消費者金融とはどこまで違う？銀行の借入審査と徹底比較！

カードローンといえば消費者金融の専売特許に思えそうですが、最近は銀行も積極的です。そのおかげで選択肢は豊富で、一人一人が好みに合わせて選べるようになりました。

カードローンの基本的な使い勝手は同じなので、どうしても「審査内容もほとんど一緒なの？」と思いやすいです。しかし「銀行のほうが審査も難しい」という意見が多く、消費者金融との違いが気になるところですね。

今回は銀行と消費者金融の借入審査を比較し、どこが違うかを把握しておきましょう。

基本は同じ？銀行と消費者金融で異なる審査要項

銀行と消費者金融のカードローン審査は同じ現金融資なので、基本的な見られる要素は変わりません。

• 職業
• 勤続年数
• 今までの利用履歴

ただ、適用されるルールの違いや営業形態の差により、同じ借入審査でも異なる点があります。

• 在籍確認の有無
• 総量規制による制限
• 対応する信用情報機関
• カードローン即日発行の対応状況

単純に金利や限度額を見れば銀行が優位ですが、こうした差異も「自分が借りるならどちらにすべきか？」に関わるでしょう。

双方の審査対応の違いを知り、使いたいカードローンを絞り込んでください。

銀行は回避不可能？在籍確認が必須な事情とは

まずは『在籍確認』の対応についてですが、銀行はこれが欠かせません。

銀行は低金利な融資を提供していますが、その分厳しく審査をして「この人なら確実に返せそう」という人だけ通過させるため、在籍確認も欠かすわけにはいかないのです。

銀行が厳しいといわれるのにはこうした『融通が利きにくい部分』にも当てはまり、「職場への電話は控えて欲しい…」と考える人は困るでしょう。（こちらもご参考に→誰にもばれずにカードローンを利用できる？）

一応電話をするときもプライバシーは守ってくれますが、借り入れはできるだけ内緒で実行したい人も多く、この点が銀行カードローンを躊躇する理由になり得ます。

消費者金融は電話なし！？在籍確認を回避する方法とは

消費者金融でカードローンを作る場合も、通常なら在籍確認が欠かせません。ただ、消費者金融は銀行に比べて柔軟な対応をしやすく、在籍確認についても同じことがいえます。

実は消費者金融の場合、在籍確認を『特定の職場に勤めている証拠書類の提出』で代用できるケースがあります。

その該当書類については会社によりけりですが、主に以下が使われるでしょう。

• 社員証
• 給与明細
• 社会保険証

こうした書類には『在籍している会社』が記載されているため、どうしても電話が嫌なら相談次第で書類提出に変えてくれます。

ただ、在籍確認そのものがなくなることはありませんから、電話にも書類提出にも応じない場合、審査に通ることはありません。

年収は関係ない？総量規制の対象外な銀行カードローン

カードローンなどの個人向け現金融資には、『総量規制』という法律が適用されます。

年収が少ない人には厄介な決まりごとですが、貸金業者とは『貸金業法』が適用される会社…つまり消費者金融と信販会社にしか発生しません。

銀行は『銀行法』にて営業しており、銀行カードローンには総量規制が適用されません。そのため本来は年収0で借りられない立場…専業主婦などでも作れるカードがあります。

全ての銀行が年収0に対応しているわけでもなく、あくまで一部の銀行のみなので、「総量規制がない銀行なら年収は審査で関係ない！」と思い込まないでくださいね。

簡単審査でも制限あり？消費者金融で借りるなら年収に注意

消費者金融は銀行に比べて審査基準が緩く、「銀行のカードローン審査には落ちたけど、その後に受けた消費者金融の審査には通った！」という口コミも多いです。

しかし消費者金融には総量規制が適用されるため、年収が0では申し込み不可能です。

「簡単審査だから専業主婦でも通ると思ったのに…」という声もありますが、総量規制という仕組みを知らない場合、無駄な申し込みになるでしょう。
（⇒今更聞けない「総量規制」について）

