借入の審査に落ちた場合、まず考えたほうが良いのは審査に落ちた原因です。近年では、審査に落ちてしまう原因も段々と明らかになってきました。
その原因の中で特に目立つものは、本人が借入状況を把握していないために起きてしまう審査落ちです。
借入状況は金融機関で必ずチェックしているものでもありますので、借入前に借入の審査に落ちてしまいそうな原因は潰しておきましょう。それだけで審査に落ちずスムーズな契約が可能となります。
審査に落ちる主な原因!借入の管理がルーズな場合に発生しやすい
借入の審査に落ちた後になって、「なぜ落ちたのか?」が疑問になる人は多いです。
ただ、具体的な落ちる原因というのは決まっています。
- 借金が多い
- 借入希望額が多い
- 申込件数が多い
「~が多い」という借入状況では、実をいうと銀行やサラリーマン金融で審査が厳しくなりやすいです。
借金が多いというのは「総量規制」のことです。
ノンバンク系(サラリーマン金融など)で借入の規制が施工されていますが、こちらを総量規制と言います。
総量規制は年収の3分の1以上で借入制限となるため、それ以上の借入は不可となっているのです。
多くの人の借りられない原因は、この総量規制が影響しているためと言われています。
対処方法ですが、「総量規制対象外の銀行カードローン」を利用することです。
後は、借入希望額を減らし、申込件数も月間で3件以内を心がけると審査上の評価に良い影響を与えます。
借入状況も関係する!重要な審査項目を理解して申込む
高確率で審査に落ちてしまう場合ですが、もしかすると借入状況が好ましくないのかも知れません。
借入状況というのは、カードローンといったローンの契約状況のことです。
ローンの種類は様々ですが、以下の種類で借金が多い場合はカードローン審査では100%審査に通りません。
- カードローン
- キャッシングローン
- クレジットカード
- 携帯の後払い機能の利用件数
- 信販会社で組めるローン
借入状況が良いと評価されるのは、「3件以内の借入」となっている場合です。
ただ、銀行ではこのような借入状況を気にしているというだけで、サラリーマン金融では「4件以上」でもカードローン審査に通ることがあります。
借入で注意して欲しいのはカードローンなどではなく、「携帯の後払い機能」です。
複数の携帯で契約を交わすのは非常に簡単ですが、このようなローン審査上の評価に影響を与えるので、あまり使っていない携帯は解約しておいたほうが良いでしょう。
保証会社に対する理解も必要!理解が少ないと審査に通らない
審査に通らなかった銀行やサラリーマン金融に固執しても良いことはありません。
というのも、「保証会社」の影響があるからです。
本来は必要となる担保・保証人が現代のカードローンでは不要です。
保証会社が保証部分を担当しているため、今では担保・保証人が不要となりました。
保証会社は主にサラリーマン金融といった、「ノウハウの多い金融機関」となっています。
保証会社が存在しているおかげでカードローンはかなり便利になりました。
ですが、以下のような弊害も発生するため、利点ばかりが発生しているわけではありません。
- 利用履歴が記録される
- 業者間で情報が共有される
利用履歴についてですが、例えば「A銀行でローンの利用が荒い」という場合、同名の保証会社が審査を行っているB銀行では、カードローン審査に落ちてしまう可能性が高まってしまいます。
利用履歴・情報の共有が常に行われているからです。
無記入は審査に通らない?職業も審査では重要となってくる
カードローン審査の申込において、意外な理由で審査落ちになってしまう人もいます。
申込情報に食い違いがある場合、もしくは誤記入・無記入が見られる場合を情報の不備と言います。
今ではデータベースを用いることで、このような情報についても即時に照会できるようになりました。
