お金が急に必要になった時に、どこから借りれば良いのかわからないというようなことになる人は、これまで一度もこういった貸金業者からお金を借りたことがないケースが殆んどです。
昔に比べて、今ではインターネットが発達したおかげで、貸金業者の情報を集めることはさほど苦労しなくなったとはいえ、それでも借り入れ先は、銀行と消費者金融だけでもかなりの数があります。
そこで今回は、借入の利用対象を「消費者金融」だけに絞って、すぐに実践できる消費者金融の正しい利用方法と候補の選び方を解説していきます。今まで一度もお金を借りたことがない人向けです。
消費者金融は銀行に比べて借入でどんなメリットがあるの？
私達が一個人ではなく、金融業者からお金を借りるときに、その候補として思い浮かべるのは、銀行と消費者金融の２つだと思います。規模の差こそあれ、銀行からお金を借りるか消費者金融を利用するかのどちらかを選択する人がほとんどでしょう。
この両者は、それぞれ特徴を持っており、利用者がどういった借り入れをしたいのか、また、利用者がどの程度の経済的余裕を持っているかによって、適切な候補が変わってきます。
ざっくり言ってしまうと、消費者金融を利用した方がいい人とは、「収入面に不安があり、借入希望金額が少なく、比較的に短い期間での借り入れを希望している人」ということになります。その理由は、これから解説する消費者金融が持っているメリットに関わってくるためです。
高い金利の代わりに緩い審査と迅速な融資が魅力な消費者金融
消費者金融の借入が銀行と違う点は、大きく分けて３つあります。金利、審査、手続き速度の３点です。このうち消費者金融が優れているのは審査と手続き速度の２点です。
銀行に比べて消費者金融は、審査にかかる時間が短く、しかもその際に求められる条件が緩いという特徴があります。加えて、銀行の場合、借り入れ契約を申し込んでから時間がある程度必要なのに対して、消費者金融の多くは当日、しかもごく短時間で審査が終わるというメリットが有ります。
このことから、消費者金融を利用した方がいいと言えるのは、収入などの面で銀行からは借り入れがしにくいと思える人と、とにかくすぐにお金が必要で、契約に時間や手間を掛けたくないと考えている人ということになります。
最近の消費者金融は昔に比べてどう変わったのか
今でこそ消費者金融という名称に親しまれているこの貸金業界ですが、一昔前は「サラ金」や「街金」という名称で一般の利用者からは敬遠されている業界でした。
私達がお金を借りるという時に真っ先に利用されていたのは、専ら銀行のローンであり、今でいう消費者金融を利用しようとする人は極めて少数派だったのです。
その理由は、民間の貸金業者が設定している金利にありました。現在の法律になる前、貸金業者は「出資法」という法律に基づいて貸金業を営んできました。「出資法」とは簡単にいえば、お金を貸して金利による利益を上げるような経営をする場合の約束事を制定した法律のことです。
この出資法では、お金を貸した時に金利として取れる額の割合は、最大で２９．２％と決められていました。しかし、この金利は私達が想像するよりも遥かに高く、しばらく返せない状態が続くと、元金が雪だるま式に増えるほどの高金利だったのです。
金利以外に消費者金融になって何が変わったのか
利息制限法になり、金利上限が変わったことによって、他にもいくつか変わったことがあります。その中でも最も大きなことは、利用者の増加とサービスの多様化です。
かつてのサラ金は「サラリーマン金融」の略称でした。これは正式名称ではなく、私達国民がそのときの利用者状況から、勝手に命名したものです。つまり、利用者はサラリーマンが殆どで、それ以外の人がこれらの貸金業者を利用するケースが非常に少なかったのです。
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しかし、法改正がされた後は１人から多くの金利を得ることが難しくなったこともあり、貸金業者は、より幅広い人に利用してもらう必要がありました。そこで、今までのような近寄りがたいイメージを払拭して、誰でも手軽に利用できるという印象を与える必要があったのです。
それを踏まえ、貸金業者の名称を「消費者金融」と改めて、女性や高齢者向けに今までとは一線を画した新しいサービスを提供することを考えたのです。（こちらもご参考に→女性向けサービスでも即日融資は可能？）
消費者金融になったことで変わったのは、利用者を細かく分けて、それぞれにあった多様なサービスを展開したことだというのを知っておきましょう。そしてそれが、次に解説する消費者金融を利用する際の注意事項にも関わってくるのです。
初めての借入で消費者金融を利用する時に気をつけること
サービスが多様になったおかげで、消費者金融はその数を劇的に増やしてきました。利用者にとっては選択肢が増えるということなので一見すると良い事のように思えますが、それはあくまで「適切な金融知識を持っている者」に限定されます。
今まで一度の借入という行為をしたことがなく、これから消費者金融を選ぼうと考えている人にとっては、増えすぎた選択肢はむしろ、迷う材料にしかなりません。
借入先の選択で注意すべきことと実際の契約で気をつけること
自分が損をしないためには、「候補の選択を適切にこなす」ことと、「実際の借入を上手く完了させる」ことの両方が求められます。最初の借入プランの部分で間違った選択をすれば、いくら上手く返済しても金利で損をしますし、自分に合ったプランを選べても、返済過程で問題を起こせば、結局損することになります。
特に重要なのが、返済過程で発生するトラブルである滞納についてです。何らかの事情があっても滞納をすると、今度の借り入れにも影響をおよぼすほどのペナルティを受けるだけでなく、遅延損害金という罰金のようなものまで支払わなくてはいけなくなります。
これを避けるためには、返済計画を慎重に立てる必要があります。お金を借りたことがない人は、借入をするときは慎重になっても、一度借り入れに成功すると気が抜けて、返済が終わるまでのことがおろそかになりやすい傾向があります。
借り入れの時に重要なのは、実際に借りてから返しきるまでだということをしっかりと認識したうえで契約をしましょう。
誰でもすぐできる！自分に合った消費者金融の選び方
最後に、今まで借入をしたことがない人でも、自分に合った消費者金融をどうやって選べば良いのかを解説していきます。まず大前提として、銀行ではなく消費者金融を選んだということで、それぞれの利点と欠点を理解していることが求められます。
消費者金融だけでもその数は多岐にわたり、金利やプランの細かい違いがわかりにくく、どれを選べば良いのか迷ってしまうことがあります。消費者金融を選ぶ前に自分の目的を整理するところからはじめましょう。
自分がいくら必要なのか、いつまでに必要なのかというのが目的になります。この目的と同時に、返済能力も自己診断します。収入がどの程度で毎月いくらなら返済を確実に出来るのかという点です。ここで重要になるのは、「確実に」という部分です。
借入をした場合、毎月に最低でも決まった金額を必ず返済する約定というものがあり、これを満たせないと延滞ということになってしまいます。これは絶対に避けたいものなので、この「毎月必ず返済できるであろう額」を把握しておくことが、消費者金融を選ぶ際にもっとも重要なことです。
【参考ページはこちら】
借入審査が緩い中小消費者金融を教えて！
