カードローン審査では、他社借入れは3社以上にならないよう注意しなければなりません。
しかし、いつの間にか他社借入れ3社以上となっているケースもあるので、注意していても対処不可能ということはあるでしょう。
そんな場合ですが、借入をスムーズに返済することが大事です。
もし、そのような対処も難しい場合、借入ではなくおまとめでカードローン契約を結びましょう。
モビットは、そのような借入でも対応してくれます。
何故3社?他社借入れ3社以上で審査が厳しくなる理由
カードローンというと、今では「借り過ぎていると借りられない」ことが知られています。
そもそも他社借入れ3社以上に関する情報は、カードローン審査を通じて知られるようになったわけではありません。(こちらもご参考に→カードローンに関するおすすめQ&A)
正確には「大型ローン(※)」が元になって知られるようになりました。
※住宅ローン、不動産ローンなど
具体的には、以下のような同じ状況でも借りられる人、借りられない人がいたために知られるようになったのです。
- 借入額が多いが借りられた人
- 借入額が少ないが借りられない人
このような些細な差しかないように感じる2つのケースですが、実は「借入件数」に差が生じているために、結果的に借りられる人と借りられない人で分類されています。
借入件数が多いとどうして借りられないのか?についてですが、実は詳細については不明のままです。
モビットなどサラリーマン金融の借入では、以下の理由があり借入不可としている場合が多いため、基本的には以下のような理由がありローン審査で落ちるケースもある・・・と覚えておいてください。
- 返済能力を疑われる
- 借入の限度を超えてしまっている
嘘をついてもすぐにバレる?謎の信用情報調査機関
モビットでもそうですが、人というのはカードローン審査で落ちてしまうと、「どうにかして借りよう」という発想が出てきやすくなります。
ですが、このような付け焼刃的発想は行動に移さないほうが良いでしょう。
その理由ですが、以下のような面倒を引き寄せてしまうためです。
- 借りられなくなる
- 個人信用情報に悪い評価が付く
カードローンなどのローン審査で用いられる情報のことを、個人信用情報と言います。
この情報は金融機関でローン申請を行われた際に、自動的に登録される情報となっているので注意が必要です。
つまり、「どこでもいいから貸して欲しい!」と思いカードローン審査を受けていると、いつの間にか悪い評価がたまっていく仕組みになっています。
また、このような仕組みになっているのですが、肝心の金融機関からは登録を行っていることを教えてもらえません。
そのため、カードローン審査などを受ける人は、自分が慌ただしく審査申込を行っていないか、「自己管理」する必要があるのです。
度を越して貸してもらおうと躍起になっていると、「問題の多い人物」として登録され、最終的にはどの金融機関からもお金を貸してもらえなくなるのです。
返済で問題を起こしていないのに急に借りられなくなった場合、自身の素行に問題がなかったか確認してみましょう。
実は味方?信用情報機関をカードローンで役立てる方法!
個人信用情報機関が存在しているため、基本的にローンに関する情報は金融機関に筒抜けとなっています。
国内では、CIC、JICCが有名とされている個人信用情報を登録している機関のことです。
加盟している金融機関では、加盟している個人信用情報機関の情報(CICなど)が記載されていますので、どのような機関を利用して審査を行っているのか調べるのは、それほど難しくもなかったりします。
普通に考えると、ローン審査を受ける側としては迷惑な存在に感じるでしょう。
ですが、以下のような対応も登録されるようになっているので、悪い評価のみ登録している情報機関ではありません。
- 借入件数
- 借入総額
- 返済状況
モビットでもそうですが、他社借入れ3社以上でもカードローン審査で通ることがあります。
その理由は、返済状況が安定しているようであれば、さらに借りられるチャンスが発生するためです。
個人信用情報機関が無い場合、その点の確認が難しくなってしまうため、正常な利用をされていてもさらに借りられない・・・という場合が多くなるでしょう。
返済状況について補足があるのですが、「少額の返済」でも問題ありません。
重要なのは「継続して返済されているか?」です。
安定して返済されているようであれば、次第に高評価になるという利点も個人信用情報にはあります。
審査は年収だけ!?意外と知られていないローン審査の謎
カードローン審査でもそうですが、審査というのは「年収のみ」影響を与えていると思っている人が多くいます。
カードローン審査で重要となるのは、以下のような「返済に関する」対応となっているのです。
- 返済で遅延をしていない
