カードローンなどで用いられる限度額という仕組みは、『最大でいくらまで融資ができるか』を表示しています。たとえば100万円と記載されたら、その金額以内で希望できるのです。
この限度額についてですが、制限の有無は気になりませんか？自分が50万円借りたいとしても、「制限があるので30万円までです」といわれたら、大きく計算が狂いますよね？
そしてこの限度額の制限は、実際に存在しています。特に『今現在の借入状況』が大きく関わるので、すでに融資を受けている状態なら注意しておきましょう。
借り入れを増やすならまず注意したい多重債務とは？
「すでにいくらか借り入れを受けているけど、別に融資を受けないと厳しい…」こう考えているなら、まず注意したいのが『多重債務状態』です。
多重債務の主なリスクについては、以下のようになります。
- 利息を多く支払うことになる
- 一ヶ月間で複数の返済日があるため手間が多い
- これから融資審査を受けるなら大きく不利になる
限度額の制限もそうですが、上記のようになると返済自体が行えなくなり、最悪の場合は自己破産もしなくてはいけません。そうすれば融資どころか、私生活にまで制限が生じるでしょう。
それを踏まえて、『借り入れがある状態での限度額の規制』をお話します。リスクをきちんと理解して、借りるかどうかを判断してくださいね。
総量規制は意識してる？年収で制限される限度額の実態
借入状況で限度額が制限されるといえば、やはり『総量規制』が最初に思い浮かぶでしょう。
総量規制とは、『借り入れられる総額は最大でも年収の三分の一まで』とする法律です。年収が300万円なら最大でも100万円までとなり、これは複数の借り入れで重複します。
この総量規制は借入状況に関係すると書いたように、『複数の金融業者で共有している』のが重要です。具体的な例をいくつかご紹介します。
（⇒銀行は総量規制の対象外？）
→合計借入額が70万円なのであと30万円までなら融資可能
→合計で200万円となり、すでに総量規制に到達している
「会社を変更すればまだまだ借りられるぞ！」と勘違いする人もいますが、申込者の借入状況は調べられるため、金融業者はお見通しです。総量規制は私たちの借りすぎを防止する制度なので、文句をいわないようにしましょう。
銀行なら問題なし！総量規制には例外もあります
この総量規制ですが、実は『貸金業法が適用される会社』にしか影響はありません。その貸金業法を守らないといけないのは、以下の業者です。
- 消費者金融
- 信販会社（クレジットカード会社）
つまり貸金業法が関係ない会社…銀行からの融資だと総量規制は発生しませんので、年収の三分の一をこえて借りられる可能性があります。
年収300万円で消費者金融から100万円借りていても、銀行はさらに貸してくれることがあるのです。ただ、返済は総量規制関係なく請求されますので、大変な状況には代わりありません。
また、『住宅ローン』や『車ローン』など、一部の高額商品のローンも対象外です。高額な融資でも総量規制があれば不便すぎるので、意外と例外はたくさんあります。
「この融資って総量規制があるの？」と疑問に感じたら、金融業者に遠慮なく問い合わせましょう。大手の会社は対応も丁寧なので、気後れする必要はありません。
クレジットカードは特殊？二つの枠で異なる対応とは
次に見ていきたいのが、『クレジットカード』です。これは主に買い物で利用するので、「そもそも総量規制なんて関係ないよね？」と思うでしょうが、そんなことはありません。
クレジットカードは一枚に『ショッピング枠』と『キャッシング枠』という二つの限度額があり、総量規制の影響についても双方で異なります。
買い物専用の枠で、クレジットカードを作ると同時に金額が設定されます。こちらは『総量規制の対象外』となり、収入に関係なく限度額が決まるでしょう。
融資専用の枠で、クレジットカードを作る際に希望しないと設定されません。こちらは『総量規制の対象』となり、年収の三分の一までしか限度額が上げられません。
