現代では、昔と違ってローンに対して目立った頓着は見られなくなっています。そのため、今まで利用されてこなかった女性さえもローン契約を結ばれている時代です。
なぜそのような利用を決意する人が増えているのか?というと、今ではローン目的によって、もしくは無目的でもローンの審査を簡単にパスできるようになったからです。今回は、そんなローンでも特に注目が集まっているフリーローンを特集していきます。
カードローンとフリーローンは融資・返済の点が違う
インターネットを見ていると、「カードローンもフリーローンも同じ」という意見を見ますが、まったく別物のローン種目となっているので混同してはいけません。
わかりやすくまとめると、「男性はフリーローンと相性が良く、女性はカードローンと相性が良い」のです。
実際にカードローン審査の基準は、下記のようになっている場合が多いです。
- 安定した収入のある方
- 配偶者に安定した収入のある方
- 学生、主婦、専業主婦でも利用可
借入限度額は「サラリーマン金融では200万円、銀行では500万円」で設定されている場合が多いです。
しかし、実際は総量規制もあるので100万円未満で借りられている人が圧倒的に多く、サラリーマン金融では平均が50万円ほど、銀行では70万円ほどという状況です。
カードローンが小口融資である点は、実際に利用されると良くわかるようになっている訳です。
対してフリーローンは、「1000万円以上の融資にも対応」しているので、近年では仕事関連で利用される人も増えています。ただ、カードローン・フリーローンに関係なく、下記のようなお使いみちには利用できないようになっています。
- 事業性資金
- 投機性資金
- 借換に関する資金
- 見積書や契約書などを通じて確認できない資金
- 返済の際に一括してお支払いするのが難しい資金
なぜ、このような資金に関しては審査が認められていないのか?というと、「債務不履行」になりうる可能性が高いからです。
投機性資金がわかりやすく、「いつどれだけ必要となるのか」が明確ではありませんし、事業を営んでいて実績があるわけでもありませんので、返済額が毎月で安定するのかも不明なのです。
カードローンは「自由なお使いみちでご利用いただけます」と案内されていますが、契約の約款を良く読んでみると、フリーローンと同等の注意書きがされています。
ただ、このようなお使いみちでなければ、特に問題なくローンの審査を行ってもらえるようになっていますので、通常のお使いみちであれば審査に落ちることも少ないでしょう。
フリーローンは金利が低い
フリーローンは、カードローンより圧倒的に借入限度額が高いという話をしました。
つまり、「金利も低い」ということです。
金利というのは、「上限額に合わせて変動する」という特徴があります。良く用いられている借入額と金利に関しては、下記のような変動で設定がされていきますので、大金を借りると金利分で大きな利息が発生するので、小さく借りたほうが得というわけでもありません。
(⇒借入利息の計算法を3ステップで解説)
借入額 | 金利(年率) |
---|---|
50万円 | 14.0% |
100万円 | 12.0% |
200万円 | 10.0% |
300万円 | 8.0% |
400万円 | 6.0% |
500万円 | 4.0% |
このような特徴があるので、「なるべく大金で借りたほうがお得」という案内が多いのです。実際に銀行やサラリーマン金融に関係なく、金利は一定額で必ず変動するので、借入は小さくないほうが返済時も楽になることが多くなります。
フリーローンの注意点はサービスが豊富でないところ
フリーローンは、あらゆる点でカードローンに勝っているように感じるかも知れません。ですが、実際は一般の人にしてみると、フリーローンよりカードローンのほうが使いやすくなっています。
フリーローンは昔と今で大きな差は発生しておらず、大体ですが1日~3日で審査結果が出ます。
しかし、カードローンは「最短60分以内の金融業者が多い」ので、曖昧に審査を受けても審査結果をすぐに受け取ることができるのです。
そのような特徴もあるので、「同時に複数の金融業者で申込むサービス」まで、今ではインターネット上に用意されていたりします。フリーローンは、一部の人(大きな借入を目的としている人)が用いるものなので、実はサービスがあまり多くありません。
近年では、あまり環境が宜しくない業者の斡旋を、同時申し込みサービスの1つとして行っているケースまであります。場合によっては、悪徳業者に近い業者と関係を持ってしまうケースもあるので、安易に利用しないほうが良いでしょう。
自分でどの業者に対してアプローチするのか決定できるシステムであれば、問題なく利用できるかと存じます。選択形式ではなく、自動で勝手に業者を選び出すものを使わないように注意してください。
大手銀行を利用することによって緩和する
フリーローンであっても、大手銀行のようにサービスに特化している金融業者であれば、それほど遅い時間で審査結果が出るというわけではありません。
例えば、通常の業者が2日かかるのであれば、大手銀行では「即日中の審査結果」も難しくはありません。
ただ、下記の条件を満たしていないと、基本的に審査基準を満たしていないと判断されるので、こちらについても配慮して申込まれたほうが良いです。
- 利用先の銀行で口座開設を終えられている
- 利用先の銀行ですでに預金を行っている
- 審査基準の年収条件を満たしている
- お使いみちに関する契約書類の用意を行える
- 日本国内在住の方
これらの条件を満たせないと、審査を行ってくれないという意味ではありません。
ただ、基本的に「借入限度額の幅が小さくなる」ので留意しておいたほうが良いでしょう。通常では10万円~1000万円で設定されているものが、もしかすると10万円~300万円に変動する可能性があります。
後、契約に関する書類の用意は必須です。カードローンの場合で例えると、「本人確認書類」と同じ扱いになっておりますので、大きなお使いみちを予定の場合は、関連している商品やサービスの契約書、見積書の用意が必要となってきます。
それ以外の利用の際の注意点は、「カードローンとほぼ同じ」なので、特に難しい点は御座いません。
即日融資ならキャッシングのほうが便利
本来であれば、もっとインターネットでも案内されていると良いのですが、あまり即日融資とフリーローンの案内に関しては、触れられていないサイトが多いため、フリーローンで即日融資は基本的に不可能ということを知っている人は少ないです。(こちらもご参考に→即日融資を可能にするためには?)