- 長期にわたって返済している
- 短期間で複数の契約を結んでいない
年収が500万円の人は、確かに年収が300万円の人より大きな借入が許可されます。
ですが、銀行カードローンなどでは年収よりも「返済能力」を重視しているため、上記のような対応も重要となってくるのです。
例えば、カードローン審査において「100万円まで借りられる」という場合、実は通常の審査よりも返済状況を細かく調べ上げられます。
そのため、50万円の審査で100%落ちない年収500万円の人も、なぜか100万円の審査では落ちてしまう・・・という失敗談が多く存在するのです。
最近になって新規でローンを組んでいる場合、返済能力があるかどうかを確認するのは難しくなってしまうため、その影響で新規のローンをたて続けに結ぶのは難しくなります。
つまり、「借入を急いでしまう」と年収が高い人でも審査に落ちる可能性は高くなるので、その点に注意をして返済に問題がない状況で、新規のローンを申込むのが妥当というわけです。
審査はどのように行っている?注目のスコアリング審査
カードローン審査には、謎とされている部分が多く存在します。
とりわけ、カードローン審査のスコアリングに関する対応は謎が多い状況です。
加点、減点対象を元にして調査を進めていく方式をスコアリングと言います。
加点が多いほど(もしくは減点が少ないほど)、スコアリング重視の審査では高評価となります。
具体的なスコアリングについてですが、今では以下のような評価が行われていることがわかってきていますので、可能であれば下の表も理解してローン審査を受けるようにしてください。
評価項目 | 評価:高い | 評価:普通 | 評価:低い |
---|---|---|---|
年齢 | 20代 | 30代 | 40代以降 |
年収 | 500万円以上 | 200万円以上 | 200万円未満 |
職種 | 公務員、大手勤務 | 中小企業 | その他 |
勤続年数 | 2年以上 | 1年以上 | 1年未満 |
このような評価が存在するので、他社借入れ3社以上でも借りられることがあります。
銀行やサラリーマン金融に関係なく対応しているので、カードローン審査は全体的にスコアリング審査が前提になっている・・・と理解しておきましょう。
借入が難しい場合の対応!おまとめローンで審査を受けてみる
カードローン審査についてですが、何度審査を受けても審査に通らなかった人でも、なぜか審査申込先のプランを変えただけで通ることがあります。
その理由ですが、借金には借金そのものを減らす目的のものが存在するからです。
具体的なプランですが、以下で申込をされている場合は審査が比較的甘くなりやすいとされています。
- 借換ローン
- おまとめローン
このようなローンは、「返済支援制度」に則ったローンのために甘い審査が行われやすいです。
返済支援制度とは、総量規制が適用とならない返済を支援する制度のことです。
総量規制対象外の場合、年収の3分の1以上の借入も認められるため、通常より大きな借入でもカードローン審査に通りやすいとされています。
借換ローン、おまとめローンのどちらを選ばれても、「ローンの契約先が申込先に移る」ので、借金返済の管理をするのもそれほど大変ではありません。
モビットでも対応しているサービスなのですが、融資額が「1万円以上200万円未満」である場合が多いため、大きな借入であっても審査に通る可能性があります。
また、返済支援制度に対応しているカードローンを利用すると、以下のメリットを受けることもあるので、返済件数を減らせることだけがメリットではありません。
- 金利が優遇されやすい
- 長期ローンを組みやすい
- 信用の回復につながりやすい
借入の申込前にできること!ローンの正しい返済方法
カードローン返済について案内していますが、カードローン返済で重要となるのは返済が正しいかどうかです。
あまり気にされる人は多くいませんが、返済と言うのは地道であればあるほど高評価につながっています。
そのため、以下のようなローン返済をされている人ほど、金融機関では高評価になっていることが多いのです。
- ローン契約期間が通常より長い
- 他で新規のローンを組んでいない
- 明確な返済計画を立てている
上記についてですが、3番目の「明確な返済計画」は重要とされています。
返済計画というのは、「口頭で伝える」ことが多いのですが、カードローン審査前に電話で相談をされている人のほうが、カードローンの利用においては高評価となるのです。
具体的な相談については、以下のような内容で相談を先に行っておくと、カードローン申込時点から評価が上がりやすくなります。
- お使いみちが限定的である
- 借入希望額が決まっている
- 利用期間が決まっている
モビットで借りられない人!正常な利用でも問題は発生する?
