お金が必要になった時に、「申込みをしたのに審査に通らなかった…」なんて結果は避けたいですよね。そこで申し込む前に借入審査の基準を知っておけば、安心です。
実は何気なく使っているクレジットカードや携帯電話の支払い方が借入審査に影響してくることもあるのです。申し込みをした後に審査基準を知ったのでは手遅れですよね。
ここでは、借入審査の基準を具体的に紹介して、借入審査に通りやすくなる方法を説明していきますよ。借入れの予定がある人も、ない人も知っておいて損はありません。
借入には審査が必須！審査で見るのはココ
借入をしようと思ったら、どこの金融機関に申し込みをしても審査は必ずあります。これは、金融機関が設定している申込み条件を満たしているのかチェックするためには欠かせないモノになります。
（⇒キャッシングの審査基準を教えて！）
- 金融機関が設定している申込み条件を満たしているのかチェック
- 信用情報をチェック
- 申込者にいくらまで融資可能かをチェック
つまり、申込時の審査では上記の内容をチェックしているのです。チェックすることで、申込者の返済能力を判断しています。金融機関もビジネスとしてお金を貸しているため、返済の見込みのない人に対しては、お金を貸すことができないのです。
申込時に返済能力をチェックすることで、金融機関側も安心して融資を行うことができるのです。
徹底比較！各金融機関が設定している申込み条件
それでは、まず各金融機関が設定している申込み条件を比較して見ましょう。
バンクイックの申込み条件
- 年齢が満20歳以上65歳未満
- 安定した収入
- 保証会社（アコム）の保証を受けられる
学生や専業主婦でも申し込み可能となっています。また、契約に必要なものは以下となっています。
| 必要書類 | 具体例 |
|---|---|
| 本人確認書類 | 運転免許証・各種健康保険証・パスポート等 |
| 収入証明書（100万円超） | 源泉徴収票・住民税決定通知書・納税証明書・確定申告書 |
これらから、バンクイックの審査基準は年齢20歳以上65歳未満の人で、安定した収入がある人、そして本人確認書類の提出ができ、100万円を超える利用限度額を希望するなら収入証明書が必要なことが分かりますね。
三井住友銀行カードローンの申込み条件
- 申込時の年齢が満20歳以上65歳以下
- 安定した収入
- 保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社）の保証を受けられる
契約に必要なものは以下になっています。
| 必要書類 | 具体例 |
|---|---|
| 本人確認書類 | 運転免許証・健康保険証・パスポート等 |
| 収入証明書（300万円超） | 給与明細書・源泉徴収票・税額通知書・確定申告書等 |
三井住友銀行カードローンの審査基準は申込時の年齢が満20歳以上65歳以下、安定した収入があり、保証会社の保証を得られる人となっています。そして、本人確認書類の提出ができ、300万円を超える利用限度額を希望するなら収入証明書が必要となります。
収入証明書を提出する必要がある限度額が300万円超となっていますので、100万円よりも高額な借入が必要となる時には、バンクイックよりも三井住友銀行カードローンの方が提出書類が少なくすみますね。提出書類が少ないというコトは、審査の対象も少なくなるということですね。
アコムの申込み条件
- 年齢が20歳～69歳まで
- 安定した収入
- 返済能力がある
契約に必要なものは以下になります。
| 必要書類 | 具体例 |
|---|---|
| 本人確認書類 | 運転免許証・（交付を受けていない場合は健康保険証） |
| 収入証明書 | 給与明細書、源泉徴収票、市民税・県民税額決定通知書 |
消費者金融であるアコムの場合は、貸金業法が適用されます。貸金業法の中には収入証明書を提出する条件が決められています。
- 申込み先1社での利用限度額が50万円を超える場合
- 他社からの借入れ額の合計が100万円を超える場合
- 既に提出済みの収入証明書が3年以上経過している場合
