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無職でも借入可能!お金を融資してもらえる最低条件とは?

無職という立場だとなにをするにしても厳しく、特に融資全般の審査は通りにくいでしょう。無職だと収入がないことと同義になりやすく、借りたとしても返済すら厳しいですよね?

そんな無職でも融資を受けたいと望むなら、『お金を融資してもらえる最低条件』について意識すべきです。仕事をしていないと厳しいのは事実ですが、『無職は絶対に借りられない』とも限りません。

無職でも融資審査では例外があるのか、詳しく説明していきます。

無職でも融資が受けられる4つの例外

融資審査で最も大切なのは『貸し付けたお金を返済できるかどうか』であり、無職でも返済能力を有しているなら、お金を借りることは十分可能です。

たとえば以下の状態なら、無職ではあるものの借りられる可能性があります。

  • 専業主婦
  • 不労所得がある
  • 派遣会社に登録している
  • 年金を受給している

どの状態も仕事をしているとはいえないものの、融資審査では例外に該当するため、諦める必要はありません。(こちらもご参考に→キャッシングに必要な職業

完全な無職ならともかく上記に当てはまるようなら、これからの説明をご覧のうえ、融資を受けるかどうか検討してみましょう。

世帯年収でOK!専業主婦は意外と借りやすい?

専業主婦の場合、本人に収入がないため無職扱いですが、融資に申し込むのはそこまで難しくありません。そもそも、専業主婦は配偶者の収入にて生活していますよね?

専業主婦のように本人に収入がなくとも、配偶者に安定した年収があれば、『世帯年収』を元に審査を受けられます。

世帯年収は『配偶者と専業主婦の収入を合わせた金額』となり、申し込みの際には以下のように記入してください。

☆配偶者の年収が500万円で申し込む本人が専業主婦(年収0円)の場合
→年収欄には『500万円』と記入

一応専業主婦でも年収があれば、そちらを併せて記入できます。ただ、パートをしている場合は職業欄に『パート勤務』と記入すれば、普通に申し込みができます。

専業主婦は『仕事を一切行っていない主婦』なので、区分を間違わないようにしましょう。融資審査では、専業か兼業で大きく変わるのです。
(⇒主婦におすすめのカードローン情報

専業主婦なら必須!配偶者貸し付けに対応した業者を探す

専業主婦が申し込む際にもう一つ注意したいのは、『配偶者貸し付けに対応している金融業者』であるかどうかです。

配偶者貸し付けとは、先ほどの説明通り『世帯年収で申し込みが可能な融資』を指します。通常の融資と若干ルールが異なり、『配偶者貸し付けは世帯年収の三分の一までしか借りられない』ので、大金を借りるには厳しいです。

実は配偶者貸し付けに対応していない金融業者も多く、そうした業者は『専業主婦の方はお申し込みできません』を書いてあるので、見落とすと無駄な手続きをしてしまいます。

配偶者貸し付けに対応しているのは、消費者金融よりも銀行系の融資に多いです。銀行のカードローンは金利も低く使いやすいですが、審査が厳しく、配偶者の年収次第では作れない可能性も高くなります。

配偶者の収入から返すため、夫の方とは事前に相談をしておき、トラブルを起こさないように利用しましょう。

不労所得で融資も楽々?無職でも年収があれば借りられます

無職といえば会社に通っていない人を指すことが多いのですが、会社に通わず収入を得ている人も多いように、『不労所得』が発生しているなら融資に申し込めます。

不労所得の一例としては、以下の通りです。

  • マンションなどを所有して賃貸収入を得ている
  • 株などの配当金を得ている
  • 書籍や音楽による印税収入

どれもまとまったお金を稼ぐのは難しいですが、計画的に貯蓄、そして運用していけば目指すことは可能です。融資審査では『収入の有無』が最優先なので、お金を稼ぐ方法までは制限されにくいです。

特に、『職業不問』としている融資は大抵申し込めます。カードローンの多くが「パートやアルバイトでもお申し込み可能です!」と書いているように、借りるだけなら仕事の制限は緩めでしょう。

有利ではない?不労所得のみで申し込むなら注意を!

不労所得でも申し込みは可能…これは事実ですが、注意すべき点もあります。それは、『会社収入に比べて審査が不利』であることです。

融資審査では収入があれば申し込み資格があるものの、より良い条件で借りるなら『収入の安定性』を求められます。会社に通っていればある程度の金額は補償されますが、不労所得はそうもいきません。

賃貸収入なら「人が住まなくなればどうなる?」と考えますし、配当金なら「所有している株の価値が暴落したらどうなる?」と予測しますよね?金融業者は審査の際に、そこまで考えて貸付額を決めるのです。