ネットに多く存在する情報の中には、正確には間違っているとされている情報も存在します。
そんな情報の中で、特に見つかるものはブラックに関する情報です。
主に金融機関でお金を借りられない人のことをブラックと言います。
ブラックになってしまうと、一定期間は完全にどこからもお金を借りられなくなってしまいます。
上記の通り、「完全に借りられなくなる」という状況をブラックと言うのですが、なぜかネット上の情報では「ブラックでも借りられる」という情報が多く見つかるものです。
しかし、このような情報については信用しないほうが良いでしょう。
というのも、以下のような理由がありこのような情報が見つかるだけ・・・だからです。
- 情報更新がされていない
- 宣伝目的
情報更新というのは、例えば「掲示板サイト」などで問題が良く見つかります。
現在は運営を行っていない場合、かなり古い情報についても残っていたりしますが、これらの情報は消されずに残っているだけなので、安易に信用しないほうが良いのです。
宣伝目的は危険!?カードローンの安全な利用方法
宣伝目的で掲示板サイトなどに投稿を行っている人もいます。
宣伝目的の場合、リンクがコメントなどで貼り付けられていたりしますが、こちらはクリックしないように注意しましょう。
このようなリンクをクリックしてしまうと、リンク先で問題が多いとされるカードローンを契約してしまう羽目になりやすいからです。
表向きは通常のカードローンと変わらないのですが、以下のような理由で危険とされているカードローンも存在します。
- 金利が異様に高い
- 取立がかなり厳しい
- 返済不能に追い込まれやすい
- ヤミ金などとつながりがある
パートやアルバイトもOK!モビットだけのカードローン
モビットは他のサラリーマン金融と同じで、借入状況に問題がなければ、新しくカードローン契約を結んでお金を借りられるようになっています。
カードローンというと、前述のような仕組みが当然と思われている節がありますが、実はそのような対応を行ってくれる金融機関は少ないのです。
わかりやすい例では、以下のような相手は返済に問題がない場合も、審査対象者として扱われないことが多いでしょう。
- 自営業主
- 派遣社員
- アルバイト
- パート
- 主婦
- 専業主婦
- 学生
上記の人達では、他社借入れ3社以上といったローン状況では審査に通らないことが多いです。
借入額が20万円以内のような少額の借入でも、まず審査に通らない状況が続くでしょう。
なぜ、そのような対応になっているのか?というと、それは「マニュアル」が存在するためです。
銀行ではカードローン審査に対して、マニュアルが絶対的な力を持っています。
マニュアル上問題のある人物ではカードローン契約が結べない・・・わけですが、「サラリーマン金融」では細かいことをあまり気にしていないのでカードローンを組めることがあるのです。
「モビットで他社借入れ3社以上でも審査に通った」という話をネットで見ることもありますが、これは銀行とサラリーマン金融で審査内容が大きく異なっていることを表しているのです。
サラリーマン金融は「あまり職種を気にしない」傾向にあり、且つ返済額が少ない場合は審査が厳しくならない、という利点が存在します。
気になるお使いみち!審査で通らない目的はどんな目的?
気楽にカードローン申込をしていると、サラリーマン金融でも審査に落ちてしまうケースが存在します。
特に落ちてしまいやすいケースは、以下のような目的でお金を借りようとされている場合です。
- 希望借入額が目的に対して大き過ぎる
- 目的が定まっていない
- ローン返済目的の返済
- ギャンブル目的の借入
- 第三者に譲渡する目的
- 事業性資金を得る目的
サラリーマン金融のCMでも良く目にしますが、「ご利用は計画的に!」が合言葉です。
そのため、不可解な利用であればあるほど、サラリーマン金融でも審査に通らない場合が多いでしょう。
銀行やサラリーマン金融では、「事業性資金」の借入についても許可していませんので、これから仕事をスタートさせる際にお金(資金)が必要になる場合は、ビジネスローンで審査を受けたほうが賢明です。
事業を営む上(開始する上)で発生する資金のことを事業性資金と言います。
明確な目的・用途に関する連絡を行った場合でも、銀行やサラリーマン金融では利用が認められないと定まっています。
事業性資金の場合、「回収が難しい」という理由でビジネスローンでも対応していない金融機関が多く、一部の銀行のみ対応していると理解したほうが良いでしょう。
借入で得する方法!クレヒスを貯めて審査の安定度を上げよう
カードローン審査を気楽に突破したい場合ですが、「クレヒス」について理解を深めておいたほうが良いです。
クレジットヒストリーのことをクレヒスと言います。
クレヒスは、以下の条件を満たした場合に登録されていく信用情報です。
- 契約を交わしてローン返済を行っている
- 継続的に契約を結んでいる
- ローン返済で遅延が見られない
なぜ、クレヒスを貯めるようにするとカードローン審査が楽になるのか?というと、以下のような優遇措置が発生しやすくなるためです。
- 中年以上でも審査に通りやすくなる
- 希望借入額に余裕が生まれる
- 返済能力が認められる
本来のカードローンは、「中年以上(40代以上)」では高い評価を得るのが難しいとされています。
そのため、年収が大きい中年の男女でもカードローン審査、クレジットカード審査で落ちることが多いのです。
昔は年齢というと、年齢が高いほどに「信用を得られる」ケースが多かったのですが、今では年齢が高いほどに借入額も大きい場合が多いため、昔のような甘い審査を行ってくれる業者が減ってきています。
(⇒カードローンの年齢制限について)
クレヒスの具体例!カードローンを組むまでの道程をご紹介
中年以上でカードローンを組みたいという場合、「半年間程度」でクレジットカードなどの利用を行っておくと良いです。
1ヶ月間、2ヶ月間程度では信用に影響を与えませんので注意してください。
次にローン契約ですが、「クレジットカード」を通じてローン契約を組むことが良く推奨されています。
その理由ですが、クレジットカードには以下のような利点があるため、何かとクレヒスを貯めるのに向いているためです。
- 契約が難しくない
- ショッピング利用で便利
- 支払い時に何度もローンを組める
クレヒスは、あくまでもカードローン審査を優位にしてくれるものなので、ローン全般において高評価を得られるわけではありません。
なので、「住宅ローン」といったローンでは、大きな影響を与えないものと理解しておいたほうが無難です。
【参考ページはこちら】
他社借入があるとモビットの借入は難しくなる?