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要注意!銀行の借入審査で落ちたくないならコレだけは守ろう!

銀行からお金を借りる場合、他の金融業者と同じように、審査を受けなくてはいけません。銀行の審査は、貸金業界の中でも厳しい部類でもあり、幾つかの条件を満たさないと借り入れをすることが出来ません。

審査の難易度は、その銀行の規模や契約を申し込む人の経済状況などによって変化しますが、どの銀行であっても、誰が申し込む場合であっても、必ず満たしていなくてはいけない「絶対条件」というものがあります。

これは銀行で借入をしたいのであれば、確実に押さえておくべきことであり、これを知っているかどうかで、審査で門前払いをされるか否かが決まるものでもあります。今回はこれを解説していきます。

銀行の審査はどんな手順で行なわれるか知っておこう!

銀行で借入をする場合は、審査に流れを知っておくことが、落とされないための第一歩です。銀行の審査は、本人確認、属性評価、在籍確認の順番で行なわれます。

この中で特に評価比重が高いのは、属性評価と言われる手順です。属性は返済能力のことでもありますが、厳密に言えば、契約者個人のステータスとも言えることで、収入や職業形態だけでなく、既婚者か否かといったことや、居住形態もその評価に関わってきます。

「審査が遅い銀行借入は何故これほど時間がかかるのか?」という疑問に対する一番の理由が、この属性評価に掛ける時間が他の金融業者に比べて圧倒的に長いということが挙げられます。

本人確認が全体の審査時間の1割ほどで、在籍確認が1割、信用情報機関への照会が1割、残りの審査時間の7割がこの属性評価に当てられていると言ってもいいほど、この部分が長い審査の原因なのです。

審査時間と契約に対する重要度は比例するのか?

銀行の審査では、属性評価にかかる時間が限度額を設定する上でも、借り入れを許可するかどうかの判断にも大きく関わってくるのですが、重要度という点ではどうなのでしょうか。

例えば、本人確認や、信用情報機関への照会は、属性評価に比べて大した手間もかからず、あっという間に終わります。だからといって省略していいということにはなりません。特に信用情報機関に契約申込者のことを問い合わせる過程は絶対に省くことができない重要なプロセスになります。

つまり、審査にかける時間と、その行為の重要度は比例しないということです。例えあっという間に終わるような行程であっても、無くてはならない調査項目もあるのです。これから紹介する、審査における絶対条件はむしろこのような単純な行程にこそあると言ってもいいでしょう。
(⇒カードローン審査基準についてもっと詳しく!

どの銀行審査でも必ず調べられる絶対条件って何?

銀行審査では、本人確認が出来て当たり前のところから審査がスタートします。これは絶対条件の1つです。本人確認ができない場合は、問答無用で借入を断られます。審査の最後に行われる在籍確認も、この本人確認と同じものです。

借入をしに来た人の身元が確実に判明しており、更にどこで収入を得ているかを貸し手が把握していなければ、債務契約というものは話にならないのです。

絶対条件というのは、「債務契約を結ぶことが出来る相手かどうかを判断するための条件」のことを指します。これは実際には銀行の借り入れだけでなく、証券会社であろうと車のディーラーであろうと消費者金融であろうと同じものです。誰かわからない相手にお金を貸す企業はないということです。

絶対条件は属性評価の部分にも存在するの?

銀行の審査の中で本人確認と在籍確認をクリアすることは、債務契約するための絶対条件だということは先述しましたが、年収や勤続年数などの属性評価部分にも絶対条件は存在するのでしょうか。

これを判断するためには、借り入れ金額の額と、債権者側が商品概要で提示している条件を参考にする必要があります。前提として、借り入れ金額が大きくなればなるほど、絶対条件の数も増えていきます。例えば、「年収は最低でも~万円以上」とか「同一の職場に~年以上勤務していること」といったものです。

逆に小さな借入の場合、属性評価部分で絶対条件というものは存在しなくなります。例えば、10万円の借入であれば、最低限の継続した収入さえあれば、その額は問われない銀行がほとんどですし、1年未満の勤続年数であっても、返済できなくなるリスクは極めて小さいと判断されるため、特に問題にはなりません。

このように、属性評価は一概に決まった条件があるわけではなく、借り入れ金額に応じて、条件が変わっていくケースが多いのです。

銀行で借入をしたい時に半年前から必ず守るべきこと!

