キャッシング、カードローン、今は様々な種類の融資を受けられる時代です。サービスも細分化して手厚くなっていて、一度使うと便利であることがよく分かります。
しかし、便利だからと言って、ついつい使い過ぎてしまった……返済が大変なことになってきた……そんな人がいるのもまた事実です。
利子が膨らみ、返済が不可能になる前に、複数からの借金を一本にしてしまいませんか？ この方法がどれほど楽なのか、ぜひ一緒に考えてみましょう。
基本を確認！複数の借金はどうして返済しにくいのか
複数の借金は、どんな金額でも返済しにくい印象があるものです。そして実際、金額の大小にかかわらず、様々な会社から同時に借りている多くの人が、少々ならず返済に悩むことがあるそうです。
まず、なぜ複数の会社からの借金をするのかを考えてみましょう。本来ならひとつの会社でも良いわけですが、なぜ敢えて複数の会社からになるのでしょうか？
それは借入限度額が関わってきます。多くの場合、申し込みの時点で「借りられる金額の上限」を自分で希望すると思います。その後、審査を経て、希望金額か、あるいは融資会社側が決めた金額内でキャッシングが利用できるようになります。
この借入限度額が借りたい金額よりも少ない時、一社からの借入だけでは足りず、他の会社からの借入も行うことになるケースが非常に多いのです。確かにそうすれば、必要な金額を用意することが可能です。
困る原因第一位！利息がどんどん増えて行く！
必要な金額を用意したいがために、複数の会社からお金を借りるとします。この時に誰もが悩むのが、何をおいても利息のことでしょう。
例えば、100万円を借りたい時のことを考えてみましょう。A社から一括で借りるとします。例として年率は18％（一般的な消費者金融の年率）、利用日数は30日（一ヶ月）としてみましょう。
「利用残高×年率÷365×利用日数＝利息」が基本の計算になりますので、A社から100万円を借りると、利息の計算は次のようになります。
100万円×0.18÷365×30=14794円
対して、年率18％のA社から50万円、年率19％のB社から30万円、年率20％のC社から20万円という、合計で100万円になる借り方をした時の金利は以下のようになります。
B社：30万円×0.19÷365×30=4684円
C社：20万円×0.20÷365×30=3287円
金利合計：15371円
こう見るとよく分かるように、年率が異なることがほとんどである複数の会社からの借入の方が、一括で一社から借入した時よりも、金利が高くなるのです。
（⇒キャッシングの利息についてもっと詳しく）
借入の金額によっては大変な差になってきますし、可能な限り避けたいことだと思いませんか？ 金利で損をしてしまうのは、何とも残念なことです。
月に何度も返済日……ストレスも辛い！
複数の会社から借入をするということは、毎月の返済が、会社の数だけ発生するということになります。一社だけでも気を抜けない返済なのに、これが数社になってしまうと、大変なストレスになることでしょう。
下手をすると、毎日毎日、返済の心配をすることになるかもしれません。それは精神的にも健康な状態とは言えませんよね。これも複数の会社からの借入を避けたい理由のひとつでしょう。
一本化は悪いことじゃない！メリットたくさん！
複数の会社への返済に疲れ果ててしまい、金銭的にも厳しくなってくると、「債務整理」という言葉が脳裏をよぎるのではないでしょうか。債務整理とはその名の通り、債務（借金）を整理してしまうことです。自己破産もこれに含みます。
しかし、債務整理をすると、信用情報に傷がつきます。先々の借入が難しくなることも考えられますので、できれば避けたいものですよね。
そんな時にお勧めしたいのが、借金の一本化というものです。多くの場合は「おまとめローン」と言われています。
複数の借金を一括で返せるだけの資金を借り、まずは借金を片づけます。その後、おまとめローンで借りた資金を返済していくことになります。
おまとめのありがたさ！困ったら即決断！
おまとめローンを使ったことによって、複数の借金から完全に逃れられるわけではありません。おまとめローンで借りたお金を返していくので、返済というものが継続して生活に関係してくるのは当然です。しかし、おまとめローンの利点ももちろんあるわけです。
- 金利の再計算が行われるため、月々の返済額が低くなる
- 月に一度の返済で済むため、精神的に楽になれる
金利の再計算は、今後の金利はおまとめローンに対するものだけとなるため、今までの利息とは違う金額になります。大抵は低くなりますので、かなり月々が楽になる人も多くなるでしょう。
また、月に一度の返済で済むということも、おそらく想像以上に大きいことだと考えられます。今まで月に何度も心配していた返済について、ほんの一度考えれば済むようになるなんて、かなりの変化だと思いませんか？
債務整理とは違う！あくまでローンのひとつ！
おまとめローンはその性質上、債務整理と同等に考える人が少なくありません。しかし、それは大きな間違いと言えるでしょう。