もし、「明日までに確実にお金を引き出せる状態にしておきたい」と考えているのであれば、カードローンやフリーローンではなく、キャッシング業者でキャッシングの契約を済ませておきましょう。
即日融資と聞くと、条件反射のようにカードローンが優れていると案内する人が多いのですが、フリーローンと同じでカードローンも、「即日融資に対応しているケースが少ない」です。
というのも、そもそも最近になってサービスするようになりましたので、一部の大手でなければ対応していないからです。
一部の大手についても、「時間帯によっては混みいっている」状況が目立ちます。なので、確実に近いレベルで即日融資を受けたい・・・のであれば、キャッシング業者でキャッシングの契約を行ったほうが良いのです。
ただ、キャッシングにも以下のデメリットがありますので、こちらについても了解の上で契約を済ませたほうが良いでしょう。
- 借入限度額が10万円・30万円・50万円で多い
- 返済がボーナス払い、一括払い、指定回数払いの選択式
- 直接、店舗に訪問をして契約する必要がある
即日融資というと、キャッシング契約後に振込のイメージが強いかと存じます。
ですが、即日融資というのは実際に会って話をした上で行っている業者も多いため、インターネットのみで借りられるというケースは稀なのです。
モビットのようなWEB完結型のカードローンとは違い、基本的にインターネット、電話などで審査を受けた場合は、即日融資であっても振込までに長い時間(1時間~3時間程度で多い)がかかることもあります。
要約すると、「いきなりお金を借りる場合は何かしらの面倒が発生しやすい」と覚えておいてください。あらかじめ審査を前倒しで終わらせているのであれば、瞬間的にお金の受け取りまで済ませることは可能です。
事業性資金に関する融資を受けられない
前述しましたが、カードローン、キャッシング、フリーローンでは事業性資金を除くお使いみちを指定しないといけません。
お使いみちというと自由になっていますが、この自由というのは昔と違って目的がなくても問題ないという意味です。
過去のカードローンなどの審査では、「お使いみちによって審査を変える」という対応もされていました。なので、生活に関するローンであれば借入限度額は高かったのですが、私的な目的であった場合は借入限度額が小さかったのです。
現代では、「保証会社がローン契約社の保証を行う」ように変わっていますので、保証会社側の審査で問題なければ、相手の返済能力に応じた金額を貸し出すというふうになっています。
近年では、銀行とサラリーマン金融が提携しているケースもあるのですが、そのような場合はサラリーマン金融が保証会社となっています。新生銀行とレイクが有名ですが、保証会社の審査が重要となってくるので、過去の付き合いに問題があると審査では通りづらくなります。
また、何を保証しているのか?というと、それは返済に関する保証のことです。例えば、返済で長らく遅延が目立った場合は、一時的に借入をストップした状態になり、保証会社との間で返済のやりとりを行う流れに切り替わります。
あくまでも運営会社は、カードローン審査後の契約までを担当しているだけなので、契約後から返済までの管理は保証会社で行われているのです。
借入限度額をフリーローンでも大きくする方法
借入限度額ですが、元々高い金額で借りられるフリーローンであっても、さらに高い金額にするために働きかけることは可能です。
有名な方法が2種類ほど存在するので、良ければ下記の借入限度額の増額手段も参考にしてください。
フリーローンの借入限度額を見ると、1000万円を上限としている場合が多いです。どうしてこのような金額で上限になるのかというと、それは担保などが積まれていない場合、貸付の種類上でさらに貸し出すのは難しくなるためです。
担保ありで貸し付けている場合、「保証付き貸付」という種類で貸し付けている状態になります。その場合は、フリーローンの業者にもよりますが、「1億円以上」であっても貸し出せることが多いとなっています。
ただ、保証付き貸付となっても、審査基準は同じなのでお使いみちは変わりません。つまり、「事業性・投機性」に絡んでいる借金は認められないのです。
他のローンというのは高額ローンのことです。高額ローンは、「住宅ローン、不動産ローン、投資ローン」などが該当します。併用して契約をされていると、資金に関してはさらに大きな金額が要求されます。