そのため、情報の不備が発見された場合はカードローン審査では不利になりやすいのです。
良くある情報の不備ですが、以下の項目で情報の不備が見当たりやすいです。
- 年収
- 借入件数
- 借入総額
年収の記入で「サバを読む」ようでは審査に通る可能性が激減してしまいます。
というのも、今までにローンの申込で記入された情報はデータベースに蓄積されているため、すぐに嘘の情報か判断されるからです。
サバを読む際ですが、「最大でも20万円でギリギリ」だと思っておいてください。
実際にパートやアルバイトをされている人の中には年収に自信がないという人もいますので、人によっては50万円以上のサバを読む人がいます。
ですが、高確率で審査落ちしてしまいますし、業者間での評価も悪い評価となりやすいのです。
ローン審査で安易に嘘をついても良いことはないでしょう。
勤続年数は1年以上で高評価!短い場合は対処方法を学んでおこう
借入の審査に落ちないようにするためには、「勤続年数の評価」についても学んでおいたほうが良いです。
一般的に評価される年数は1年以上と言われています。
ですが、こちらはあくまでも一般的な銀行やサラリーマン金融で審査を申込んだ場合なので、厳しい審査を行っている銀行などでは評価が違ってきます。
理想的な勤続年数の状況は以下のとおりです。
- 同名の会社で長く勤めている
- 勤続年数が2年以上
- 転職が少ない
借入の審査に落ちてしまう人は、これらの条件を満たせないことが多いです。
近年では、インターネットで見つかる情報に「半年間からでも申込める」という情報がありますが、それは「借入希望額が少ない」場合です。
つまり、上記の条件を満たせそうにない場合は、「収入が少ない人向けのカードローン」で申込を行ったほうが賢明なのです。
そのような形でカードローン契約を組まれている人もいるため、インターネットのクチコミでは、「3ヶ月程度の勤務で借りられた」という情報も見つかるのです。
どうしても借りられない時の対処方法はコチラ!
今回案内した対処方法をすべて活用しても借りられなかった・・・という場合ですが、「通常の手段」では借りられない状況にあるのかも知れません。
このような状況に陥ってしまった場合ですが、以下の方法を試してみることをオススメします。
- 直接窓口に足を運び相談する
- 現在の借入を一本化する
銀行やサラリーマン金融で申込めるカードローンというのは、「ネット上から申込可能」となっています。
ですが、こちらは機械的な対応しか行っていませんので、審査上で不利になりやすい人では高確率で審査落ちとなってしまいます。
ですが、直接窓口に足を運ばれている場合、「機械ではなく人間が相手をしてくれる」ため、こちらの現状を良く理解してもらえることが多いのです。
借金が多く苦しい場合は、「借入の一本化」で相談されてみると良いでしょう。
借入の一本化は、銀行やサラリーマン金融で対応しているカードローンの一種です。
こちらであれば、「100万円以上の借金の一本化」でも対応可となっているため、通常の審査では落ちてしまうような人でも審査に通ることがあります。
ですが、審査無しで申込まれると判断を機械に委ねる結果となり、細かい相談や要望を伝えることができないまま審査が終わってしまうのです。
店舗を訪問するのは時間の無駄・・・というわけではありませんので、面倒臭がらずに対処してみましょう。
もしかしたらブラックかも!?ブラックになると何が不味いのか?
銀行で100%借入が不可となっているものに「ブラック」があります。
ブラックというのは、借入そのものが厳しい状況にあるか、金融事故を起こされているので借りられない状況のことです。
多重債務、自己破産に陥っている状況を金融事故と言います。
金融事故が目立つ人をブラックとも言うのですが、小さな金融事故程度であれば1年以内にブラックと見なされずに済むことも多いです。(こちらもご参考に→キャッシングブラックでも借りられる?)
