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自分はいくら借入できる?ローン借入可能額を決める2つの要素

ちょっとお金に困ってしまった時、どうにかしなければいけないことは分かっていても、でも友人や家族に相談するのは抵抗がある人が多いのでは?

お金の問題は、とてもデリケートです。だからこそ、親しい人に相談することが難しくなってしまうわけですね。

そんなときに便利なのが借入です。即日融資可能な借入先も増えてきたので、困った時の頼もしい味方になると言えます。ただ、いざ借入するとなったとき、自分はいくら借入できるのかという問題が出てきますよね。

実は、ローン借入可能額を決めるのはある2つの要素です。その2つの要素から、自分がいくら借入できる可能性があるのかチェックしてみましょう!

ローン借入可能額を決める2つの要素をチェック!

ローン借入可能額は、審査によって決定します。審査では様々な項目がチェックされるわけですが、ローン借入可能額を決める為に重要となるのは、主に次の2点です。

  • 年収
  • 他社の利用状況

それぞれの要素について詳しく見ていきましょう。

年収は法的な借入上限額を決める為の重要ポイント

ローン借入可能額を決める最も重要なポイント、それが年収です。消費者金融から借入をする際には、法律によって借入可能額が決められてしまいます。それが、「年収の3分の1を超えない金額」という制限です。

つまり、どうしても必要だという借入金額を希望しても、その金額が年収の3分の1を超えてしまう場合は法的にアウトとなってしまうわけですね。この規制を総量規制と言います。

総量規制は、借入を利用する人の借り過ぎを防ぐ規制です。この規制が誕生する以前は、次のことが問題となっていました。
(⇒低収入でも年収の3分の1以上借りられる?

  • 借金が膨らみすぎて返済できなくなる(自己破産)
  • 返済できない分を他社からの借入で一時的に賄い、結果的に借金額を増やしてしまう(多重債務)
自己破産や多重債務は、借入の利用者を苦しめてしまうものです。そこで、法律によって借入可能額を制限し、利用者が無理なく返済できるように考えられたのが総量規制です。

まずは、自分の年収がいくらか、そこから法的なローン借入可能額を試算してみましょう。

他社の借入利用があれば借入可能額が減ってしまう!?

ローンの借入可能額を決める上で重要となるもう1つのポイントが、他社の借り入れ利用状況です。総量規制の為に、年収によって借入可能な上限金額が決められてしまう事は紹介しましたが、これは借入総額が対象となります。

つまり、すでに他社の利用がある場合、新規で借入可能が金額は少なくなってしまっているわけです。

年収300万円、総量規制における借入可能上限額が100万円である場合を例に見てみましょう。

A社利用額 B社利用額 α)他社利用額合計 新規利用可能額
(100万円-α)
30万円 0万円 30万円 70万円
30万円 50万円 80万円 20万円

他社利用分で総量規制の上限ギリギリになってしまっている場合、新規の借入可能額がゼロということもあり得るわけです。ですから、他社の借り入れ利用状況が重要なポイントとなるわけですね。

この他社借入状況で注意しなければいけないのは、実際借入をしていなくても借入をしていることになっている場合があるという点です。

カードローンのように、限度額が設定されて自由に借入出来る場合は、実際に借入をしていなくても限度額分借入をしているとみなされてしまいます。

カードローンの契約は、自分から解約を申し出ない限り継続され続けるのが基本です。新規で借入を申し込む場合は、使用していないカードローンの契約を解約し、他社借入がないようにしておくと安心ですね。

より良い条件の借入先があれば、そちらに変更したいと思う事もあるでしょう。そんなときは、他社借入状況を整理するようにしておきましょう。

借入審査で重要視される個人信用情報とは

借入審査では、年収や他社借入状況だけがチェックされるわけではありません。審査で重要視されるポイントには、個人信用情報もあります。個人信用情報では何を知ることが出来るのか、どこを重要視されるのか押さえておきましょう。

個人信用情報には、色々な情報が登録されています。

  • 申し込み情報
  • 契約情報
  • 支払い状況
  • 本人識別情報

どこに申し込みをしたのか、契約した商品はどのようなものか、支払い状況に遅れは無いか、そして住所や生年月日・勤務先等の個人を特定する情報が登録されています。

ここで重要となるのが、支払い状況です。支払い状況は、毎月指定日・期日に1日でも遅れが出れば遅延のマークが登録されます。そして、延滞が続いた、債務整理をしたということが発生すれば、「異動」登録が行われブラック扱いとなってしまうのです。

今からお金を貸す相手が、他社のローンやクレジットカードの支払いに遅れがちである、ブラックであるということが分かれば審査に通る可能性は一気に低くなってしまいます。

他社の借入を利用していなくても、クレジットカードの支払いが登録されていますから、支払い関係は期日に遅れることなくしっかりと済ませるようにしておきたいですね。

お金を借りて終わりじゃない!返済イメージを持つことが大切

借入は、審査に通った!お金を借りられた!で終わりではありません。お金を借りると、返済がスタートします。返済額や返済期間は借入先によって異なりますが、金利を上乗せして毎月指定日に返済をするということが一般的です。

返済日に遅れてしまう、延滞をしてしまうと、当然ペナルティが発生します。遅延損害金という金銭的なペナルティだけではなく、最悪の場合ブラック登録という事態も起こり得るのです。

だからこそ、借入を利用する際には返済時のイメージを持つことが大切です。自分が毎月負担なくしっかりと返済できるのか、それを考えるようにしましょう。

毎月の返済金額については、借入先のホームページや商品概要、契約書等に記載されています。いくら借りたらいくら返すのか、しっかりと把握しておきたいですね。

借入先を選ぶ時は情報収集を!口コミは情報の宝庫

いざ借入をしたいと思っても、じゃあどこから借入をするの?というところからスタートしなければいけません。名前を知っている大手の消費者金融だけでもいくつかありますし、中小の消費者金融も候補に入れるならその数は約2,000件と膨大です。

そんな膨大な数から、自分が利用する借入先を決めなければいけません。そんなとき、参考にしてほしいのが口コミです。口コミは、実際その借入先に申し込んだ人、借入先を利用した人が書き込みをしている「ナマの声」だと言えます。

ホームページや広告は、借入先にメリットがあるということをアピールします。しかし、口コミは借入先の対応がどうだったか、良かったのか悪かったのかを率直に書いています。広告からは見えない、良いところも悪いところも知ることが出来るのです。

口コミでチェックしてもらいたい2つのポイント

口コミを見る時にチェックしてもらいたいポイントが2つあります。

  • 担当者の対応
  • 利用者が審査に通った・落ちたときのスペック

まずは担当者の対応です。申し込み・審査・契約時だけでなく、実際借入をして返済するまでの対応が横暴ではなかったか、威圧的ではなかったかを確認しておきましょう。

担当者の対応について、「ヤミ金のようだ」という口コミを目にすることも少なくありません。自分が安心して利用できるところなのか、担当者の対応について記載されている口コミを見ることは大切です。

次に、利用者が審査に通った・落ちたときのスペックを確認しましょう。年収いくら、他社借入いくらだと審査に通ったのか、落ちたのかを知ることは、自分が審査をクリアできるかどうかを判断する目安になります。

ただし、あくまでも目安です。実際同じ条件で審査を受けても、他の要素が異なれば審査に通ることもありますし落ちてしまう場合もある、ということは覚えておきましょう。

ホームページを持たない中小消費者金融も、口コミは存在している場合が多いですね。消費者金融の口コミは検索すると簡単にヒットしますから、借入先を選択するときは是非参考にしてみてくださいね。

【参考ページはこちら】
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