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何故審査に落ちる?借入金が用意出来ない人の共通点とは

カードローンの審査に落ちてしまうと、借入金を用意できません。これは至極当然のことですが、問題は『なぜ審査に落ちてしまったのか?』を金融業者が教えてくれない点です。

審査に落ちた理由が分からないと対策が取れないため、いつまで経っても必要なお金を用意できませんね。「だけど金融業者が教えてくれないならどうしようもない…」と諦める前に、注目すべき点があります。

融資審査に落ちてしまった人には、いくつかの共通点があるのはご存じですか?その共通点を解析すると理由が出てきますので、それらについて見ていきましょう。

審査に落ちた人に共通する4つの点とは?

融資審査に落ちた原因については、早期に気付くほどより良い対応ができます。そこで、1度でも審査に落ちたら以下の点を疑ってください。

  • 総量規制に到達していなかったか?
  • 今までの融資利用で延滞はなかったか?
  • すでに何度も審査落ちをしてなかったか?
  • 希望限度額は大きすぎなかったか?

情報交換が容易になった今、融資審査に落ちた人の共通点も解析が進み、以上の4点が非常に多かったとされています。

もちろんこれ以外にも審査落ちの原因はありますが、金融業者はそれぞれで若干基準が異なるため、どの会社でも落とされる理由はやはり数も限られます。

よって、今回は4点の詳細に絞って説明いたします。安定して借入金を用意したいなら、全てに目を通してください。

年収に気をつけよう!総量規制による借入制限について

一部のカードローンには『総量規制』という制限があり、このルール適用時には年収により借入が使えなくなります。

総量規制とは、消費者金融やクレジットカード会社に適用される決まりです。この制限下では『年収の3分の1までしか融資が受けられない』ため、すでに制限に到達していれば当然審査に落ちます。

総量規制の分かりやすい到達例については、以下を参照してください。

☆パターンA
年収300万円で1社から100万円借りている
☆パターンB
年収600万円でA社とB社からそれぞれ100万円を借りている

このように、適用される全ての会社で上限が共有されます。複数のカードローンを所有する場合でも、規制と年収の見比べが欠かせないでしょう。

特に年収に自信がない人は、この総量規制に頭を悩ませますよね?

総量規制の対策は簡単?対象外の融資を使ってみよう

総量規制の対策については、実はかなり簡単です。

  • 銀行のカードローンを使う
  • しばらくは返済に徹する

総量規制は『貸金業者』にのみ適用されるので、その対象外である銀行のカードローンなら、年収での制限は一切ありません。

すでに消費者金融から借りている場合もそうですが、これから使い始める際にも規制は適用されないでしょう。低収入な人やそもそも収入がない専業主婦の場合、銀行カードローンの特性は非常にありがたいですね。

また、総量規制は『今現在借りている金額』がチェックされるので、返済して不要なカードを解約すれば余裕が生まれます。カードローンは枚数を増やすほど返済が大変なので、総量規制いっぱいまで借りるなら、とっておきの1枚に絞ってみましょう。

総量規制はあくまで『借りすぎての破産を防止する決まり』なので、対象外の融資を使う場合でも多用は禁物です。

延滞は厳禁!どんな返済も遅れてはならない理由

次の理由は『融資の返済に遅れること』ですが、これはカードローンだけの話ではありません。

  • 現金融資全般で延滞する
  • 住宅ローンなどの大型ローンで延滞する
  • 家電などの分割ローンで延滞する
  • 携帯電話の使用料金(本体ローン含む)で延滞する

延滞で気をつけるべきは、現金融資以外のローンや月賦支払い全般が影響する点ですね。

特に携帯電話は若年層でも持つのが当たり前、さらには経済的余裕がない人でも契約しやすいため、「携帯の支払いに遅れてからカードローンが一切作れなくなった…」という声が増えました。

分割ローンも現金が手元に来ない都合上、融資とは判断できず、遅れてしまうリスクを考えない人がいます。どんなものでも分割して支払う場合、全てが融資系のサービスだと思いましょう。

また、こうした理由で融資を受けられない場合、一般的に『ブラックリスト』と呼ばれます。

遅れないのは基本!延滞による審査落ちを防ぐコツとは?

延滞による審査落ちを防ぐ方法ですが、こちらも極めて簡単で、『あらゆる融資の支払いに遅れないこと』が最優先です。

延滞が事故情報として記録されるのは、一定期間…大体2ヶ月からが目安ですが、短期間ならセーフというわけでもありません。特に『短期間の延滞を何度も繰り返している』ような場合、知らないうちにブラックリスト入りしているでしょう。

なお、こうした延滞の情報が記録されるのは『信用情報機関』と呼ばれる施設で、いくつか種類があります。

  • KSC(銀行系)
  • CIC(クレジット系)
  • JICC(消費者金融系)

対応した形式の業者ならどんな会社でも情報閲覧が可能なので、1社での遅れは多くの融資審査に影響するでしょう。もしも「私はブラックかも…」と不安なら、本人の情報なら開示請求ができます。気になるなら1度相談し、チェックさせてもらいましょう。

