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自営業主も審査OK!銀行は自営業で借入困難な人にもオススメ!

カードローンは自営業の場合、借入困難になっているケースが目立ちます。

借入困難となっている理由は、主に収入が不安定無い自営業主が多いためなので、審査そのものを拒否されているわけではありません。

ですが、お使いみちの選択によっては通常より審査が厳しくなる場合がございます。

そのため、あらかじめ自営業で借入困難とならないように配慮する必要もあるのです。

今回はそんな自営業主のカードローン審査で審査通過する方法、審査通過の可能性がある業者の案内を行っています。

審査が厳しい理由は?自営業主のカードローン審査

カードローン審査と自営業主が持てるカードローンの審査は別物です。

混同されておられる方もいるのですが、正確にはカードローンではなくビジネスローンの1種となっています。自営業主がビジネスローン以外のカードで契約を組まれている場合、そのことを知らずに契約されているだけです。

また、自営業主がビジネスローン以外でカードローン契約されていても、「ペナルティはない」のでご安心ください。

ただ、ビジネスローンは以下の内容となっておりますので、通常のカードローンよりお得な場合が多く、ビジネスローンに利用を切り替えたがほうが良い場面も多くございます。

  • 多額の借入に対応している
  • 長期借入に対応している
  • 総量規制対象外で借りられる
総量規制とは

サラリーマン金融といったノンバンク系のカードローンは、「年収の3分の1以上」借りられないようになっていますが、これは総量規制が適用されているためです。

総量規制対象外のローンも銀行などで販売されているため、銀行からの借入は総量規制対象外、サラリーマン金融は総量規制ありと理解し利用されたほうが良いでしょう。

自営業で借入困難となると、身近なローンにこれほど便利なローンがあることも知らず、ついついカードローンで契約を結んでしまうものです。

ビジネスローンは、カードローン契約後も借換えという形で申込めるようになっていますので、無理にカードローンを使い続ける必要もありません。

このような選択肢も存在すると覚えておくと、ローンそのものの選択に余裕が生まれることでしょう。

お使いみちも重要!?自営業主の正しいカードローン申込方法

自営業主のカードローンですが、以下のような書類が必要となりますので、実は通常のカードローンより申込が難しい商品となっています。

  • 収入を証明できる書類
  • 事業実態を証明できる書類

書類そのものの用意は難しくありませんが、審査そのものは書類に目を通す量が多いために遅くなりやすいです

なので、「自営業として借入を申込む場合は面倒が多い」と理解しておきましょう。

それと、「お使いみちも限定的」という点を忘れてはいけません。

お使いみちとは

利用目的のことをお使いみちと言います。

通常のカードローンはお使いみちが自由となっていますが、ビジネスローンの場合は限定的な利用目的のみ許可される場合が多いです

自営業主が利用可能な範囲は以下のように定まっていますので、以下の目的で利用される場合にビジネスローンを利用するようにしてください。

  • 私事に関する目的
  • 生計費
  • 事業性資金(※)

※お使いみちで認められている場合に限り利用可能

このような厳正なルールも存在しておりますので、「ギャンブル目的、第三者に譲渡する目的」では、ビジネスローンの審査に通らないようにもなっています。

銀行で借りるならどこ?オススメは大手銀行のカードローン

ビジネスローンを組む場合ですが、銀行のみで業者選びを行っていくと、あまり多くの銀行が見つからないという事態に陥ります。
(⇒銀行なら借入も自由自在?

その理由ですが、銀行ではビジネスローンをあまり販売していないからです。銀行で販売されているビジネスローンは、ビジネスローンではなくフリーローンの一種と理解したほうが良いでしょう。
フリーローンとは

カードローン、ビジネスローンよりお使いみちが自由となっているローンをフリーローンと言います。

フリーローンの場合、借りられる金額が1000万円以上、担保ありでも借りられるという特徴がありますので、カードローンなどとは似ているようで別物です。

次に銀行のみで業者選びを進めていく場合、選ぶのであれば「みずほ銀行」を選ばれることをオススメします。

というのも、「お使いみち自由」で利用できるビジネスローンというと、金利・融資限度額では圧倒的にみずほ銀行が使いやすいからです。

カードローン(商品内容)の詳細については以下を参考にしてください。

業者名 みずほ銀行
商品名 みずほ銀行カードローン
融資限度額 1000万円
金利(年率) 4.0%~14.0%
お使いみち 自由
※事業性資金は除く
審査基準 下記の条件をすべて満たす必要あり
1.年齢が満20歳以上満66歳未満の方(※1)
2.安定かつ継続した収入の見込める方(※2)
3.保証会社の保証を受けられる方
※1外国人のお客さまは永住許可を受けている方
※2配偶者に安定かつ継続した収入がある方もご利用可能です。ご利用限度額は上限30万円
遅延損害金 19.9%
ご利用期間 1年
※1年ごとに自動更新
必要な書類 本人確認のためいずれか1通の提出が必要
・運転免許証
・健康保険証
・パスポート
・印鑑証明書
・住民票
・在留カード
・特別永住者証明書
・住民基本台帳カード
担保・保証人 不要