そのため、50万円を超える借入を希望する場合では、消費者金融に申し込みをすると提出書類が増えてしまいます。つまり、収入証明書も審査対象になってしまうのです。
プロミスの申込み条件
- 年齢が20歳～69歳まで
- 安定した収入
- 返済能力がある
主婦や学生でもパート・アルバイトなどで安定した収入がある方は、審査の対象となりますよ。契約に必要なものは以下になります。
| 必要書類 | 具体例 |
|---|---|
| 本人確認書類 | 運転免許証・（交付を受けていない場合は健康保険証、パスポート） |
| 収入証明書 | 給与明細書、源泉徴収票、確定申告書 |
プロミスもアコム同様に消費者金融であるため、貸金業法が適用されています。そのため、収入証明書を提出する条件は同じです。
- 希望の借入れ額が50万円を超える場合
- 希望の借入れ額と他社での借入残高の合計が100万円を超える場合
申込み条件で見ると、銀行カードローンは収入証明書が必要となる借入額が高いので、100万円以下の申し込みであれば、銀行カードローンの方が提出書類が少なく済み、審査項目も少なくなりますね。
金融機関は申込時に信用情報を欠かさずチェック！
また、申込み条件を満たしていることが分かると同時に、金融機関では信用情報機関へあなたの情報を照会しています。信用情報機関と言えば、3ヶ所ありますね。
- JICC（株式会社日本信用情報機構）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）
上記の中から各金融機関が加盟している信用情報機関へ問い合わせをして、過去のクレジット履歴や借入履歴を照会します。初めて借り入れを利用する人であれば、「信用情報には何も書かれていない」と思いがちですが、実は信用情報にはクレジットカードの履歴も載っているのです。
- 契約内容
- 返済
- 支払状況
- 利用残高
クレジットやローンなどを利用した時の上記の内容が記録されています。そのため、借入は初めてでもクレジットカードで返済日に返済が遅れていたり、滞納していたりする場合は審査に通るのが難しくなってしまいます。信用情報は以下も関係しているのです。
- クレジットカードの支払い
- 携帯電話料金の支払い
意外な落とし穴が携帯電話料金の支払い延滞です。携帯電話の料金未払いや延滞は携帯電話が使えなくなるだけではなく、信用情報に影響があるのです。
具体的に言えば、携帯電話の端末代を分割払いにしている人が対象となります。携帯電話の端末代を分割払いにして、未払いや滞納状態になっている人は信用情報に傷がついています。
- 携帯電話料金の未払い
- 携帯電話料金の滞納
そうなると、借入の審査基準を満たすことができません。借入の審査基準に「信用情報に傷がないコト」とは書かれていませんが、貸金業法では信用情報をチェックすることを義務付けています。それほど信用情報は重要な審査項目なのです。
また、実際に口コミ情報などを見ても信用情報に返済の遅れや滞納、債務整理などが記載されていると、銀行カードローンや大手消費者金融では審査に通ることはできません。
そこで事前にこのことを知っておくと、「携帯電話の料金は必ず毎月支払日を守ろう」「クレジットカードの返済日を守ろう」と、なりますよね。
申込者にいくらまで融資可能かをチェック
申込書の内容や信用情報をチェックして、審査に通過できるとなると「いくらまで融資可能か」も算出する必要がありますよね。この時に、申込者の「借入希望額はいくらなのか」がポイントになります。
| 希望額 | 融資 |
|---|---|
| 年収の1/3以上 | 不可 |
| 年収の1/3 | 可能性あり |
| 年収の1/3未満 | 可能性あり |
貸金業法では年収の1/3を超える借入れは不可となっています。そのため年収の1/3を超える借入れであれば、借入先は銀行となりますが、返済実績のない状況では銀行でも、年収の1/3を超える借入れは難しくなります。
年収1/3であれば、法的には借りれない訳ではありませんが、返済実績がない状況では審査が厳しくなってしまいます。初めての借入れであれば、借入金額は少なめにするのがオススメです。
【参考ページはこちら】
借入審査は何回も受けたらデメリットになる？
