えっ、新規で借入できる！？ローン中の車がある方必見の基礎知識

ローン返済中の車があり、新規借入は難しいかなぁ…とお考えではありませんか？他のローンの利用があると新規借入が難しいのは事実ですが、実はローン中の車があっても、ごく普通に借入できるケースがあります

他のローンがあると新規借入が難しくなるのは、法規制の関係でもあります。しかし、一部のカーローン、そして銀行での借入は法規制の対象外であるため、ローン中の車があっても、普通に借入できる場合があるのです。

ローン返済中の車がある方必見の基礎知識ですよ。詳しくご紹介しましょう。

法規制が原因！他ローンがあると新規借入が難しくなるワケ

ローン返済中の車があっても借入できるケースを知るには、まずは借入に関係している「法規制」を知る必要があります。他のローンがあると、なぜ新規借入が難しくなるのか、そのワケをまずはご確認ください。

個人が借りれる金額は法律で規制されていた！？

個人が借入できる金額は、「総量規制」という法律で規制されていることをご存じですか？借入できる金額は、金融機関や貸金業者が決めているようで、実は法律によって決まってしまうことがあるのです。

総量規制とは、次のような規制になります。

• 個人が借りれるのは、その人の年収の年収の１／３まで
• その人個人が借りたローン金額をすべて合計して計算される

個人が借りれるお金には、「年収の１／３まで」というハッキリした基準があったのですね。しかも、これはその人個人が借りたローンはすべて合計して計算されます。
（⇒総量規制以上借りられるカードローンの探し方）

借りれる？借りれない？法規制のイメージ

どんなときに法規制で借りれなくなるのか、具体例をご紹介しておきましょう。

AさんもBさんも、どちらも他社借入がありますが、Aさんはまだ借入できます。Bさんはもう借りれません。違いは、法律で許されている個人の最大借入額と、すでに借りているローン金額のバランスです。

個人が借りれる金額は、年収を3で割れば簡単に計算できますね。その基準額まで、Aさんはまだ「50万円」と余裕がありますが、Bさんは「0万円」と、すでに限界ギリギリまで借りています。

以上のように、年収によって個人が借りれる金額は決められていますから、他ローンがあるほど、普通は新規借入が難しくなるのですね。なにせ「法律」による規制ですから、他のローンがある方は避けられない状態です。（こちらもご参考に→キャッシングと年収の関係）

まずは、このような法規制があることをご確認ください。

一部カーローンは法規制の対象外！新規借入が普通にできる！？

他のローンがあると新規借入が難しくなるのは、法規制によるものだとご紹介しました。では、車のローン返済中でも新規借入できるのは、なぜでしょうか？

理由の一つ目は、一部のカーローンは総量規制の対象外となるためです。そのカーローンとは「自動車担保貸付」です。カーローンがこれであれば、その借入金額は法規制の対象金額として数えられなくなります。

法規制の対象外となるカーローン、「自動車担保貸付」とは

まず、法規制の対象外となるカーローン、「自動車担保貸付」についてご紹介しましょう。自動車担保貸付とは、次のような自動車ローンのことです。

• ローン完済までは自動車が担保扱いとなっている
• ローン完済まではお金の貸し手が自動車の所有者になっている

車のローンが「自動車担保貸付」だった場合、ローンを組んで車を買った直後、実はその車は担保として押さえられている状態です。もちろん、買った車は自分の車として、自由に使えるのですけどね。

ただ、その車の正式な所有者は、車を買うためのお金を貸した「金融機関」や「貸金業者」になっています。お金が返せなくなったら、その車は差し押さえられることになります。自動車ローンとしてはよく見られる形です。

ローンを完済したら、車の所有者が自分になります。このようなローンのことを「自動車担保貸付」と言います。

「自動車担保貸付」での借入額はノーカウントに！？

もし、現在返済中の車のローンが、このような「自動車担保貸付」だった場合、総量規制の対象外となります。

• 「除外」という例外項目の一つ
• 車のローン金額は借入残高としてカウントされない

再び、具体的イメージをご紹介しましょう。

AさんもBさんも車のローンがあり、その金額は総量規制で決められる枠を使い切る金額です。しかし、その「車のローン」が「自動車担保貸付」の場合はノーカウント、つまり「200万円」と「300万円」の車ローンは、総量規制の枠にカウントされません。

つまり法律の基準的には、AさんもBさんも「まだ1万円も借りていない」と判定されるわけです。そのため、それぞれの年収の1／3の額までは、まだ新規借入できます。

このように、車のローンがあっても、それが「自動車担保貸付」なら法規制を受けず、十分に新規借入できるのです。車のローン返済中にお金を新規で借りたくなったら、是非一度、アナタの車のローンが「自動車担保貸付」であるかをご確認ください！