ということは、債務整理で必ずついてしまうブラックの経歴がつかないということですよね。クレジットヒストリーを気にする人にはもってこいの商品です。
「おまとめローンを使った」という履歴は残りますが、おまとめローンの返済中にトラブルを起こさなければ、ブラックになることはまずないと考えて良いでしょう。
ただし、金融機関によってはおまとめローンの利用履歴も要注意の対象になるケースがあります。不安な時には申し込みの前に、直接問い合わせてしまうのも手かもしれませんね。
限界が来る前に決断を！一本化はお早目に！
クレジットヒストリーに少し触れましたが、おまとめローンにももちろん関係あります。おまとめローンはローン商品であるため、月々の返済がふつうに発生するわけです。
また、「おまとめローンを利用する以前に」滞納などのトラブルを起こしてしまっていると、おまとめローンそのものを利用することができなくなってしまいます。
複数の会社からの借入が膨らみ、返済が厳しいなと思ったら、無理をせずに早めにおまとめローンを考えてみましょう。確実に利用できる時に利用しておかないと、後々困ることになりかねませんよ！
知らないうちにブラック！？再引き落としの罠！
順調に返済していて、過去に滞納なんてしたことがない！ 一日も遅れずに毎月返済しています！ という人でも、いざおまとめローンを利用しようとした時、何と審査に通らないということもあります。
通常は再引き落とし前にお知らせが行くようになっていて、再引き落とし日までにお金を用意することができます。
しかし、中には再引き落としの連絡に気づかず、結局また引き落としができないことになり、後で慌てて振り込むということになってしまう人も……。
これは絶対にやってはいけないミスです。単純に返済遅延ということになり、信用情報機関に登録されてしまいます。これを理由におまとめローンの審査に通らないということにもなりかねませんので、再引き落としに関しても、注意しておきたいものですね。
おまとめローン以外でも一本化！弁護士さんも協力OK！
もしもクレジットヒストリーに傷がついてしまうと、信用情報機関に登録され、ほとんどのキャッシングやローンの審査に通過することが難しくなります。もちろん、おまとめローンの審査も同様です。
おまとめローンが使えないと困ってしまいますよね。苦しい返済を長い間、続けていかなくてはならないことになります。
でも、おまとめローンが使えなくても、複数の借金を一本化する手段は残されています。弁護士さんや行政書士さんに相談するのがその手段です。
一人では手に余る……そんな時にはプロの手を借りよう！
素人が一人で借金の一本化を行おうとすると、法律や書式の複雑さに嫌になってしまったり、間違えた内容を提出してしまう危険性があります。一本化は法律が関わるものですので、法律のプロフェッショナルである弁護士さんや行政書士さんにお願いすることが最も安心でしょう。
ただしこの場合、おまとめローンとは違い、クレジットヒストリーに多少の傷がつくことは覚悟しておいた方が良いでしょう。第三者が介入するということは、多少のリスクを呼び寄せるものです。
しかし、無理な返済を続けて破たんし、最悪の自己破産などを迎えるよりも、最善の手段であることは確かだと断言できるでしょう。
クレヒスに傷がつかない！？ 弁護士の腕に期待！
専門家への相談はクレジットヒストリーに傷がつくことが大前提です。しかし、レアなケースではありますが、過去に一本化したものの、クレジットヒストリーに傷がつかなかったということもあります。
これは弁護士さんの交渉によるものでした。いわく、「返済を終えたのだから、いつまでも事故情報を記載しているのはおかしい」という内容での交渉だったそうです。
誰にでも適用されるわけではなく、返済態度が大変良かった、そして弁護士さんが大変優秀な人だったという好条件があってこそのものでしたが、他の人にも希望を持たせてくれるエピソードですね。
一本化はお早めに…複数の借入を気持ちよく返すために！
金利は一度膨らみ始めると、いつの間にかてがつけられなくなるというケースが非常に多くなっています。おまとめローン、借金の一本化を考えるのなら、「苦しいな」と思ってからでは遅いかもしれません。
月々の支払いが楽になるということ、精神的な圧迫も減るということを鑑みると、一本化をすることは決して悪いことではないでしょう。
おまとめローンは各社から提供されていますが、共通点として、以下のことが挙げられます。
- 金利が低い
- 借入期間を長く設定できる
金利が低いということは大変嬉しいことですよね。会社によってはなんと1.9％という驚きの低金利で借りられますので、条件が合うようなら、ぜひ利用したいものです。
借金は返せないことにはお話になりません。今、少しでも悩んでいる人は、前向きに一本化を考えてみませんか？ きっと返済が楽になるはずですよ！
【参考ページはこちら】
おまとめローンなら複数借入の負担を軽くできる？