審査に落ちすぎてもアウト?申し込みブラックに用心しよう

融資審査に落ちすぎてしまうと、『申し込みブラック』と呼ばれる状態になります。これは先ほど触れたブラックリストに比べると、若干特殊な状態です。

申し込みブラックとは、『短期間に申し込みと審査落ちを繰り返しすぎてしまい、その記録自体が落とされる理由になっている状態』です。延滞でのブラックに比べ、基準が曖昧で分かりにくいのが難点でしょう。

最初に『融資審査に1度でも落ちたらまずは理由を解明しよう』と書いたのは、この申し込みブラックへの対策も含んでいます。「落ちた理由が分からないけど、カードローンが欲しいからどんどん申し込もう!」なんて考えていると、知らないうちにこうなるでしょう。

名前の由来についてですが、『申し込みすぎてブラックリスト状態になってしまった』のが有力です。しかし、ブラックリスト自体が俗称であり正式な金融用語ではなく、そういったリストが実在しているわけでもありません。

金融業者に対して「申し込みブラックでも大丈夫ですか?」と質問しても、通用しない場合が多いのにも気をつけましょう。

焦りは禁物!申し込みブラック回避には余裕が大事

申し込みブラックへの対策については、ちょっとだけの知識と根気が必要です。

  • 急ぎじゃないなら再チャレンジを控える
  • すでになってしまったら半年ほど待つ
  • 1ヶ月に申し込む件数は2件程度にする

申し込みの頻度を大きく下げるのも有効ですが、仮に申し込みブラックになってしまったとしても、半年ほど待てば普通に審査を受けられるのです。

なぜ半年なのかといえば、『信用情報機関に残る審査落ち履歴の保存期間が約6ヶ月』だからです。延滞でのブラックは数年ほど残りますが、申し込みブラックはそれに比べて軽めのペナルティーですね。

なお、どうしても急ぎでカードローンが必要でも、1ヶ月に2件までが限度といわれています。2件目に落ちたら月をまたぐか、急がないならその時点で半年ほど待つべきでしょう。

即日融資を希望しているならともかく、「今は使わないけど将来のためにカードが欲しい」のなら、焦らなければ簡単に回避できますね。

希望限度額はどれくらい?大金が必要なら注意すること

最後に気をつけたいのが『希望限度額が大きすぎないか?』という点です。これには正確な目安はないのですが、総量規制いっぱいの希望額をいきなり希望すると、かなり厳しいでしょう。

当たり前の話ですが、こちらが希望する金額が大きいほど金融業者側のリスクは高く、大金だと判断すれば審査は慎重になります。

また、カードローンの法則性を見ても分かりますが、『限度額が大きくなるほど金利も下がる』傾向があり、これも審査を厳しくする要因の1つです。

貸し付けた金額が大きいほど貸し倒れの損害が増え、金利が低いほどちゃんと返してもらわないと利益にならない…これは貸し付ける側として考えれば、誰もが納得できるでしょう。

そのため、限度額が1000万円や800万円のカードローンだと、いわゆる富裕層くらいしか作れません。「最大で1000万円も借りられるなんてすごい!」と飛びつくと、そこまで借りられることなく後で不満を抱くかもしれませんね。

必要最低限で希望しよう!カードローンをより確実に作るコツ

カードローンをより確実に作りたい、そして限度額もできるだけ増やしたい…そう考えるなら、以下の順序を守りましょう。

1.初回申し込みでは必要最低限の限度額で作る
2.定期的に使って実績を積み重ねる
3.増額を希望して少しずつ枠を増やす

初めて申し込むカードローンを確実に通すなら、希望限度額を『自分が必要な最低限』にて申請しましょう。

カードローンは希望額が小さいほど簡単に作れるのですが、だからといって必要な借入金額に不足していると意味がありません。よって、カードを作るなら『まずは必要最低限』を意識してください。

そしてカードが作れてお金を借り、無事に完済できれば実績が身につきます。この『返済に遅れず完済できた』という事実は信頼につながり、もっと大きな枠を得られる足がかりになるでしょう。

そして実績が十分なら、増額を希望してください。カードローンの多くは後から限度額が増やせるため、最初から欲張らないことが審査落ちを防ぎ、なおかつ豊富な限度額につながっていくでしょう。

作りやすいカードはどれ?融資の受けやすさを大公開!

今回お教えした『審査に落ちてしまう条件』を意識すれば、余計な申し込みを控えつつ確実にカードローンが作れます。ただ、それでも不安な人は『融資審査に通りやすい金融業者』を使ってみましょう。

なお、審査に通りやすい金融業者を順番に並べると、以下のようになります。

☆融資審査に通りやすい金融業者
No.1:中小消費者金融
No.2:大手消費者金融
No.3:信販会社(クレジットカード会社)
No.4:銀行全般

中小消費者金融の場合はカードローンではなくフリーローン(カードなしの現金融資)がほとんどですが、ブラックリストの人でも通る希望があるため、最後の手段として覚えておきましょう。

そう考えると、『カードローンもあって審査に通りやすい』のは大手消費者金融ですが、総量規制がある場合はどうしようもないため、自分の状況により申込先を変えてくださいね。

【参考ページはこちら】
街金とヤミ金を区別する方法とは?

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