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公務員の借入が一番有利ってホント?カードローン審査の実態

カードローン審査では、申込む人の職業によって審査の通りやすさに差があるなんて言われています。中でも公務員が一番評価が高いらしいのですが、それって本当なんでしょうか?

自分の職種がカードローン審査では一体どのような評価を受けるのか、これはどなたにとっても大変気になるところですよね。

カードローンの審査でも、やっぱりステイタスが重視されるんでしょうか?気になるそこのところを掘り下げてみました。あなたが審査を受ける際のヒントになれば幸いです!

職業で審査への通りやすさが違う!?公務員が有利な理由とは

職業によってカードローン審査が有利になったり不利になったりするなんて聞くと、ちょっと不本意な気分になる方も居るかもしれません。しかしこれは、職業差別などとは全く関係のないことなんですよ。
(⇒カードローンを利用するための職業

金融業者にとって重要なのは、毎月の返済をきちんとこなしてもらえるかどうかということだけ。職業は、あくまでもそれを測るための目安のひとつに過ぎません。

金額ではなく形態で返済能力を測っている

カードローン利用者は、審査結果を大きく左右するのは自分の年収額だと考えがちです。しかし企業側は、実はこちらが考える程は年収に重きを置いていません。それよりも重要視されるのは「収入のかたち」なのです。

賃金形態には以下のような種類がありますが、このうちどれが一番カードローン審査で高評価だと思いますか?

  • 定額制(月給、日当、時間給など)
  • 出来高制
  • 年俸制

正解は、カードローンの返済方法を考えればすぐに解るはず。カードローンは毎月の定額返済が基本ですよね。従って、月々決まった額の給与を受け取れる職業が、返済行動には最適だと考えられているのです。

しかし毎月給与を貰えても、その金額にバラつきがあっては困ります。つまり以下の2点を満たすような職業が、審査ポイントが高い職業なのです。

  • 毎月必ず報酬が入る職業
  • 報酬額が毎月一定である職業

これを実際の勤務形態に当てはめると、カードローン審査の有利さの順番は、以下のようになると考えられます。

日雇い < アルバイト・パート < 派遣社員 < 正規雇用

勤務先の信頼度もポイントが高い

しかしこれだけでは、まだまだ信用としては不十分。幾ら収入が安定していても、肝心の勤務先が潰れてしまったり、容易く解雇されるような職場では困りますよね。

そこで潰れにくい勤務先・簡単に解雇されない勤務先であることが求められるのです。従って勤務先の安定度についての順番は、一般的には以下のような順番になると考えられるでしょう。

自営業 < 中小企業 < 大企業 < 国、地方自治体

つまり公務員こそが、最も安定度が高い職業だということになるのです。これが、公務員がカードローン審査において有利だと言われている根拠です。

同じ公務員でも差がある!?種類によっても違う金融業者の評価

しかし公務員には様々な種類がありますから、どんな公務員でも一律に同じ評価を受けるとは限りません。中でもより信用度が高く、カードローン審査にも強いと考えられるのは、どのような種類の公務員なのでしょうか?

キャリア組はやっぱり審査にも強い!

公務員の中でも、上級試験合格者で中央省庁に勤務する人、一般にキャリアと呼ばれる公務員が、信用度ではトップクラスだと言われています。検察官や裁判官もこのクラスです。

1. 公務員(キャリア組)、検察官、裁判官
2. それ以外の国家公務員、地方公務員

その次にノンキャリアの国家公務員、地方公務員と続きます。地方公務員にも様々な職種が存在しますが、毎月一定額の給与が保証される点では、カードローン審査における評価は同程度だと考えられます。

警察官や消防士もキャリア組は評価が高くなりますが、それ以外は同程度の評価となります。なお警察官は消費者金融ではお金を借りれないと言う人も居ますが、実際にはそんなことはありません。

公務員は共済組合で借りるのが一番ですが、カードローンを利用する人も居ます。気楽に借りたいと思うのは誰でも同じ。少々金利は高いものの、どの職業の方にとってもカードローンは一番手軽な借入先なんですね。

あなたは大丈夫?審査の評価が低いと言われている職種

ではその反対に、カードローン審査で余り評価の高くない職業とはどんなものなのでしょう?最初にご説明した通り、審査では収入だけでなく、職業そのものが不安定であることも低評価に繋がります。

離職率の高い職種はスコアが低い!?

カードローン審査においては、一般に離職率が高い職種は嫌われます。以下のような職種では、離職や転職する方が他よりも多い傾向があるため、どうしても審査のスコアが低い目になってしまうのです。

  • タクシー運転手
  • 土木作業員
  • 水商売
  • 警備員

しかし職種は、数多くある審査項目のひとつに過ぎません。審査上やや不利な職種の方でも、勤続年数の長さ等で信用度をアップすることは十分に可能なのです。その証拠に、上にあげた職業の方でもカードローンを利用している方は多数存在します。

自営業は専用ローンの方が有利になるケースも

また自営業の方もスコアが低いと言われています。これは収入の不安定さと同時に、やはり転業する方が多いことも審査上のマイナス要因になっているようです。

自営業の方の審査で、本人確認書類の他にも、年収証明書類を始めとする必要書類の提示を求められるのは、このような背景があるからなんですね。

自営業の方も、やはり営業年数は信頼度の最大の裏付けになるでしょう。また営業実績をより詳細に審査をしてもらうには、一般向けのカードローンよりも事業用の枠で申込む方が有利になるケースもあります。

職業の種類よりも重要視される!?大切なクレジットヒストリー

しかしどんな職業であっても、結局のところ、返済さえキチンとしてもらえるならそれでいいというのが審査する側の基本的なスタンスです。

例えトップレベルの公務員でも、クレジットヒストリーがボロボロでは評価は最低になるでしょう。何より物を言うのは、職業よりもやっぱり返済実績なのです。

長期延滞や債務整理は何よりの失点!

最もよくないと言われるのが、いわゆる金融ブラックと呼ばれる履歴です。もしも過去に金融事故の記録があれば、主な金融機関では即審査です。

一旦ブラックになれば、最短でも5年間、場合によってはそれ以上の期間、例えトップレベルの公務員であろうと、主な金融関連の審査には通らなくなってしまうのです。

【やっぱり職業よりも返済実績の方が大切!】
職業 < 返済実績

延滞や借入件数の多さは大きなマイナス点!

また複数の会社で借入をしている人、長期ではないにしろ期日遅れを度々している人は、審査では大きなマイナスになります。

信用情報が汚れていることは、どんな職業であれカードローン審査においては何よりのダメージになります。公務員の方でも、他社で延滞した記録があれば、そのことが審査の足を引っ張ることはほぼ間違いありません。

軽い延滞は解消後2年経つと記録は消えてしまいますが、その間はあらゆるローン審査に影響が生じます。審査に落ちないまでも、限度額が大幅に引き下げられる可能性は大です。

返済実績こそが信用の最大の味方!

また反対に、一般に評価が低いと言われている職種の方も、返済実績さえ完璧ならば高評価もあり得るということになります。

しかし初めてカードローンを申込んだ人は、まだ返済実績がありません。そのため、職業などの属性から判断するしかないのです。でも大切なのはその後の返済実績です。真面目に返済すれば、職業がどうあれ信用は着実に積み上がっていくでしょう。

きれいな信用情報は、何よりもあなたの信用を裏付けてくれます。返済期日を厳守することは、カードローン審査においては職業よりもずっと重要なポイントなのです。

【参考ページはこちら】
自営業の借入は普通のサラリーマンと何が違う?

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