消費者金融や銀行、いくつかから融資を受けて多重債務になっている人は、100万人以上いると言われています。借り入れしている人も1400万人はいると言われているのですが、その割合を考えても多いと思われます。
「あちこちにある返済を遅れなく返済するには、どのようにしてやりくりすればいいのだろう。」多重債務に陥った人達の多くの悩みは、そのようなことではないでしょうか。
確かに返済日がいくつもあると混乱してしまいますし、ひと月の返済金額がいくらかもわからなくなってくるはずです。
しかし実は、複数借り入れの返済にはコツがあるのです。コツを掴めば、少しは負担が減るはずです。
多重債務者が困っていることは返済が思うようにできないこと？
ＣＭの効果か、今は気軽にカードローンを組む人が多くなりました。このこと自体は、実際にお金に困った状況を打破できる方法の一つとして有効ですし、借り入れをすることで助かっている人が多くいるのも事実です。
しかし、上手にカードローンを扱っている人ばかりではないことも、現実としてあります。借金の返済が上手くできず、別の金融業者から新たに借り入れを行ってしまい、気づいたら多重債務に陥ってしまっていた、なんて人もいます。
多重債務に陥っている人は、基本的に借り入れも計画的に行うことはほとんどなく、思うように返済が進まないようです。（もちろん、急病で収入が無くなったなど、理由がある場合も多々ありますが）
借金を返すためにまず一番初めに考えなければいけないことは、方法もそうなのですが、借り入れや返済、これらのことがいかに計画的にできない、ということを自覚するところからではないでしょうか。
借金の理由は大抵、生活費の補てんが多い！？
借り入れが昔よりも身近になり気軽に申し込みできるようになったと同時に、その理由も様々です。
しかし、やはり理由として一番にあげられるのは、生活費の補てんです。もちろん細かく言えば、会社をやめて収入がなくなった、急病で仕事が一時的にできなくなった、など生活費でも一時的な状況もあります。とはいえ、それがすぐに返済し終えることができるかと言えば、そうとも言えない状況です。
贅沢な暮しをしているわけではないが、生活費が足りなくなるような状況の人も実際に増えています。現在は、年収が約200万円という人も700万人以上います。年収が200万円となること、これから税金や年金などを引き、更に光熱費や家賃を考えると、かなり生活が厳しいのは簡単に想像できます。
そういう方は、必然的に多重債務への道へと進んで行ってしまう可能性が高いです。
収入面もそうですが、計画的に返済できないタイプかどうかを省みると同時に、その返済をどう進めて行くかを考えていかなければいけないでしょう。
自分の性格と現状把握が借金返済へのまず第一歩
「自分が計画的に借り入れや返済ができない」タイプかどうかを見極め、自覚することが第一歩と言いましたが、それと同時に自分が今、何社からどれだけ借り入れしているのか、現状把握も必要です。
借入先の件数が少なければ、頭で思い浮かべるだけで済んでしまうかもしれないのですが、まずは現状の整理と今後の返済順などを考えられるように、紙などに書き出すようにするとわかりやすくなります。
それぞれ借入先ごとに書き出すといいでしょう。
- 借入額
- 金利
- 毎月の返済額
- 毎月の返済日
- 返済期間・回数（いつまで返済するのか）
ちゃんと把握していればそれに越したことはないですが、中には勘違いして記憶していた、なんてことがあるかもしれません。
具体的な数字以外も思いつくことは書き出しておくといい
これ以外にも、延滞をしていないかどうかも改めて確認するといいと思います。返済計画を立てるにあたり、延滞に関しては直接関係ないかもしれませんが、返済の意識を高める事にも繋がります。うっかり1回だけならば問題はないでしょうが、延滞が続くと信用情報機関に金融事故の記録が残ってしまいます。
紙に一覧を書き出すと、「自分で思ったより返済が進んでいなかった。」「残金がまだまだあった。」など、改めて自分の借金の現状を理解出来ると同時に「なんとかして返さなければ」という意識も出てくるはずです。
逆に、借金が多すぎて不安になったり、返済意欲がしぼんでしまう可能性もありますが、だからと言って返さなくて済むわけではないので、やはり必要ではないでしょうか。
どうすればいい？複数社への返済の順番はどのように考えるか
収入が少ない場合、それはそれで考えなければいけませんが、とりあえず今は、複数ある借入先の返済をどうするかについて考えていきます。
多重債務の場合、返済日も当然毎月複数日あるはずです。金額もそれぞれのはずです。おまとめローンを検討するにしろ、ボーナスなどの臨時収入を返済に充てるにしろ、全て一律に返済していたらいつまで経っても返済が楽になるとは思えません。
臨時収入を返済に充てる時や、おまとめにする借り入れ、返済額の比重を変えるなどの優先順位を考えるのです。
まずは、書き出したいくつかある借り入れを見比べてみる必要があります。
金利の高さを一番に注目して返済順を考えるようにする！
融資によって発生する利息が貸金業者の利益になるのですが、逆の借りている側からすれば、利息が多ければ多いほど負担は大きくなります。業者に損をさせるという意味ではなく、単純に借入側として、できれば利息はなるべく少ない方がいいのは当然です。
（⇒低利息で借り入れをする方法を教えて！）
その利息をなるべく少なくすむようにするには、やはり金利に着目する必要があります。
それぞれの貸金業者によって金利は違います。（同じ場合もありますが）
例えば同じ50万円をＡ社とＢ社、２社から借りたとして金利がそれぞれ18％と10％だったとします。実際にどれくらいの差ができるのでしょうか。