自動車担保貸付であれば、普通に新規借入できる可能性があります！

銀行借入も法規制の対象外！この方法でも新規借入が可能に

一部のカーローンなら法規制の対象にならず、ローン返済中でも新規借入できることをご紹介しました。このケースに加え、もう1つ、ローン返済中でも新規借入できるケースがあります。

銀行は総量規制の対象とならない金融機関ですので、総量規制の対象となるカーローンがあったとしても、銀行で借入を頼めば、新規借入できます。

銀行を選ぶだけで法規制が無効に！？

借入額の規制である「総量規制」ですが、例外は「借入先」にも作られています。「銀行」は総量規制の対象外となるため、法律の規制を受けずに借入ができます。

そのため、銀行では次のような借入ができます。

• 年収の1／3以上の借入
• すでに年収の1／3以上借りている状態での新規借入

総量規制の基本である「年収の1／3まで」という金額の制限がなくなります。そして、すでに他社で年収の1／3以上の金額を借りている状態で、新規借入することもできます。

このように、銀行は「そもそも総量規制の対象から外れている金融機関だ」ということを、ぜひご確認ください。（こちらもご参考に→総量いっぱい借りててもまだ借りられる？）

どんな自動車ローンがあっても新規借入できる！？

つまり銀行を選べば、それだけで、車のローン返済中でも新規借入できるのです。

• 車のローンの種類は関係なし！
• 車のローン金額も関係なし！

「銀行」という借入先自体が総量規制の対象外となっていますから、話は非常に単純です。車のローンがどんな種類であっても、車のローン金額がいくらであっても、法律の制限は受けません。銀行を選ぶだけで、新規借入できる可能性があります。

たとえば、次のような状態でも、問題なし！

今回の例では、本来、AさんもBさんも新規借入はできません。車のローンが「自動車担保貸付」でなかった場合、その借入金額は総量規制の金額としてカウントされます。法律で許された借入枠を使い切ってしまえば、借金を返すまでは新規借入できません。

しかし、銀行で借入を申し込めば、AさんもBさんも借りれる可能性があるわけです。車のローンの種類も金額も関係なく、審査を受けられるからですね。

車のローンが「自動車担保貸付」ではなかった場合などは、銀行で借入を申し込みください。それだけで、新規借入できるようになります。

審査通過は普通に必要！車のローンの返済状況は特に注意を

車のローン返済中でも、一部のケースでは普通に新規借入できることをご紹介しました。しかし一点だけ、最後に注意点をご紹介しておきましょう。

法規制の対象にならなかったとしても、借入先の審査に落ちた場合は新規借入できません。借入審査を通過できることは、ごく普通に必要です。現在返済中のローンがある場合、返済状況は特に注意されることをオススメします。

「法律の規制」と「借入先の審査」は別物！

「法律の規制」と「借入先の審査」の関係について、一度整理しておきましょう。次の法則をご覧ください。

• 法規制に引っかかると100％借りれない
• 法規制は問題なくても、審査に受かるとは限らない
• 法規制に問題なく、審査にも受かれば借りれる

法律の規制に引っかかる場合、借入審査には落ちますが、それだけが審査基準ではありません。法律の規制と借入審査は、本来別物です。

審査に受かるには、「お金を貸してもいい」と、銀行に思ってもらう必要があります。それができない場合、法律的には問題なくても、審査に落とされることになります。

つまり、今回ご紹介した「車のローンが『自動車担保貸付』」や、「銀行で借入を頼む」といった条件に当てはまり、法律上は新規借入できる状態だったとしても、審査に受かるための対策は普通に必要ということです。

審査対策はお忘れなく！車のローン返済状況に特にご注意を

審査に受かるための対策とは、どんなものでしょうか？「安定収入」や「仕事の有無」などの基本的な対策は、すでにご存じの方が多いかと思います。そこで、ここでは特に「車のローンの返済状況」に注意されることをオススメします。

• 他のローンの返済歴は必ずチェックされている
• 返済歴は記録に残っているため、確認は簡単
• 返済ミスがあると新規借入が難しくなる

他のローンの返済歴は、新規借入審査での重要チェック項目です。その車ローンがどんなものでも、返済歴は必ずチェックされています。

このとき、返済ミスが度々記録されていると、「これ以上お金を借りたら返せなくなる人かも…」と思われやすくなり、たとえ法律上は問題ない状態だったとしても、審査に落とされやすくなります。

車のローン返済中でも新規借入できるチャンスが、車のローンの返済ミスで潰れてしまっては無念ですよね。車のローンは毎月必ず、忘れずにご返済ください。

以上の基礎知識を活用すれば、車のローン返済中でも、新規借入できるようになりますよ。車のローンがあるけど新規借入もしたいときに、ぜひお役立てください。

【参考ページはこちら】
自動車の購入はディーラーローン以外がおすすめ？