問題でもあります。

  • 借入希望額は少なくする
  • 借入の目的はハッキリとする
  • 審査結果を急がせない

昔と現代のカードローンには違いもあるのですが、現代では「本人の人柄」も重視してカードローン審査を進めていく傾向にあります。

そのため、いきなり「100万円以上借りたい」という相手では、借入希望額に沿った審査結果とはならないでしょう。

これは銀行やサラリーマン金融でも違いがありません。

重要なのは「返済可能かどうか」となりますので、無目的に大きな借入を希望するのは、自身のリスクを高めているだけの行為なのです。

可能な限り「50万円以内」で借入希望額を記入するようにしてください。借入額は「後から増額融資」という形で増やすことも可能なので、最初から大きな借入を目的としてカードローン契約を結ぶ必要はないのです。

審査結果についても同じです。

急ぐようにお願いした場合でも、「審査時間は短くならない」ので注意してください。

かえって自身の印象を悪くするだけとなり、酷い場合には「審査が途中で中断となる」ほど低評価になってしまうケースまであります。

欲目を出さずに堅実を選ぶ!借入希望額も審査では重要

借入希望額ですが、職業に応じて限度というものを見極めたほうが良いでしょう。

具体的な数字は、以下のものを参考にしていただけるとわかる通り、それほど大きな借入というのはできない場合が多いのです

  • サラリーマン:50万円以内
  • 派遣社員:30万円以内
  • バイト、パート:20万円以内
  • 自営業主:20万円以内
  • 主婦、専業主婦:20万円以内

カードローンを取り扱っている業者では、「100万円以上も貸せる」という内容の案内を行っていますが、銀行以外ではそのような借入には中々対応できません。

総量規制がかかっているため、ノンバンク系では大きな借入が法律上でできないようになっているからです。

総量規制とは

借入額がローン全体で、年収の3分の1以上となってはいけない規制を総量規制と言います。

銀行では総量規制が適用されていないため、サラリーマン金融などとは違い100万円以上の借入も許可されることが多いです。

また、借り過ぎているかどうかの判断は「自身で行う必要がある」ため、業者側に質問されても正確な回答はもらえません。

現代のカードローンは、自己管理ができていないと借入を安定させることが難しいのです。

このような背景もあるので、借入希望額はなるべく小さな金額で設定したほうが良いでしょう。

借入件数も重要!減らすだけで借入限度額が上がることも!

銀行とサラリーマン金融で借入件数の扱いは違います。

  • 銀行:3件以内で評価される
  • サラリーマン金融:5件以内で評価される

銀行はカードローン審査において厳しい・・・という評価を良く見ますが、正確には「借入件数」に対し厳しいだけです。

借入総額だけで平均を取ると、国内では銀行を通じて大金を借りている人が圧倒的に多いため、借入総額に対しても銀行は厳しいというわけではありません。

借入件数についてですが、「ローン契約されているもの」すべてが該当となります。

そのため、カードローン契約以外の以下についても借入件数に該当すると判断してください。

  • キャッシングローン
  • クレジットカード
  • 自動車ローン
  • 携帯電話料金
  • 信販会社を通じて組んだローン
  • 住宅ローン
  • 不動産ローン
  • 医療ローン
  • 目的ローン

該当するものが多い・・・と困惑する人がいるかも知れません。

ですが、実際は「2つ程度契約している」くらいで、それほど多く契約している人は少ないです。

若い人であれば、「携帯電話料金、自動車ローン」の2つで契約されている人が多いでしょう。

このような借入件数の場合、銀行でローンを組める状況でもあるので、他でローン契約を結んでしまわないように配慮するだけで問題ありません。

銀行とサラ金は別物!銀行カードローン審査は審査が厳しい

銀行とサラリーマン金融の違いは、借入件数に対する厳しさだけではありません。

他にも「実績に対する評価」を銀行は行っているので、カードローン審査の中では厳しい部類に入ります。

実績とは

実績とは、実際にどれだけの返済実績があるのか?を表します。

返済実績がまったくない人の場合、高額のクレジットカード、高額の銀行カードローンは利用できない場合が多いので注意してください。

サラリーマン金融では、実績なしでも問題なく審査を行ってもらえます。

ただ、借入限度額が早い段階で限界を迎えますので、大きな借入を検討している方は銀行カードローンを利用したほうが良いでしょう。

また、実績作りは以下のような対応で行えますので、それほど難題となるものでもありません。

  • 小さな返済を繰り返していても実績となる
  • ローン契約、ローン返済がセットとなり実績となる

上記の条件を簡単に満たす方法ですが、ローンでは「クレジットカードの契約」が該当します。

クレジットカードは審査に通りやすいローン契約の1種なのですが、毎月ショッピングで利用される分をショッピング枠で支払うだけで良いので、返済額を管理するのも難しくありません。

もしくは、光熱費をクレジットカード支払いとしておき、毎月の支払いを安定して行っていくだけでも、将来に向けた実績作りとなります。

【参考ページはこちら】
借入のメリットってどんなところ?

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