このような場合は、すでに高額ローンに該当するものが担保に等しいものとして扱われるため、通常より大きなフリーローンの利用が認められるのです。
ただし、住宅ローンで住宅を担保としている場合、将来的に返済に問題が発生すると住宅を競売にかけられる可能性もありますので、担保型フリーローンと比べると癖の強いフリーローンとなります。
借りられる金額は極端に変動しませんが、金利が非常に低くなるので、今では進んで銀行でフリーローンとおまとめされている人も多いローンです。
また、金額が通常より大きいので、返済プランの見直しを要求できるというメリットがあります。住宅ローン、不動産ローンと相性が良いので、最初から一体型ローンとして販売されている銀行も多いのが、このタイプのフリーローンの特徴でしょう。
無目的のフリーローンは借入限度額が低く調整される
借入限度額をチョットだけ大きくしたい場合ですが、なるべく生活に沿った形の資金で借りるようにしましょう。
有名なテクニックなので、フリーローンやカードローンの案内ではよく見かけるテクニックでもあります。
なぜ「お使いみち自由」なのに、お使いみちを生活に限定するのか?というと、銀行側としても「信用が高い人物」との間で、カードローン、フリーローンの契約を結びたいと思っているからです。
このような相手の場合、生活に関するローンなので毎月の返済額も固定で済むというメリットもあります。しかも、生活に関するローンというのは、「決まったタイミングで必要」という特徴もあり、リスク計算が非常に楽なのです。
具体的に以下のような目的で申込むと、生活に関するローンだと理解してもらえる場合が多いです。
- 転居などで一時的な生活費が必要
- 転職などで一時的な生活費が必要
- 資格・留学などで資金が必要
- 医療機関で受ける治療分の料金をローンで賄いたい
- 就職で必要な服装・資金などをローンで立て替える
上記リストを見ていると共通点があることもわかって頂けるかと存じます。
その共通点ですが、「ローンをしないといけない状況」になっていることです。不足していると生活が一変しないまま苦境に陥る・・・と相談されていると、業者側(銀行やサラリーマン金融)でも詳細に関して理解を行ってくれるようになりやすいというわけです。
ただ、どう考えても「借り過ぎだと感じる金額」を希望借入額に指定するのはいけません。借入限度額が100万円以上でも、そこはグッと抑えて50万円未満としておきましょう。
私的な都合で借りている・・・と判断されると、基本的には中々借入限度額も増額してもらえませんし、場合によっては悪い評価を付けられるリスクまで発生します。
これらの評価(業者側の判断)は、電話やメールで通知されてきませんので、契約者が自分の行いを顧みて理解を進めていくしかありません。
三井住友銀行フリーローンは借りやすく人気も高い
現在フリーローンの検討をされている人にオススメのフリーローンがあります。
「三井住友銀行のフリーローン」なのですが、今では国内でも特に取引数が多いことで知られているフリーローンであり、他の銀行フリーローンと比較しても素早く借りられるので、フリーローンの検討をしている方には推奨できる銀行であります。
詳細に関しましては下記の表を参考にしてください。特に細かい借入条件もありませんので、多くの人の理想に一致するフリーローンではないかと存じます。
業者名 | 三井住友銀行 |
---|---|
商品名 | フリーローン(無担保型) |
金利(年率) | 5.975%(変動金利型) |
借入限度額(融資限度額) | 10万円~300万円 ※好きな金額をお選び可能 |
審査基準 | ・満20歳以上、満65歳以下の方 ・前年度税込年収が200万円以上(※) ・保証会社の保証を受けられる方 ・ご契約時に当行にご来店いただける方 ・日本国内在住の方 ※個人事業主の方は所得金額が収入に該当 ※年金収入は収入に該当しません |
お使いみち | 自由 ※事業性資金、投機性資金などは除く |
お借入期間 | 1年~10年 ※1ヶ月ごとで指定することも可能 |
ネット審査 | 対応 |
返済方式 | 元利均等返済方式 |
担保・保証人 | 不要 |
保証会社 | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
【参考ページはこちら】
借入審査が通りやすい人の共通点とは?