ですが、多重債務など重い金融事故を起こされているようであれば、「1年間~10年間」は借入そのものが行えないよう、ペナルティが課せられるようにもなっているのです。
また、ペナルティの期間ですが正確な年数はわからないようになっています。
なので、ペナルティが長くならないよう注意する場合は、「債務整理」を安易に行わないほうが良いです。
債務整理というのは、債権の整理を裁判処理で片付けてしまう場合を主に言います。
他にも借入先と相談した上で、合意の返済を目指す・・・という道もあるので、極端な債務整理を一方的に行っても、将来的な借入では良いことがなにもないのです。
ブラックになっているかわからない!そんな時は機関で本人確認
カードローン審査を行って審査に落ちた場合、プライバシー保護の観点から、「ブラックという扱いで審査落ち」になった場合でも理由は教えてもらえません。
つまり、自分でブラックという扱いになっているか調べないといけないのです。
その際は、「申込先が加盟している個人信用情報機関」で照会を行いましょう。
国内ではCIC、JICCに加盟している銀行が多いです。
個人信用情報(主に借金情報)を取り扱っている機関が個人信用情報機関なのですが、加盟している場合はデータベースの閲覧や照会が可能となります。
つまり、カードローン審査において嘘の情報を記入したとしても、今までの申込内容の照会でバレてしまうようになっているのです。
閲覧・照会は、「加盟している業者、もしくは本人」であれば利用可能です。
ただし、「3日~10日程度の日数がかかる」ため、ブラックであるかどうかをすぐに知ることは難しいです。
ブラックである可能性が高い・・・と思っている人は、自主的に調べる程度で利用されるのが丁度良いでしょう。
ホワイトでも審査に通らない!?ホワイトが審査に通らない理由
カードローン審査の内容について、インターネットの情報を元にすると、「借りていない人は審査で通りやすい」と案内しているサイトを多く見かけます。
まったく借りていない人のことをホワイトというのですが、実はホワイトは審査上では無評価となります。
通りやすいわけでも落ちやすいわけでもない立場なのです。
さらに「スーパーホワイト」という立場まであるので注意してください。
借入の履歴が一切存在しない人のことをスーパーホワイトと言います。
一見、借入において強い立場にある人物のように思えますが、実際は評価上でマイナスの評価が付きやすい立場なのです。
その理由ですが、ホワイトと同様で以下の理由があり評価されることがありません。
- 返済能力が不明
- 年齢上で貸付に問題がある
このような状況で借入の審査に落ちた場合、上記の2点が引っかかるため審査に通らないのです。
「返済能力が不明」というのは、貸したとしても返せるのかが不明という意味です。
今まで借りたことがないという人は、「極度額いっぱいまで借りてしまう」リスクがあるため、返済不能に陥ってしまう人は少なくありません。
さらに年齢上で「30代以上でスーパーホワイト」という場合、クレジットカードであればギリギリ審査に通るのですが、カードローン審査では審査に通らないことが多いのです。
現在までに借金なしで生活されているわけですが、「借金できない理由があるのでは?」と判断されることも多いため、審査上で高評価になることはほとんどありません。
カードローン審査と信の関係!クレヒスは意図的に作れる
今までに借入の経験がない人の場合、カードローン審査では厳しい評価が出てしまうこともあります。
ですが、先にそのような評価を少なくしておくことも可能です。
具体的な方法ですが、以下のような方法で信用を上げていくと、カードローン審査では甘い審査が行われやすくなります。
- クレジットカード契約
- クレジットカードの利用
- 数ヶ月程度で安定した返済を心がける
このような対応をすることで、「クレジットヒストリー」にも大きな影響を与えることができるのです。
クレヒスと略されている場合が多いのですが、借金の履歴や信用をクレジットヒストリーと言います。
信用はカードローンのみで得られるわけではなく、ローン契約を結んでいる状態で、且つ返済に問題がないようであれば、自然と得られる仕組みになっているのです。
借金そのものに自信がない人ほど、クレヒスは重要となってきます。
例えば、パートやアルバイトが該当するのですが、このような人たちでもクレヒスがしっかりと貯まっているようであれば、銀行カードローン審査で通ることもあります。