さて、審査の特徴もある程度理解したうえで、実際に借入をする場合のことを考えていきましょう。借入したいと思っている額が小さい場合は、事前準備などはほぼ不要です。本人確認書類が用意出来て継続した収入さえあれば、ぶっつけ本番で申し込みをしても審査で断られることは滅多にありません。

ここでは、借り入れ額が50万円以下のケースは省略します。この程度の額であれば、ブラックにさえならなければ、特に注意するべきことはないからです。

実際に銀行から借入をする時にある程度の期間注意が必要なのは、50万円以上の借入を望んでいる場合です。具体的な期間は約半年ほどです。この間にどんな行動をしたかによって、審査で評価される点数が変わってきます。

最もしてはいけないが、契約直近の半年間における金融事故です。別の借金の返済が遅れた場合や、公共料金の支払が滞った場合など、信用情報機関にその事実が記録されます。すると銀行の審査で信用情報機関を調べた時にその記録が見つかってしまい、お金を貸す相手としてあまりいい印象を持たれなくなってしまいます。

ちょっとしたことでも評価に響く?銀行の審査の注意点

金融事故のような大きな問題を起こした時は、誰でも審査に悪影響を及ぼすと分かりますが、本人は大したことではないと思っているような小さなことでも、銀行の借入審査でマイナスになってしまうことがいくつかあります。(こちらもご参考に→銀行の借入審査に通りたい!

その代表例が、契約時の他の金融業者からの債務状況です。銀行は非常に慎重な経営体質で、少しでもリスクが有る人だというレッテルを審査の時に貼られてしまうと、契約はできても希望額の借り入れができなかったり、最悪審査で落とされてしまうということが往々にして起こります。

細かいことかもしれませんが、銀行から高額の借入をする場合は、欠点がないぐらいにして審査に臨むことが求められます。他からの借り入れはなんとしてもその前に全て返しきっておきたいです。

自動車ローンや住宅ローンのような長期ローンは例外として、審査ではマイナス評価にはなりません。しかし、こまごましたカードローンなどは、たとえきちんと返済を続けていても、マイナス評価になってしまいます。

他のすべての小さな借り入れも銀行の借り入れにまとめてしまうぐらいの気持ちで、他のローンはなんとかした後に銀行借入をしたほうが、結果的に低い金利で借り入れすることができたりします。

銀行審査に落ちたら消費者金融に切り替えた方がいいの?

このような幾つかの対処法を実践しても尚、銀行の審査に落ちてしまうこともあります。その場合は、素直に別の金融業者(基本的にはより審査が甘くなる消費者金融)に利用対象を切り替えたほうが良いのでしょうか。

結論から言うと、答えはイエスです。銀行の審査に落ちた状態で、すぐに別の銀行に借り入れを申し込むのは得策ではありません。例え希望金額を引き下げて申し込む場合でもそれは同じです。そんなことをするぐらいなら、まだ同じ希望額を維持して消費者金融を利用した方がいいぐらいです。

審査に落ちた後、最も警戒しなくてはいけないことは、申し込みブラックになることです。短期間に複数の金融業者で審査に落ちると、資産状態が悪い顧客として、信用情報機関に金融事故の一種として記録されてしまいます。

こうなると、本来であれば借入が問題なく出来ていたはずの消費者金融にすら、審査してもらえなくなってしまいます。それを回避するためには、銀行審査で1回(頑張っても2回)審査で落ちた場合は、すぐに粘るのを諦めて、消費者金融に切り替えるべきなのです。借入自体ができなくなっては元も子もありません。

【参考ページはこちら】
銀行で借入したら何かメリットはある?

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