最近は銀行の個人向け融資も盛んになり、各行でさまざまなサービスを提供してくれるようになりました。そのため、申込から借入までの流れも統一感が薄れつつありますが、それでも基本として覚えておけば役に立つことも沢山残っています。
今回は銀行から借入を受けるための申込手続きや借入方法の基本についてお話をしていきます。あくまで基本ですので、実際に借入を検討する際には各銀行の商品概要などをよく読んで手続きを行なってください。
銀行から借入できるローンの種類
まずは銀行でどんな借入ができるのか、その種類から見ていきましょう。こんなときはどのローンへ申込めばいいのかを知っておかなければ、申込の時に困ってしまいますよね（笑）。
目的ローンとフリーローン
まず、借入の目的がハッキリしている場合と自由な目的で利用したい場合で、申込むべきローンも異なってきます。ローンによって金利や利用条件に大きな違いも出てきますから、よく吟味をしなければいけない最初のステップです。
「目的ローン」というのは、利用目的が明確で、見積書や契約書などでその金額を明示できるものが大多数を占めます。有名なのは住宅ローンやマイカーローンでしょう。その他にも保険適用外で高額な治療を受けるためのメディカルローン（医療用ローン）や、結婚資金としてのブライダルローンなどを取り扱っている銀行もあります。
これら目的ローンは、その費用分だけを一括で借入れ、支払先（売主）に入金されるのが特徴です。中には利用者の口座を経由して売主の口座へ入金するという方法を採用している銀行もありますが、いずれにしても利用者が直接お金に触れることはまずない借入方法です。
一方、「フリーローン」は利用目的に指定がなく、個人での生計費や遊興費など自由な使い道ができる借り方です。ただし、事業や投機は利用対象外としているものも多くあることには気をつけましょう。
また、フリーローンには、限度額まで自由に借入れができるカードローンタイプのものと、一度借りたら返済のみの証書貸付タイプが存在します。商品名で「フリーローン」と呼ばれているのは、後者の証書貸付タイプです。
明確な目的なら目的ローン！
家の改修・車の修繕費・子供の教育資金…それぞれに借入目的がハッキリとしているときは、その目的にあったローンを選択するといいでしょう。何と言っても金利が低く、住宅改修は住宅ローン、車の修繕や車検などはマイカーローンで、年1～3％程度の金利で融資を受けることも可能です。
その他の目的であっても、その目的に合った専用のローンがあるのなら、それを利用しない手はありません。これは各銀行によって取り扱っている内容が違うので、お住まいの地域にある銀行や全国展開している都市銀行、ネット銀行などの商品ラインナップを調べられてはいかがでしょうか。
自由な利用ならカードローン！
困ったときにいつでも利用できることで便利なのが、皆さんもよくご存知のカードローンです。契約期間も余程のことがなければ自動延長されますし、利用限度額の範囲内であれば繰り返し、必要な時に借入れできるのが最大の魅力ですね。
目的ローンと比べると金利が高く設定されているのも特徴のひとつですが、長く利用していると金利の引き下げなどを行なってくれる銀行も少なくありません。長いお付き合いを希望する方にもカードローンはおすすめです。
カードローンの基本的な申込方法
ここから先は、カードローンに的を絞ったお話をしていきます。各種ローンで取扱いが異なってくるので、目的ローンを希望する方は公式サイトの商品概要や申込方法をよく確認してそれぞれの指示に従って手続きを進めてください。
（⇒おすすめのカードローン情報はこちら）
最初のステップはネット？窓口？
カードローンの申込みは、いきなり店頭窓口で相談ということはまずなくなりました。各銀行の公式サイトにも商品概要が載っていますし、フリーダイヤルで相談や申込みをしたり、ネットやスマホ、モバイルなどからも手軽に仮申込みができるようになったのが大きな理由です。
主な申込方法は下の表を参考にしてください。メガバンクなど一部の銀行はテレビ窓口や自動契約機も設置していますが、それはごく一部です。大多数の銀行にはそのような機械は設置されていないのが現状ですし、今後も飛躍的に増えることはないでしょう。
| 申込方法 | 受付時間 | 注意点 |
