どんな融資でも、『複数同時の利用』は好まれません。多数の会社からお金を借りていると、特に返済面で悪い影響が目立ち、それが引き金になって破産したケースもあります。
ですが、中には「どうしても外せない出費だから、4社ほど借りているけどまた新しく融資を受けたい…」という人もいます。たとえば医療費のようなやむを得ない出費なら、借りるなともいえませんね。
こうした場合でも、仕事さえしていれば借りられるのでしょうか？融資の同時利用件数について、制限はあるかどうかご説明いたします。
とりあえず仕事をしていればOK？融資の最低条件に迫る
どんな融資でもそうですが、基本的に無職の人は申し込み自体が不可能で、何らかの仕事をしていることは最低条件です。
たとえば、有名な銀行でありカードローンも発行している『楽天銀行』は、申し込める職業について以下のように説明しています。
昔の融資なら非正規雇用ではまず借りられませんが、現代のカードローンは基準が緩くなっており、アルバイトでも十分融資は受けられます。そういう意味では、『たとえ4社から借りていても、仕事をしているなら申込資格がある』といえますね。
（⇒カードローンと職業の関係性とは）
ですが、『仕事さえしていればいくらでも融資が受けられる』とは限りません。これから説明する要素もあって、4社から借り入れているような状態では、厳しい局面に立たされている自覚も持つべきです。
制限はなくとも厳しい？借入件数が多いことでの問題
融資の決まりで見れば、借入件数の上限は特に設けられていません。ですが複数社から融資を受けているとなれば、すでに毎月の返済が大変ですよね？
たとえ借入件数の制限がなくても、融資を受けている会社が多い場合、審査に大きく影響して落ちやすくなります。
複数の会社から借りていると、どんなリスクがあるかはご存じですか？
- 毎月返済日が複数存在するため入金ミスなどが起きやすい
- 一社から借りるよりも利息が高くつく
- 途中で返せずに債務整理しやすい
どれも金融業者側からすれば、貸し倒れなどの損害につながりやすいと判断するでしょう。だから審査に落とされるのも無理はなく、文句をいえる立場でもありません。
具体的に、今回取り上げている『4件から借りている状態』というのは、どれだけ不利なのでしょうか？
4件はすでにアウト！？借入可能件数の目安について
借入件数自体に制限はないものの、複数から借りていると審査で不利になるように、金融業者からしても『許容できる利用数』があるとされます。
融資の基準については業者ごとでばらつきがあるものの、目安としては『4～5件が限界』とされており、それでいえば4件はすでにアウトです。
融資の審査基準は公開されないものの、インターネットも普及してさまざまな情報交換ができるようになり、借入件数の上限についても経験談などから裏打ちされています。
もしも重要度が低い用途で融資を使うなら、4件も借りている最中に増やすべきではありません。カードローンなどの融資方法は便利なのですが、こうした使いすぎも起きやすい分、いざという時までは温存しましょう。
具体的には、以下のような用途で使うのがおすすめです。
- 医療費が足りずに病気が治せない
- 給料日前で生活費が少しだけ足りない
- 最短で翌日には返せるような少額利用
カードローンを作るなら、こうした意識を持ちましょう。
実は金額に制限あり？総量規制に注意しよう！
4件から融資を受けているなら、実は件数よりも『借入総額』に気をつけた方が良いかもしれません。
というのも、消費者金融からの融資には『総量規制』がありますので、年収によっては金額による制限で借りられなくなります。
総量規制が発生する融資では、『最大でも年収の三分の一までしか借りられない』決まりです。件数は規制に含まれていませんが、消費者金融の融資なら他社も含めた総額で制限されます。
たとえば年収が300万円なら最大で100万円しか借りられず、4件とも消費者金融から融資を受けていたなら、その4件の総額で決まります。総額が100万円に到達していれば、もちろん融資は受けられません。
逆にいえば 『総量規制内なら好きなだけ件数が増やせる』とも取れますが、それだと先に説明したように金利が高いですし、計画性がない人と審査で判断されやすいです。
（⇒銀行は総量規制の対象外？）
金額よる制限ばかり見ていると、件数に無頓着になりやすいので、自己管理はしっかりしてください。
銀行なら無関係？気になる業者の制限を知る
消費者金融に適用される総量規制は、銀行には関係するのでしょうか？銀行は低金利でお金を借りられるため、気にする人も多いですね。
銀行では消費者金融と違って『銀行法』で営業されるため、総量規制は含まれておらず、カードローンでも金額では制限されません。
また、銀行は銀行系の、消費者金融は消費者金融系の利用状況しか見られないため、借入件数もペナルティになりにくい…そう考えていませんか？
実は銀行のカードローンでは、消費者金融が『保証会社』として審査を代行しているので、銀行と消費者金融双方の情報がチェック可能です。
有名な銀行を例とすれば、以下の通りです。
| 銀行名 | 設定されている保証会社 |
|---|---|
| 三菱東京UFJ銀行 | アコム |
| 三井住友銀行 | SMBCコンシューマファイナンス（プロミス） |
このような事情がありますので、どんなカードローンに申し込む場合でも「借入件数は常にバレている」と思いましょう。
4件の融資をひとまとめ！先におまとめローンを検討しよう
もしも4件もの融資を受けているなら、これからさらに融資を増やす前に、『おまとめローン』から検討してはどうでしょうか？
「おまとめローンをしても、また別の会社から借りないと…」と思っている人も、良く考えてください。これから融資を申し込む際に、『1件から借りている人』と「4件から借りている人」では、借入総額は同じでもイメージは大きく違いますよね？
おまとめローンは返済を楽にするだけでなく、これからの融資審査を有利にする効果も期待できます。可能であればおまとめローンを完済してからがベストですが、どうしても別途融資が必要なら、その下準備としても役立つでしょう。
なお、おまとめローンにも審査がありますので、4件全てをまとめられずに3件分だけ…みたいなケースもあります。
借り換えでお得？新しいカードローンにまとめてみよう！
おまとめローンと若干似ていますが、『新しいカードローンへの借り換え』も検討の余地があります。
カードローンを使ったおまとめだと、以下のような利点もあるでしょう。
- 大金を借りるので金利も低くなる
- まとめてもまだ限度額が余るならそこから融資を受けられる
注目すべきは下の点で、「4件借りているけどまだ借りたい」という人からすると、『おまとめしつつも足りない分を融資してもらう』という目的が達成できますね。
こうした方法を使うなら、総量規制のない銀行のカードローンがおすすめです。先におまとめできるかどうかを相談しておくと、よりスムーズに審査も進められるでしょう。
件数を増やす前に限度額を増やしたいカードローン！
4件からさらに融資を増やすと、多重債務者として返済が困難になり、いずれは自己破産をする可能性も出てきます。
それから考えると、カードローンの場合は借入件数を増やすより、限度額を増やす『増額』が建設的でしょう。
カードローンの限度額は、一定の条件を満たすと増額ができます。
- 利用開始から半年以上が経過している
- 各金融業者が指定する増額の手続きを進める
- 十分な利用実績がある
- 給与が増えているなど自分の状態が良くなっている
増額すれば限度額が増える上に金利も下がるため、借入件数を増やすよりも負担が少ないのです。それに加えて完済後も借りられる金額は増えたままですから、今後の利用にも役立ちますね。
今持っているカードローンだけでは足りないなら、まずは増額の相談からしておき、4件も借りないように努力しましょう。
【参考ページはこちら】
総量規制いっぱいまで借りててもまだ借りられる？