利息の計算は、借入額（残高）×金利（％）÷365日×借入日数になります。今回1年で計算する形にしてみるので、借入額×金利のみで計算します。
| 金 利 | 利 息（１年） | |
|---|---|---|
| Ａ 社 | 18％ | 90,000円（500,000×18％） |
| Ｂ 社 | 10％ | 50,000円（500,000×10％） |
年間で見ると借りた額が同じでも利息は大きく40,000円と変わってきます。これはかなり負担に違いが出てきます。
ということは、できれば金利が大きい方（この場合はＡ社）から返済していった方が早く残金も減り、負担の軽減に繋がることがわかります。
金利だけでなく借入額の大きさも忘れてはいけない！
金利の違いはそのまま利息の違いになり、負担にそれだけ差ができます。しかし、金利だけで全てが決まるわけではありません。それぞれの貸金業者から借りる額はきっとそれぞれで違う額になっているでしょう。この金額の違いも大きな負担の差に繋がります。
今度はＡ社とＢ社の金利は同じ18％だとして、借入額が違う場合を見てみます。
| 借入額 | 利 息（1年） | |
|---|---|---|
| Ａ 社 | 30万円 | 54,000円（300,000×18％） |
| Ｂ 社 | 80万円 | 144,000円（800,000×18％） |
例え金利が同じでも借入額が違うだけで利息は大きく変わってきます。この場合は、Ｂ社の方の利息が多いので、先に返済する方が負担が少ないのはわかると思います。
これが、貸金業者によって残金も金利も変わってくるので、それぞれどれだけ利息がかかるのか、確認する必要があります。
金利や金額以外を考えて返済する場合もある！？
複数ある借入先の返済順について上記で提案しましたが、必ずしもそうとは限らない場合があります。
いくつかある借入先のうち、残金が少なく完済が近い借入先がある場合などです。
残金が少ない借入先がある場合、そこを優先して完済させると、当然借金が１つなくなることになります。ということは、すなわち。
- その分の返済を他にあてることができるようになる。
- 借金が１つ減ったことで、返済意欲が高まる。
ことに繋がるのです。数字上の金額として負担が少なくとも、１つを先に完済させて次に進む方法もあります。
借金の返済の返し方のコツは利息の負担の大きいところから返す
基本的な借金の返済順として
２．借入金（残高）の額が大きいものから返す
それぞれの計算はとても面倒かもしれません。しかし、この手間をすることにより、借金の返済の負担が大きく変わってきます。誰でもなるべく早く負担が少なく返済したいはずです。このひと手間を惜しまない様にしたいものです。
計算が分からない時はシュミレーションで見てみる
もちろん、返済方法によって利息も変わってきます。上であげた利息の計算はあくまで基本的な計算方法です。手間を惜しまないと言いましたが、厳密な利息や返済総額は、自分で計算するのはとても大変です。
借入先によっては、利息に大きな差がない場合もあるかもしれません。厳密な金額が知りたいと思うかもしれないでしょう。
そんな時は、シュミレーションを使うことをお勧めします。そもそも貸金業者からの明細書を見ればいいということもありますが、シュミレーションを使うと、返済額を変えた場合もわかります。
各貸金業者のホームページでは、シュミレーションができるように設定されている所が多いです。また、その貸金業者にシュミレーションはなくとも、ネットで検索を掛けるとシュミレーションをしてくれるサイトもあります。
それらを活用すれば、自分で面倒な計算をしなくともすんなりと金額が出てくるし、いろいろな返済額を想定してみることも手っ取り早くできます。
闇金の場合は、返済の必要がない！？
少し話が反れてしまう感もあるのですが、もし借入先の一つに闇金が入っていた場合はどうするのか。
基本的には闇金の場合、相手は違法業者なので返済の必要はないのですが、やはりそれはかなり勇気がいるというもの。下手に踏み倒そうというのならば、大きなトラブルに発展しかねません。弁護士等に相談するのが手っとり早いでしょう。
もし、トラブル回避のためにも返済を考えているのならば、これこそ先に完済して関係を絶つ方向に進めた方がいいかもしれません。
こまめに借金の状況をチェックするのも忘れない！
基本的な返済順の見つけ方を知り、どれから返済を進めて行くのかはわかったと思います。しかし、最初に決めた返済順がそのままずっと続くとは限らないことは知っておかなければいけません。
というのは、負担のない返済を考えていく時、ある程度の返済が進むと残高が減ります。その分、利息変わってきます。となると、必然的に利息の額により、返済の優先順位が変わってきます。
もちろん、「自分はそのままでもいい。」と言われてしまえば、敢えて都度計算せずにそのまま返済するのもある意味一つの方法かもしれません。
しかし、ローンの整理もでき、少しでも返済の負担を軽減したいのならば、やはりまめに優先順位の確認をした方がいいでしょう。
もちろん、細かく自分で計算をするのは面倒なので、シュミレーションをどんどん活用するのが楽だと思います。
何にしても、まずは自分の状況をきちんと把握しましょう。延滞はいけないので他の貸金業者の返済を止めるわけではないのですが、できれば利息を計算して返済に力を入れる貸金業者の順番を考えて対応を進めていくのが、負担なく返済ができるコツになります。
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