分かりやすい例でいえば、以下のようになります。

☆年収が1000万円までの間で激しく変動している
→融資審査では不利に
☆年収が800万円で安定している
→融資審査では有利に

不労所得でも過去数年間安定しているなら、大きなローン審査に通る可能性もあるでしょう。

登録だけでOK!?派遣会社を利用した融資の受け方

派遣会社についてはご存じですか?簡単に説明すれば『登録しておくことで派遣社員という扱いになり、さまざまな会社に配属される』雇用形態ですね。

派遣されて働いている最中なら元より、『派遣会社に登録するだけで派遣社員』になるため、仕事を斡旋されていなくとも融資を受けられる可能性があります。

派遣登録のみで融資審査に通過するなら、以下の点に注目です。

  • 勤務先は派遣元を記入
  • 派遣元に電話応対をお願いしておく

派遣社員なら勤務先の記入についてはかなり迷うところですが、派遣先の社員にはなりませんので、派遣元でも基本的には大丈夫です。

また、派遣元ではプライバシー保護もあり、個人的な電話は応対しない可能性があります。それも踏まえて派遣元に相談しておくと、在籍確認の電話にも対応してくれやすいでしょう。

派遣先が必須なことも?金融業者で異なる応対に注意

派遣元だけの記入でOKなら、派遣会社登録での審査通過は簡単ですね。ですが、『金融業者ごとに在籍確認の応対が異なる』のには注意すべきです。

借入先によっては『派遣先の情報が必須』という場合もあり、そうなると派遣登録だけでは借りられません。登録だけでは収入がありませんから、これはある意味当然でしょう。

こうなると融資を受けるのは難しいですが、いくつか対策法もあります。

  • 電話での在籍確認が難しいと伝える
  • 前年度の源泉徴収票などを見せる

派遣会社だけでなく、「プライバシー保護のために会社への個人的な電話は全て取り次がない」という企業も増えてきました。そうした会社の場合は電話での在籍確認が難しく、別の方法…社員証の提出などで大丈夫なケースがあります。

さらに前年度に収入があったなら、源泉徴収などの情報を提示できればもっと審査に通りやすいです。電話では難しいと上手く伝えれば、まだ活路はあるでしょう。

結構借りられる?年金のみで融資審査に通るには

仕事を定年で退職する年齢になれば、多くの人は年金の受給が始まりますよね?年金の収入だけで仕事をしていないと無職ですが、この状態でも融資は無理なのでしょうか?

実は年金のみの収入でも融資を受けることは可能で、中には年金受給者に特化したプランも用意されています。

年金受給者でも借りられる融資といえば、主に以下の通りです。

  • 通常のカードローンやフリーローン
  • シルバープランなど年金受給者向けのフリーローン
  • 公的な年金担保融資

年金特化のプランもそうですが、申し込みやすく使いやすい『通常のカードローン』も利用できるのがうれしいですね。孫がいればいろいろお金もかかるでしょうし、高齢者といってもまだまだ融資利用の機会は多いでしょう。

ただし、年金受給者の場合は無職であることより、『年齢』について気にすべきです。

年齢制限はシビア!?年金受給者は利用規約を熟読しよう!

融資に申し込む前は利用規約などを読まないといけませんが、その項目に『申し込み可能な年齢』については書かれていませんか?

カードローンを初めとした融資の多くは、必ず年齢制限を設けています。下は20歳から、そして上限は60歳から70歳までの間で制限されており、高齢者は使える融資がかなり少ないでしょう。

例として、有名な消費者金融と銀行カードローンの年齢制限は下記の通りです。

会社名 年齢制限
三菱東京UFJ銀行 20歳以上65歳未満
みずほ銀行 20歳以上満66歳未満
アイフル 20歳以上70歳未満
プロミス 20歳以上70歳未満

このように、定年退職から年金受給開始までの間に年齢制限があるため、高齢者は思うように融資を受けられません。

唯一『公的年金担保融資』なら明確な年齢制限もありませんが、カードローンに比べると使い勝手で劣るため、金融業者と同じ感覚とはいかないでしょう。

無職相手でも容赦なし!?返済に遅れてはいけません

無職でも借りられる可能性があるなら、「仕事をしていないから多少返済に遅れても怒られないよね?」と思うかもしれません。

ですが、金融業者が融資するのは『問題なく返済できると判断できた相手のみ』なので、たとえ無職でも融資を受けた以上、延滞するとペナルティーもあるでしょう。

ちなみに、返済に遅れた場合のペナルティーはいくつか存在し、延滞の度合いによって変化します。

  • 遅延損害金の支払い
  • 融資機能の停止(カードローン)
  • 財産などの差押え

こうした状況を回避するなら遅れないのはもちろんのこと、延滞するなら事前に金融業者と相談しましょう。遅れても返す意思があるのなら、相手も一緒になって返済計画を立ててくれます。

無職がお金を借りる場合、こうした危険性とは常に隣り合わせなので、油断せずに利用前から計画を練りましょう。

【参考ページはこちら】
無職でもローンは可能?

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