この点から考えるに、消費者金融の通りやすさを活かしたいなら、以下のような人が向いています。

• 銀行の審査には落ちたけど年収はある人
• アルバイトなどの年収が少ない人
• 短い時間しか働けないパートタイム労働者

こうしたケースなら『融資審査には通りにくいけど年収はある』ため、消費者金融の柔軟な対応を期待できるでしょう。

金融業者によって違う？銀行が融資審査で見られる情報とは

カードローンの審査を行う場合、その人の融資利用状況を必ずチェックします。その際は『信用情報機関』に登録されている情報を見ることで、他社の利用分も調べられるのです。

各信用情報機関の名称については、下記の通りです。

• KSC（銀行系）
• CIC（信販会社系）
• JICC（消費者金融系）

銀行が問い合わせられるのは『KSC』のみですが、長期の延滞や債務整理といった事故記録だと3社で共有されるため、「消費者金融で失敗したけど銀行ならなんとかなるか…」と甘く考えてはいけません。

どちらもチェック可能？消費者金融と銀行の情報共有について

消費者金融の場合は『JICC』に問い合わせるため、重度の事故以外は銀行と無関係…そう思えますが、実は違います。

大手消費者金融のほとんどは『保証会社』として銀行のカードローン審査を代行しており、その際に情報共有をしているとされます。

保証人の代わりをする以上、銀行のカードローンとはいっても保証会社が審査をするため、消費者金融が代行しているといって良いでしょう。

この際に消費者金融は銀行側の信用情報もチェックするので、実質的に『銀行と消費者金融は相互の信用情報機関を確認できる』と思って良さそうです。

どこで借りる場合も油断できませんが、銀行の返済実績が消費者金融にも活かせるため、真面目に利用していればプラス面もあります。

即日融資とは違う？即日発行が難しい銀行のカードローン

銀行といえば審査が遅いイメージがありますが、最近はその日に融資してくれる『即日融資』への対応も活発で、急ぎのニーズにも応えてくれます。

ただ、銀行のカードローンは『即日発行』に未対応な場合が多く、その日にフル機能が使えるとは限りません。

カードローンに不慣れだと「即日融資と即日発行って違うの？」と疑問に思うでしょうから、簡単に説明しておきます。

一応『三菱東京UFJ銀行』や『三井住友銀行』が即日発行に対応しているものの、店舗によっては専用の機械がなく、それ以外の多くの銀行は即日発行自体が不可能です。

どうしても銀行のカードがその日に欲しいなら、自分の住む場所や使える業者に大きく左右されるでしょう。

即日発行も簡単！消費者金融はその日にカードが作れます

それに対して消費者金融の場合、全国各地に『無人契約機』があるため、即日融資だけでなくカードもその日に手に入りやすいです。

無人契約機の設置については、以下の消費者金融が積極的で使いやすいでしょう。

会社により名前は異なるものの、『その日にカードが手に入る』という点では共通しており、操作も簡単で安心ですね。

こうした設備は駅近辺や繁華街に多いので、アクセスのしやすさもうれしい点でしょう。

一長一短？銀行と消費者金融を比較して分かること

世間では「お金を借りるなら銀行が良い！」とか「消費者金融は銀行から借りられない人以外は使わない」などの意見も散見されますが、実際は『審査の違いから人によって向き不向きが異なる』のです。

今回の比較結果を簡単にまとめると、このようになります。

• 銀行は低金利だが審査が厳しく時間がかかりやすい
• 消費者金融は審査が簡単で早いが総量規制と金利がネック

銀行の融資はイメージもあって人気ですが、印象だけで選ぶと「審査に通らなかった…」とか「すぐに借りられずに困った」といった結果になりかねません。

もちろん消費者金融でも「よくよく考えると急がなかったから、銀行カードローンで良かったかも…」と後悔する人もいます。審査の違いは適正の違いにつながるので、申し込む前に今回の記事を思い出してくださいね。

【参考ページはこちら】
銀行なら借入も自由自在？