事業性資金は除くとは?事業性資金がカードローンでNGな理由

みずほ銀行でも、お使いみちに「事業性資金は除く」という注意書きが記載されています。

事業性資金とは

事業性資金とは、事業を行うにあたり必要とされる資金全般のことを言います。

銀行の場合、ビジネスローンであっても事業性資金は審査対象外となっていますので、一部の業者以外では対応してもらえません。

そのため、事業性資金以外の資金としてビジネスローンの契約を組む必要があります

具体的にどのようなお使いみちであれば審査対象なのか?については、下記のようなお使いみちであれば審査に通ることもあります。

  • 生計費
  • 設備投資
  • 改装費

お使いみちには事業性資金は除く・・・と記載されている場合が多いのですが、正確には「事業を始める上で必要な資金」は除くとなっています。

そのため、すでに事業を営まれている人であれば、自営業主(※)が設備などにかかる費用をビジネスローンで捻出することは可能です。
※法人化されている事業の場合は審査対象外

銀行で無理ならサラ金を選択!自営者カードローンの可能性

自営業で借入困難な場合、無理に銀行のみでビジネスローンを探す必要はありません。

今では、サラリーマン金融もビジネスローンに対応しているからです

具体的にどのサラリーマン金融であれば対応しているのか?というと、大手サラリーマン金融では「プロミス」がオススメです。

プロミスは個人、自営業主に対してローン販売を行っているだけでなく、積極的に審査で通してくれることでも有名な業者とされています。

チャンスの多さでは銀行以上と感じる人も多いでしょう。

カードローン(商品内容)の詳細については以下を参考にしてください。

業者名 三井住友銀行グループプロミス
商品名 自営者カードローン
融資限度額 300万円
金利(年率) 6.3%~17.8%
お使いみち 生計費、事業費に限る
審査基準 下記の条件をすべて満たす必要あり
1.満20歳以上65歳以下の方
2.安定かつ継続した収入の見込める方
3.保証会社の保証を受けられる方
遅延損害金 20.0%
ご利用期間 1年
※1年ごとに自動更新
必要な書類 本人確認のためいずれか1通の提出が必要
・運転免許証
・健康保険証
・パスポート
・在留カード
・特別永住者証明書
・住民基本台帳カード

収入証明のためいずれか1通の提出が必要
・確定申告書
・青色申告決算書
・収支内訳書

事業実態疎明のためいずれか1通の提出が必要
・営業許可証
・受注書
・発注書
・納品書
・請求書
・領収書
・報酬証明に関する書類

担保・保証人 不要

在宅確認がメールだけ!一部で見られる便利な審査サービス

プロミスでもそうですが、サラリーマン金融は基本的に「在籍確認を行っていない(※)」場合が多いです。
※本人から在籍確認無しの依頼がない場合は対応してくれないので注意!

このようなサポートは、メールを1通だけプロミスに送信すると対応可能になります

在籍確認は「銀行では必須」となっていますので、サラリーマン金融が対応しているなら銀行も!・・・と思い相談されても、実は対応外のサービスとして断られてしまうのです。

また、在籍確認そのものも銀行よりサービスの質が良いため、「審査中は気分良く対応したい」とお考えの方も、サラリーマン金融とは相性が良いでしょう。

具体的にどのような点で質が良いのかというと、以下のような点で質が良いと評価されています。

  • 電話時間が短い
  • 指定時間に電話をかけてくれる
  • 指定日に電話をかけてくれる
  • 何度も在籍確認に関する相談に乗ってくれる
  • 同性のスタッフから電話を入れてもらえる

自営業主もサポート対象!アコムのビジネスサポートカードローン

過去から現在にかけてビジネスローンを幅広く取り扱ってきた業者も存在します。

選ばれているサラリーマン金融として、今では「アコム」が有名となっていますが、アコムはカードローンだけでなく、ビジネスローンの販売も業者内ではトップクラスです。

アコムは審査の通りやすさだけでなく、ノウハウの多さも他の業者の追随を許さない点で評価されています

そのため、「収入に自信がない人、女性」といった立場の人であれば、審査で通りやすいアコムがオススメとなります。

カードローン(商品内容)の詳細については以下を参考にしてください。

業者名 三菱UFJフィナンシャル・グループアコム
商品名 ビジネスサポートカードローン
融資限度額 300万円
金利(年率) 12.0%~18.0%
お使いみち 自由
※事業性資金は除く
審査基準 下記の条件をすべて満たす必要あり
1.安定かつ継続した収入の見込める方
2.保証会社の保証を受けられる方
3.法人化されていない事業の代表者
遅延損害金 20.0%
ご利用期間 1年
※1年ごとに自動更新
必要な書類 本人確認のためいずれか1通の提出が必要
・運転免許証
・健康保険証