|---|---|---|
| インターネット・モバイル・スマートフォン | 24時間365日 | ・審査回答は時間が決まっている |
| 電話 | 各銀行の営業時間内 ※24時間体制の所もあり |
・電話での質疑応答のため、通話時間がかかる ・営業時間内のみの取扱いが多数派 |
| FAX・郵送 | 申込書や必要書類を送るので時間制限なし | ・申込書の取り寄せなど手間がかかる ・郵送は時間もかかる |
一番のおすすめは、やはりネットなどの情報通信網を利用した申し込みです。24時間365日、自宅でゆっくりと、かつ確実に申込み内容を入力できるのは最大の魅力です。審査自体は日中の営業時間内に行なわれることがほとんどの為、審査回答は24時間という訳にはいきませんが…。
申込から借入までの所要時間は？
一般的な銀行カードローンは、申込から利用開始（カードの到着）までに約1～2週間かかるとされています。カードを自動契約機などで受取れるものもありますが、先に触れたとおり、それはごく少数のカードローンに限られています。三菱東京UFJ銀行のバンクイックや新生銀行のレイクが代表例です。（こちらもご参考に→レイクで借りたい方におすすめ）
基本的な利用開始までの流れ
では、1～2週間ほどかかる流れについてからご説明します。ネットや電話で申込みをするのに、何でそんなに時間がかかるんだ！？と不思議な方も、基本の流れを理解すれば納得がいくかもしれませんので、まずは下の囲みをご覧ください。
②審査結果の通知と本契約申込書の郵送（銀行→自宅）
③本契約書と身分証明書など必要書類の郵送（自宅→銀行）
④カード発行手続きと郵送（銀行→自宅）
いかがでしょうか。カードを入手するまでに郵送が3回あるんですね。そのため1～2週間の時間はかかってしまうのがお解りいただけたかと思います。では、銀行のカードローンは多くが週単位で待たねばいけないのかというと、方法次第で早めることも可能な場合があります。
急ぐときの対処法
1週間も待っていられないという状況の場合、上の②と③を郵送ではなくFAX送信することができるかでスピードも変わってきます。
最後の④についても、銀行によっては「振込融資もOK」としているので、カード到着前に振込で借入できないかを確認しましょう。急ぐときは遠慮せず、電話で問い合わせを行なうのがベストです。
また、即日融資を振込で行なってくれる銀行でも、振込手続きの締め切り時間に間に合わなければ翌営業日の取扱いとなってしまいます。多くは契約書類の到達が午前中であることを条件に掲げているので、前日の夜から当日の午前中が勝負どころとなるでしょう。
借入方法と便利なサービス
契約手続きも無事に済み、カードが手元に届いたら、あとはカードでキャッシングをするだけ…と思いきや、最近はそれ以外にも便利なサービスが沢山あるので、その点も理解をしておきたいところです。
キャッシュカードと一体化
銀行ならではのサービスとして、利用中のキャッシュカードにカードローン機能をつけることができるものがあります。これを利用すれば、カードの到着を待たずにカードローンの利用ができるので、日数も大幅に短縮することができます。
また、口座の残高不足で引き落としが不可になった時、自動貸付をしてくれるサービスもあります。その銀行を普段どれだけ利用しているかで、便利度も変化するという事ですね。ただお金を借りるのではなく、うっかりミスもカバーしてもらえるというのはありがたいサービスでしょう。
インターネットバンキングの活用
ここ数年で急速に普及しているのが、インターネットでの口座取引です。残高確認や利用履歴の閲覧だけでなく、口座振込の手続きも可能になっているなど、サービスの幅は年々進化を続けています。
返済用口座を利用して、インターネットバンキングから振込キャッシングを依頼できる銀行もあるなど、カードレスで借入れができる時代になってきているのも見逃せません。
ATMももちろん利用可能
従来どおり、カードを使ってATMからキャッシングをすることはもちろん可能です。その銀行のATMなら無料で利用できるほか、銀行によってはコンビニATMも無料で利用できるので、近所のコンビニでキャッシングも手軽にできます。
【参考ページはこちら】
銀行カードローンは持病あっても借りられる？
