カードローンは近年安全で便利になりましたが、借りやすくなった分、借り過ぎてしまうというリスクがあります。あまりに手軽なので、まるで自分の貯金を引き出すように借入してしまう人がいます。
借入を繰り返すうちにいつの間にか複数の会社から借入をして、借入金額が膨らんでしまったというケースが後を絶ちません。一度多重債務に陥ってしまうと、全ての借金を返し終えるまでに時間がかかります。
毎月きちんと返済しているのに借金が減らない！そんな人は複数の借入を一本化する借り換えローンやおまとめローンを検討すべき時期にきているのかもしれません。ここではおまとめローンの仕組み、メリットデメリットについてご説明します。
おまとめローンはこんなメリットがある！
おまとめローンとは複数の会社からの借入を一本化し、一つのカードローンにまとめることを指します。カードローン会社の多くは通常のカードローンの他におまとめローンを扱っている会社が多くあります。
おまとめローンを利用するメリットとはなんでしょうか。
金利が下がる
カードローンというのは借入額が多いほど、金利が低くなるということをご存じですか？たとえば借入金額が１００万円以下だと金利が１８％でも、借入金額が１００万円を超えると１５％になるという風に借入額が多いほど金利は低くなります。
（⇒100万の借入！できる人とできない人の違い）
金利がいくらになるのかということは借入先によって異なります。つまり４０万円を３か所で借入するよりも、１２０万円を一か所で借りた方が金利が低くなるということです。借入額が大きいほど、お得感は大きくなります。
おまとめローンの最大のメリットは借入先を一つにすることで金利を下げ、借入総額を減らすことです。
お金の管理がしやすくなる
もう一つのメリットは返済日や返済金額が一定になることでお金の管理がしやすくなるということです。複数の借入先があると、返済日や返済金額がばらばらで、返済日を間違えて返済が遅れてしまうというようなことも起こりかねません。
また返済日を一つにまとめ、常に返済残高や返済状況をチェックすることで、借金をしているという意識を持ち、完済へのモチベーションが上がるはずです。
原因を把握して再び借り過ぎない！
なぜ自分が多重債務に陥ってしまったのか考えてみてください。なぜ現在のような状況になってしまったのか把握しておかなければ、借り換えをしても同じことの繰り返しになってしまいます。
繰り返し借入をしてしまった
近年借入のハードルが低くなり、多少信用情報に問題があっても借入できるカードローンが増えたことも多重債務に陥りやすい原因の一つだと思います。
借りやすいのをいいことに返済が厳しくなると新たに別のカードローンで借入をするという悪循環になってしまうのです。
毎月の返済額が少ない
またリボ払いの落とし穴を理解せずに借入したため、いくら返済しても借金が減らないということになってしまった可能性もあります。
毎月の返済額が決まっているとお金の管理がしやすいというメリットがありますが、金額が大きい場合、いくら返済しても借金は減りません。
このような状態に陥らないためには事前にきちんと返済計画を立て、完済までの目標を立てましょう。
ただだらだらと返済を続けるのではなく、期限を決めて、余裕のあるときは繰り上げ返済なども行うようにしましょう。
おまとめローンにはデメリットも！
おまとめローンを利用することで負担を減らし、早めの完済が可能となりますが、もちろんおまとめローンにはデメリットもあります。あえてデメリットを紹介することで、借り換えをしたからといいて借金がなくなるわけではないということを理解してもらいたいのです。
審査が厳しい
おまとめローンを利用するためにはもちろん審査があります。審査内容は年収や勤務先、過去の履歴、他社からの借入に関してですが、ハードルは一般的なカードローンよりも高いと考えた方がいいでしょう。借り換えとなれば、借入金額も大きいですし、ある意味当然と言えます。
とくに消費者金融に比べて金利の低い銀行カードローンの借り換えは審査が厳しいと言われています。借り換えが可能かどうかは、属性によりますので、まずは借り換え先の情報を集め、問い合わせてみることから始めましょう。
再び借り過ぎてしまうリスクも
またおまとめローンを利用したことで、借金がなくなったと錯覚する人がいます。
そのようなことを繰り返していると、借り換え先がなくなり、結局は債務整理や自己破産などに陥って、社会的信用を失うことになります。借り換えをしたあとは、返済だけして、再び借りないという強い意志が必要です。
おまとめ詐欺！ヤミ金に注意
貸金業者への法律が整備されたことでヤミ金の数は以前に比べると減りましたが、今でも存在します。違法なヤミ金業者はインターネット上などで無職OK、審査なしなどの甘い文句で借り換えを希望する人を勧誘します。
怪しいとわかっていてもお金がないと正常な判断ができなくなってしまいます。一度ヤミ金と関わると高金利の貸し付けや暴力的な取り立てなど素人では対応できないこともありますので、警察や法律の専門家などに相談してください。
おすすめの借り換えローン
おすすめの借り換えローンと言えば、楽天銀行カードローンです。銀行のカードローンは一般的に審査が厳しいと言われていますが、近年台頭しているネット銀行は審査が緩く借りやすいと人気が高いのです。
中でも楽天銀行カードローンは金利が低く、借り換えにも力を入れています。また銀行カードローンは総量規制対象外ですので、借入額が制限されません。
（⇒年収の３分の１以上借入する方法は？）
一番気になる金利ですが、以下の通りです。現在の金利と比較してみてください。
| 利用限度額 | 金利 |
|---|---|
| 500万円 | 年4.9%～7.8% |
| 350万円以上500万円未満 | 年4.9%～8.9% |
| 300万円以上350万円未満 | 年4.9%～12.5% |
| 200万円以上300万円未満 | 年6.9%～14.5% |
| 100万円以上200万円未満 | 年9.6%～14.5% |
| 10万円以上100万円未満 | 年14.5% |
申込から借入まで
【１】ローン審査開始 最短で当日融資可能
↓
【２】審査結果をメールで連絡
↓
【３】本人に契約内容の確認・勤務先へ在籍確認
↓
【４】アプリまたは郵送にて必要書類の提出
（限度額300万円以下の場合本人確認書類のみ）
↓
【５】楽天スーパーローンカード発行
↓
【６】口座振替依頼書を返送
楽天銀行の特徴は随時行っているキャンペーンです。金利が半額になるキャンペーンなどもありますので、見逃せません。
おまとめローンで完済を目指そう！借り換えしたらもう借りない！
おまとめローンについて理解していただけたでしょうか。多重債務で苦しんでいる人は、金利の低いカードローンに借り換えることで負担を軽くすることができます。
（⇒借金をまとめるなら低金利の銀行借入）
ただし、借り換えをしたからといって借金がなくなるわけではありませんので、きちんと返済計画を立て、繰り返し借入をしないように注意しなければなりません。
銀行カードローン、消費者金融ともにおまとめローンを扱っている会社は多数ありますので、自分にあった借り換え先をみつけることが完済への最初の一歩と言えるでしょう。
【参考ページはこちら】
おまとめローンなら借入負担を楽にできる？
