以前のカードローンでは年収の額によっての融資制限はなく返済さえきちんと行われていれば、限度額もどんどん上がっていった、なんて事がありました。
それに歯止めがかかったのは、貸金業法が改正され、総量規制が施行されてからの事です。ここでは年収がカードローンの融資限度額に大きく関わっている事や総量規制について詳しくお話ししますね。
自分の年収ではどのくらい借入できるの？その疑問にもお答えしましょう。これからカードローンに申込む為の参考にして頂ければと思います。
収入に大きく関わる総量規制って何？
少し前までカードローンと言えば、年収の額によって融資額を制限される事はなく、何社からも借入している人も多かったですよね。それが貸金業法改正に伴い融資金額と年収に大きな係わりが出来たのです。
総量規制は貸金業法改正で施行された法律の一つです。融資額を制限した総量規制は年収の３分の１以上の貸付を行ってはいけないと言うものです。 総量規制について少し詳しくお話ししていきましょう。
総量規制は貸金業者対象の規制です。貸金業者とは消費者金融、信販会社などで、クレジットカードのキャッシングもこの中に含まれます。年収の３分の１という規制の中にはこのクレジットカードの限度額も入ります。
銀行は総量規制対象外他に除外例外もある
総量規制施行の為、収入のない専業主婦などは消費者金融での借入は不可能となりました。ただ銀行のカードローンは総量規制対象外なので専業主婦の申込みも可能となります。
その他、総量規制には例外、除外となるものがあります。大まかに言うと下記の通りです。あとクレジットカードのショッピング枠に関しても総量規制対象外となりますよ。
| 総量規制 | 総量規制例外 | 総量規制除外 |
|---|---|---|
| 消費者金融、信販会社など | 顧客に一方的な利益となる借換え緊急医療貸付など | 住宅ローン自動車ローン高額医療貸付など |
ややこしくなってきたので、例を挙げて総量規制について説明していきましょう。
年収３００万円の人が消費者金融で借入する場合、総量規制の為に借入できる額は１００万円以内となります。もしもクレジットカードを２枚持っていてそれぞれに３０万円のキャッシング枠があれば併せて６０万円です。
新たに消費者金融で借入出来るのは４０万円以内となるのです。利用していてもいなくてもキャッシング機能がある場合はすべて限度額を合算した金額となるので気を付けて下さいね。
知ってる？総量規制が施行された理由
総量規制は貸金業法の改正に伴い施行されましたが、どういった理由から施行されたのでしょうか。それはそれまでの消費者金融の融資の有り方に問題があった為です。
返済の為に複数社から借入る多重債務者が増え、結局は破綻してしまうという事態に陥ったのです。そこでそういった多重債務者を出さないと言う事を目的に施行されたのが総量規制です。
- 総量規制は顧客の多重債務を防ぐ為に施行された
- すべての借入限度額の合計を年収の３分の１以内とする法律
- 総量規制対象は貸金業者のみで銀行は対象外
総量規制は顧客の安全の為に施行された法律と言って良いでしょう。ただその為に収入の無い専業主婦や年収の低い人にとっては消費者金融での借入が制限される結果になってしまいました。
すでに持っているローンカードはどうなったか
総量規制が年収と借入限度額に深く係わっている事についてはわかって頂けたでしょうか。それではすでに消費者金融のカードローンを利用している人のローンカード限度枠についてはどうなっているのでしょうか。
これから申込みをする人のみではなく、既存のカード利用者にとっても総量規制は当然適用されました。 施行前には年収に関係なく引上げられた限度額ですが、年収に合せての見直しが行われました。
実施直後は混乱もあった総量規制
５０万円の限度額を超える人や他社の限度額の合計が１００万円を超える人に対しては収入証明書の提示が義務付けられ、年収の３分の１を超える場合は限度額が０となり新たな借入が出来ないという場合もあります。
特に限度額いっぱいに借入している人にとっては返済のみを行うローンカードになってしまい窮地に陥る人もありましたが、そのまま借り続けていると多重債務者となり破綻しかねない状況を阻止できたのだとも言えるでしょう。
実施直後は顧客にも貸金業者にも戸惑いと打撃を与えた総量規制ですが、その規制により借り過ぎてしまうと言う不安が払拭されたのも事実です。その結果顧客も生活苦の為に借入に借入を重ねるという悪循環を断ち切る事が出来たのです。
銀行との提携でイメージアップの大手消費者金融
貸金業法改正を受けて、消費者金融は一時経営不振に陥りました。実質上の金利引下げに続いて顧客や貸付金額の大幅縮小となってしまった上に、過払い金請求などが重なった為です。
それでも大手消費者金融は銀行と提携する事によってその急場をしのいだのです。ひと頃の生活苦から借入をするというイメージから、生活を楽しむ為に借入するという風に顧客の意識も変わりつつあります。
何よりも大手銀行との提携した事によって消費者金融は潤沢な資金の後ろ盾を手に入れ、安心というイメージアップに成功したと言えるでしょう。
カードローンを申し込む前に確認する事
貸金業法により消費者金融の置かれた立場や現状を理解頂けたでしょうか。この法律改正によって私達顧客は借り過ぎる事なく計画的に低金利のカードローンを安心して利用出来るようになったのです。（こちらもご参考に→カードローンの賢い使い方教えます！）
お話ししてきたように貸金業法改正による総量規制施行で、私達顧客にも申し込み時に確認しなくてはいけない事柄がいくつか出てきました。まずは申込むカードローン以外にキャッシング機能付きのクレジットカードの限度額の合計を確認する。
ヤミ金融の手口に注意！
年収があまり多くない場合、３分の１以内の借入限度額では必要な金額に達しない事があります。まして他社カードの限度額も合計するとほとんど借入出来ないなどと言う事もあるでしょう。
そういった顧客に「審査無しで誰にでも融資します」などと直接メールを送りつけたり、携帯電話での勧誘をする業者もいます。これらは正規の貸金業者でないヤミ金融と呼ばれる業者の事が多いのです。
特に多重債務者で急に限度額の見直しの為に借入不能となった人は、ついそういった業者の誘いに乗ってしまいがちですが、ヤミ金融に申込んでしまうと、高利での貸付や詐欺まがいの被害に合い大変な事態に陥る事もあるので要注意です。
銀行のカードローンやおまとめローンを視野に入れる
消費者金融では総量規制の為に借入不可の場合でも、総量規制対象外の銀行のカードローンなら借入出来る可能性もあります。 顧客の一方的利益となるおまとめローンについては総量規制例外となり年収の３分の１以上の借入が可能な場合もありますよ。
もちろん厳重な審査があり、すべての人が借入出来る訳ではありませんが、ヤミ金融に申込むような事のないようにしなくてはいけません。おまとめローンについては相談してみる事をお奨めします。
年収に見合った借入額は安心して借入出来る額だと言う事！
その意味では総量規制で借入金額が規制されるという事は、顧客にとって大きな安心に繋がるのではないでしょうか。
【参考ページはこちら】
借入が総量規制を超えたらどうなる？