こうした特徴もあり、ショッピング枠だけのカードなら作りやすく、キャッシング枠も希望すると審査がシビアになります。「消費者金融で借りているけど、クレジットカードのキャッシングなら大丈夫！」とはなりませんから、申し込前に留意しておきましょう。
すでにカードローンがあると微妙！？キャッシングの意外な欠点
カードローンがある状態でキャッシング枠を申し込むなら、総量規制もそうですが、お持ちのカードと条件を比較してください。そうすると、気付くことがあるでしょう。
クレジットカードのキャッシング枠は限度額と金利がカードローンに劣っており、総量規制の制限を意識しながら作るとしたら、正直魅力に欠けています。
もちろん、クレジットキャッシングには独自の利点もあります。
- 一枚で融資も買い物もできる
- 未成年でも作れる
- ラウンジ無料などの特典が多い
ですが、その利点はあくまで単体利用の際に輝きます。今回の主題である『複数の借り入れを使っている状況での制限』で考えると、限度額が低いことに加えて金利が高いのが、どうしても足を引っ張るでしょう。
なので、クレジットカードで新たに借り入れを増やすなら、先ほどご紹介した銀行カードローンのほうが利便性で優れます。
総量規制なしでも厳しい！？融資審査で大事なことをおさらい
総量規制は複数の会社で重複するように、融資の利用状況は他の金融業者もチェック可能です。こうした情報は、『信用情報機関』に保管されています。
信用情報機関は『KSC（銀行系）』『CIC（信販系）』『JICC（消費者金融系）』の三つに分かれており、それぞれが対応する融資の利用履歴を保管しています。申し込から審査結果、返済状況や延滞まで、融資に関するほぼ全てを把握しているのです。
だから総量規制も関係なしに借入状況も見れますが、たとえ総量規制対象外だった融資を使っていても、審査には影響があります。
分かりやすくいえば、『すでに30万円借りている人』と『今現在一切借り入れがない人』では、どちらに100万円を貸すと返済能力が高いと思いますか？
当然一切借り入れがない人であり、これは総量規制かどうかなんて関係ありません。すでに融資を受けているなら、これから借り入れる金額にも影響があるでしょう。
結局は返済能力？借入状況が気にならない特例について
ここまでのご説明で気付いた方もいると思いますが、融資というのは『返済能力さえあれば借入状況に関わらずたくさん借りられる』もので、総量規制は収入を目安に制限をかけるだけです。
以下のような条件を持ち合わせるなら、総量規制の有無を気にせずに借りられるでしょう。
- 富裕層と呼ばれるような年収
- 公務員や大企業社員など安定した職業
- 今まで何度も融資を使って完済してきた
たとえば年収1000万円ある人が50万円借りていて、追加で100万円借りたいと要求したら、どうなると思いますか？金融業者側は「総量規制にも到達していないし、毎月の返済だって困らないだろうからどんどん貸す」と判断するでしょう。
借入状況によって慎重に判断すべきは、返済能力が平凡な場合です。もしも十分すぎるほどの余裕があるのなら、あまり深刻に考えず、必要なら借りるくらいでも良いでしょう。
借入状況が劇的に変化！おまとめローンは早期判断を
返済能力に余裕がある人はさておき、「借入状況を把握しながら複数の業者から借りたけど、後からやっぱりきつくなってきた…」と感じる人がいたら、『おまとめローン』を検討してください。
おまとめローンは多重債務者になる前、早い段階からまとめるほど効果は高くなり、さらに今回の焦点でもある『総量規制』の対象外でもあります。
従って返済能力が低い人でも借りやすく、自己破産などに比べてリスクも低いため、今後の生活に悪影響を残しません。「融資返済のためにまたお金を借りる」ような不毛な使い方をする前に、おまとめローンのことは忘れないようにしましょう。
借入状況で融資額は制限されますし、新たに借りると今回説明したリスクもあるので、追加の利用は計画的に行ってください。
【参考ページはこちら】
おまとめローンの使い方を徹底解説！