収入証明のためいずれか1通の提出が必要(※)
・青色申告決算書(青色申告を行った場合に必要)
・収支内訳書(白色申告を行った場合に必要)
※契約極度額が100万円超の場合に必要

収入証明のため下記の書類も提出が必要
・確定申告書B(第一表)

担保・保証人 不要

銀行とサラ金を比較!サラ金にも多数のメリットが存在する

銀行やサラリーマン金融の比較では、「低金利、審査の甘さ」の2点で比較されているものを良く見かけます。

ですが、それ以外にもサラリーマン金融を使いたくなるような利点が存在します。

安易に金利・審査の内容だけで、業者選びを進めるのはもったいないでしょう

具体的なサラリーマン金融を利用するメリットですが、以下のようなメリットが存在します。

  • 審査が早い
  • WEBのみで審査を完了できる
  • 無利息期間がある
無利息期間とは

金利がつかない状態で利用できることを無利息期間と言います。

30日間、180日間といった無利息期間が存在しているのですが、サラリーマン金融以外では積極的に対応しているサービスではない・・・という特徴もあります。

無利息期間については「新生銀行レイク」で対応しているサービスが有名です。

新生銀行レイクではビジネスローンの販売も行っているため、サラリーマン金融以外でも探せば何件かは見つかる場合があるのです。

ただ、「10万円以内の利用に限る」という条件もございますので、銀行を通じて無利息期間のローンを組むと、サラリーマン金融よりお得というわけではありません。

さらにサラリーマン金融であれば、無利息期間だけでなく審査対応の幅が広いため、多くの人がビジネスローンを持てる可能性もあります。

審査で必ず落ちる人へ!審査落ちしてしまう人は原因の理解が重要

カードローン、ビジネスローンのどちらにも言えることなのですが、審査というのは年収以外にも審査で落ちてしまう理由が存在します。

そのため、現在の自分は「審査で通りやすい側の人物」か、審査申込の前に判定しておいたほうが審査で通りやすくなるのです。

審査で通りやすい人物の特徴ですが、以下の条件を満たされている人であれば審査に通る可能性が高くなります。

  • 年収200万円以上
  • 収入が安定している
  • 他社借入が3件以内
  • 借入総額が100万円以内
  • 借入希望額が20万円以内

自営業主の場合、これらの条件を満たせている人が多いです。

ですが、「他社借入、借入総額、借入希望額」には注意が必要となります。

近年では、銀行やサラリーマン金融で「貸し渋り」の傾向にあるので注意してください。

最初から50万円以上の借入を希望されていると、自営業では借入困難となりやすいです。

それと、以下のような行為が目立っている場合も、銀行やサラリーマン金融では審査に落ちやすいので注意してください。

  • 急に借入件数が増えている
  • 目的なしで借りようとしている
  • 審査に断られてからすぐに再審査を申込んでいる

上記を守られていないと「マナー不足」として扱われ、他の業者でビジネスローン審査を受けても審査落ちしやすくなります。

他ローンの検討も大事!クレジットカードの可能性

もし、借入そのものがサラリーマン金融であっても難しいという場合は、「クレジットカード契約」を先に結ぶのも賢い手段です。

クレジットカードは、カードローンやビジネスローンと比較すると、以下の点で優れているために人気が高まっています。

  • 他のローンより審査が甘い
  • 10万円以内から契約可能
  • クレヒスが貯まる
クレヒスとは

クレジットヒストリーの略称をクレヒスと言います。

クレジットヒストリーは、ローン契約されている状態で返済が確認できる場合に、評価が行われることを意味しています。

また、クレヒスは「少額の利用」でも貯まっていくようになっているので、無理に大きなローンを組む必要はありません。

近年では、以下のようなお使いみちでクレジットカード契約を結ばれている人が多いです。

  • ショッピング
  • 光熱費支払い
  • 支払い全般(ガソリン代、交通機関の利用料金支払いなど)

クレヒスを貯めていくと信用が貯まっていくわけですが、このような行為を継続的に行われていると、「信用が必要なローン」でも審査に通れるようになります。

現代では収入のみでローン審査を行っているわけではありません。

このように「返済能力と実績を高めていく」ことで、目的となっているローン審査で安定して審査に通る方法も存在するのです。

ただし、クレジットカードは「中高年の方」では審査に通りづらいという難点もございます。40代手前の方はお早めに契約を行っておいたほうが良いでしょう。

【参考ページはこちら】
自営業者の借入は年収の3分の1以上もOK?

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