長い人生の間で１、2を競う高額の買い物といえば、「自動車」です。新車なら数百万、中古でも数十万円はする高価な商品ですね。マイホームを持つ方や貴金属集めがお好きな方以外は最も高い買い物ではないでしょうか？
それだけ高額な商品ですから、多くの方が自動車ローンを組んで分割払いをしています。勿論審査では他の借入がないことが理想ですが、仮に借入があったとしても、無事に契約できた方も大勢いらっしゃいます。
自動車ローンを扱っている会社を知る
自動車ローンで最も手間が省けるのは、販売店が窓口として扱っているローンです。お店によっては、こちらから支払いについて相談する前に「こちらのローンはご利用になりますか？」と訊ねてくれる親切なところもあるくらいです(笑)。
販売店が審査をする訳ではない
この「販売店が取り扱っている自動車ローン」ですが、審査をするのは販売店ではありません。もしそうなら通過率100％も夢ではないのですが、残念ながら審査をするのはローンを提供している大手信販会社になります。
販売店経由の自動車ローンで、金融機関のものはまずないと思ってください。同様に消費者金融でもありません。ほぼ100％、信販会社のローンだと思っていただいても結構です。
（⇒自動車ローンの審査基準を知りたい！）
信販会社が取り扱っている商品はどんなもの？
信販会社が取り扱っている商品は、自動車ローンのほかにも住宅ローン、クレジットカード、カードローンなど多岐に渡ります。既に別のローンでお世話になっている可能性もありますが、だからといって必要以上に警戒することも、不安になることもありません。
販売店が窓口の自動車ローンから対策を練る
販売店が窓口になっている、信販会社の自動車ローン。この審査に他の借入があっても通過できる秘訣はあるのか…。大丈夫です。多くの方が無事に審査を通過して自動車を購入しています。
頭金を借入の返済に回し、審査を有利にする方法
自動車ローンでは借入希望額を抑えた方が審査を有利にできるため、それなりの頭金を用意しているケースが多いです。しかし、頭金を用意しながら他の借入を抱えているよりは、その頭金を全て返済に回してしまった方が高評価につながる可能性があります。
結果的には同じじゃないか…と思われるかもしれませんが、ローンの審査において、「他に返済するものがない」という点は、想像以上に効果を発揮します。
また、自動車ローンはカードローンやフリーローンよりも金利が低い特徴を持っていますから、今後支払う利息を考慮した場合は借入額を減らしておく方が有利になるのは間違いありません。（こちらもご参考に→多重ローンでも車のローンは使える？）
収入のある家族に協力をしてもらう
もし、本人のみでは審査に通らないといわれた場合でも、まだ諦めるのは早いです。本人だけでダメならば、ご両親やご兄弟、あるいは配偶者の方を保証人に立てることを条件として付け加える方法もあります。
最近のローンは「担保・保証人不要」というものが多いため、保証人を立てるという発想自体が失われつつあります。しかし、自動車ローンではこれによって審査で有利になる可能性が充分残されていますので、申込む前から協力を打診しておくと良いでしょう。
もちろん、保証人になってもらう方は未成年ではなく、安定した収入のあることが最低条件です。高校生の弟なら話しやすいから…は通用しませんので、念のため。
保証人でダメなら、契約者になってもらう
より親密な関係が求められるお話ですが、審査で保証人はダメだといわれた場合、自分よりも有利な属性（職業や収入など）や借入状況が良好な家族や親戚がいるのであれば、その方に契約者になってもらうという手段もあります。
「宝くじに当たったら親戚が急に増えた」というような疎遠な間柄では首を縦には振ってもらえないでしょうが、ご家族や配偶者、日頃から親しく付き合っているご親戚であれば、相談してみるのも方法のひとつではあります。
販売店経由の場合、「修正の余地がある」
さすがに3度、4度という訳にはいきませんが、最善の方法に修正することは可能ですから、借入があってもそれに対処できるだけのカードを何枚か用意しておくと良いでしょう。
金融機関の自動車ローンは「収入に占める借入の割合」がカギ
自動車ローンは販売店のものだけではありません。身近にある銀行や農協、信用金庫などにも例外なく用意されています。商談の流れで「じゃあ、ローンもお任せします」というケースが多いですが、見積書を持って金融機関へ申込む方法もあるんですよ。
金融機関の自動車ローンには「保証会社」がつく
販売店が扱っているものと違い、金融機関の自動車ローンには予め「保証会社」が設定されていると考えてください。これは他のローンでも同様で、保証会社の審査に通過することが条件となります。
保証会社が設定されているということは、先に挙げた「保証人をつける」という方法はとれなくなる可能性が高くなります。あくまでも本人に返済能力があるかだけを問われることも覚悟はしておかなければいけないでしょう。
ただし、申込みの段階で「保証人を立てられますが、いかがでしょう？」と一言相談する分には何ら問題はありません。少しでも有利になる条件を示すのが「商談」ですから、遠慮なく相談してみましょう。
知っておきたい「返済比率」という言葉の意味
ご自分が借りている全ての金額に今回の自動車ローンをプラスして、年収に対する借入金の返済負担率はどれくらいになるかを計算してみましょう。そして、その比率が30％～35％に達するようであれば、審査は厳しくなると考えるべきです。
例えば税込み年収500万の方であれば、借入希望の自動車ローンも含めて年間150万円～175万を超える返済になっていると、「収入とのバランスが悪い」と判断される可能性が高くなります。「借入額」ではなく、「年間の返済額」で考える点に注意です。
最後の手段は「購入する車を考え直す」
金融機関も販売店経由も残念な結果になってしまう場合、最後に残された手段は「購入する車のオプションを含む、購入対象を考え直すこと」です。
例えば標準装備以外のオプションで我慢できる物はすべて取り払ってしまうとか、同じ車種でもワングレード下げて購入代金を抑えるとか…。自分にできる最大限の条件で購入できるグレードの車を選択するのも、正しい買い物の方法といえますね。
不安な点は販売店に遠慮なく相談をする
金融機関や信販会社と違い、車を販売するお店や担当者は、「できることなら100％審査に通って欲しい」と願っているものです。当然ですよね？自社（自分）の業績になる顧客をむざむざと逃してしまう商売は誰もしませんから。
購入者の利益は販売者の利益でもある
車を買ってくれるということは、担当者のノルマや業績がアップすることを意味しています。そして、それが販売店の業績にも大きく影響を与えます。車を1台買うということは、スーパーで数千円のお買い物をするのとは次元が違う影響力です。
無事に審査に通って欲しいと願うのは、購入者である私達だけでなく、販売店と担当者も同様です。なので、購入時の商談の際には借入があることも含めて「どうしたらローンに通るか」を遠慮なく『販売のプロ』に相談しましょう。
【参考ページはこちら】
他で借入があっても車のローンに影響はない？