近年では、「年収のみの審査が少ない」時代になっているので、しっかりとクレヒスも貯めていきましょう。
クレヒスは少額の借入でも貯まっていくので、高額の借入でなければいけない・・・というものではありません。
意外と知られていないカードローン契約の落とし穴の案内
カードローン契約であまり知られていない情報に「契約の解除」があります。
契約の解除というのは、本当の意味でローン契約を終わらせることです。
つまり、「返済を完了」させても契約は残ったままになる・・・というのがカードローンなのです。
このような状況では、「借金件数が1件分加算されてしまう」ので注意しておきましょう。
借金件数は多ければ多いほどローン審査では不利です。
なので、小さな借金を返済した際も、「契約の解除」が行われているかチェックする必要があります。
契約の解除についてですが、以下の手順で行う必要がありますので、こちらについても覚えておいてください。
- 契約解除の申請を行う
- 契約解除の電話連絡を行う
- 契約解除の通知を受け取る
銀行やサラリーマン金融に関係なく、ローンの契約解除では上記の対応が必要となっています。
インターネットから契約解除の申請を行えるのですが、確実に対応したい場合は「窓口で申請する」と良いでしょう。
契約を解除されると、契約解除が完了しました・・・という通知が届くようにもなっています。
これで晴れて借入件数が減った状態となるので、次に新しいローンを組む際も不利になることがありません。
意外な解決方法!審査落ちが少ない中小サラリーマン金融
どこでカードローン申込をしても、どうしても借入の審査に落ちてしまう・・・という場合、「既存の有名な金融機関」で審査の申込をしないほうが良いかも知れません。
このような状況では、「審査そのものを拒否されている」可能性があるからです。
何度も審査を申込んでいるが審査に通らない場合、すぐに審査結果が出るようになっていまいます。
このような状況を審査拒否というのですが、審査拒否の場合は審査をほとんど行っていない状況となっているため、審査結果が数分で出ることもあるのです。
業者にその旨を質問されても詳細の返答はなく、「審査の結果、今回はご希望に添えない結果となってしまい・・・」という通知が届くだけとなります。
つまり、一般的な銀行やサラリーマン金融では審査してもらえない可能性があるということです。
このような場合、以下のような老舗(しにせ)の中小サラリーマン金融を利用してみると、他では審査に通らなかった人でも審査に通ることがあります。
- フクホー
- セントラル
- アルコシステム
サラリーマン金融は大手でも審査が甘いと言われていますが、中小サラリーマン金融は「さらに甘い審査を行っている」ためチャンスがあるのです。
ただし、以下のような借入制限が発生することもありますので、それほど大きな借入は許可されません。
- 借入限度額が50万円以内で設定される
- 審査時に担保・保証人が必要と言われる
- 審査時に収入証明書類が必要と言われる
カードローン以外の賢い借入!クレジットカードのキャッシング枠
カードローン審査ではどうしても落ちてしまうという場合ですが、カードローンにこだわらないのであれば、クレジットカードの契約を結ぶというのも1つの手段です。
クレジットカードには「ショッピング枠、キャッシング枠」の2種類が存在します。
枠についてですが、以下の枠設定であれば希望に沿った審査結果が出やすいです。
- ショッピング枠:50万円以内
- キャッシング枠:20万円以内
キャッシング枠の金利ですが、実はサラリーマン金融のものと大差ありません。
キャッシング枠がオマケで付いてくることが多いため、「金利が高いのでは?」と言われていますが、「15.0%~18.0%」の間で金利設定されている場合が多いのです。
また、将来的に「グレードアップ」することも可能となっています。
グレードアップすることで以下のメリットも発生するため、カードローンと比較しても遜色ない内容になるのです。
- 100万円以上の借入に対応
- さらに金利が優遇される
- 利用次第でキャンペーンに応募できる
簡潔にまとめると、クレジットカードだからといって、借入においては不利となる要素はないため、ローン審査に自信がない人はクレジットカードのほうがオススメとなります。
【参考ページはこちら】
キャッシングに関するおすすめQ&A