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借入は年収の何倍まで許容範囲?知っておいて損はない借入の知識

借入において重要となってくるのは、年収の何倍までが借入の許容範囲なのか?という点です。

ですが、許容範囲について明確な答えは存在しません。銀行やサラリーマン金融によって借入の制限が異なっているためです。

なので、今回は年収の何倍までが借入の制限となっているのかを案内していきます。

カードローン審査に通りやすくなるような役立つ情報も記載されているので、借入に対して前向きな検討をされたい方にとっては、役立つ情報が多いでしょう。

なぜ違う!?銀行とサラリーマン金融のカードローン審査

銀行とサラリーマン金融では借入の許容範囲が違っています。

銀行は総量規制対象外でお金を借りられるため、100万円以上の借入でも許可されることが多いです。サラリーマン金融は50万円以上で借入が制限されやすいため、銀行より借りられないことが多くなっています。
総量規制とは

年収の3分の1以上の借入を制限する規制を総量規制と言います。

ノンバンク系(サラリーマン金融など)といった銀行以外の金融商品が対象となっているため、銀行以外では大きな借入が認められづらいのです。

一般的な借入方法と総量規制の関係は、下の表を参考にしてください。

借入方法 総量規制
銀行 対象外
サラ金 対象
クレジットカード
(ショッピング枠)
対象外
クレジットカード
(キャッシング枠)
対象
自動車ローン 対象外
住宅(不動産)ローン 対象外

クレジットカードは、ショッピング枠であれば総量規制対象外となっています。

そのため、ショッピング枠が50万円、キャッシング枠が10万円といった内容のクレジットカードが多いのです。

総量規制を簡単にまとめると、「銀行以外の借入のすべて」に対して規制がかかっていると思ったほうが無難となります。(こちらもご参考に→総量規制いっぱいまで借りても大丈夫?

複数のローンを組みたい場合、銀行でまとめて借りたほうが賢明でしょう。

年収の何倍までが許容範囲?そもそも許容範囲は存在する?

インターネットに存在する情報では、「年収の何倍まで借りられる?」という情報が良く出てきます。

ですが、解説サイトの情報は古い情報をそのまま案内しているだけなので、正確な情報ではないと思っておいたほうが良いでしょう

具体的なものでは以下のような情報が該当します。

  • 年収が500万円以上の場合は大きな借入が許可されやすい
  • 審査が甘い業者では100万円以上借りられる

先に回答からとなりますが、「そもそも許容範囲は存在しない」ので、幾ら借りられるのかが明確に記されていた場合、その情報は参考にしないほうが賢明です。

年収に対してカードローン審査を行っている金融機関は、今ではほとんど存在しませんので、年収500万円・・・というだけで高評価になることもないのです。

審査が甘いというのも、「審査で通る割合が高い」だけです。

なので、無茶な借入希望額の場合では何度カードローン審査を申込んでも審査落ちになります。

このような情報が今でもインターネットに残っている理由ですが、他のサイト(金融機関)へ誘導する目的で残っています。

人によっては新社会人になったばかりのため、「借金について無知」という人もいるため、それらしい情報がインターネット上には今でも残っているのです。

許容範囲で借りていてもカードローン審査で落ちる原因

許容範囲というのは「あくまでも許容範囲」です。

なので、許容範囲を以下のようなものと思い込まないよう注意しましょう。

  • 借入可能な金額
  • 審査で絶対に通るという約束
  • さらに借りられるという指標

上記に該当しない要素が許容範囲にはあります。

例えば、初回の借入時に50万円借りている人が「まだ借りられる」と思い、別の業者でカードローン申込みされるケースがありますが、実際は「もう借りられない」可能性のほうが高いです。

銀行やサラリーマン金融でも、「初回の借入は50万円まで」と定まっていることが多いため、最初から大きく借りていると借入が許可されにくくなります。

このようなトラブルも存在するので、「限度額一杯まで借りる」のはやめておきましょう。

カードローンには暗黙の掟として、「無計画な借入をしてはいけない」という掟が存在します。

CMでお馴染みの「計画的なご利用」に該当するのですが、頻繁にお金を借りている、使っていると見られるような人では、新しい借金が非常に難しくなってしまうのです。

許容範囲を引き上げる方法!簡単な対応で評価が違ってくる

完全に不透明な許容範囲ですが、「可能な限り透明にする」方法も存在します。

その方法ですが、銀行やサラリーマン金融に関係なく使えるテクニックとなっていますので、今回はそのテクニックについて案内させていただきます。簡単なテクニックなので、人によっては実践できないということもないでしょう。

具体的なテクニックですが、以下のような順序や対応をされるだけで問題ありません。

  • 申込前に相談する
  • 仮審査で申込む

申込前に相談されている場合、銀行やサラリーマン金融に関係なく「計画的な借入」について相談できることが多いです。

つまり、どこまでの借入であれば許容範囲となるのか、ニュアンスとして教えてもらえることが多いのです。

例えば、「お客様であれば30万円のプランなどどうでしょう?長期ご利用を検討中であれば50万円のプランもございます」と案内された際、50万円の許容範囲がある・・・と判断できます。

基本的に審査申込されても許容範囲は一切教えてもらえないため、間接的な方法で知っていくしか手段は存在しません。

それと、仮審査のように「何度も審査申込みできる手段」を知っておくのも良いでしょう。

仮審査とは

契約前提の審査を本審査と言い、契約以前に審査をおおまかに終えておくことを仮審査と言います。

仮審査の場合、審査上の評価に大きな影響を与えません。

つまり、何度審査を受けても問題のない審査形式となっているため、細かく借入希望額を調整すると、「幾らまでであれば審査に通りやすいのか」がわかるのです。

仮審査の申込は、銀行やサラリーマン金融のどちらでも「ネット上」から行えるため、気楽に何度も申し込めるよう配慮されています。

借入のタイミング!タイミングを意識して申込むと審査が楽

借入にはタイミングも存在します。

なので、数撃ちゃ当たるという考えでは損ばかりが発生しやすいのです

タイミングを無視して何度も審査申込されていると、場合によっては「ブラック」になるため注意しておいたほうが良いです。

ブラックとは

審査上でトラブルが見られる人、借入に対して問題が発生している人をブラックと言います。

金融機関で用いられている専門用語なのですが、今では一般の人でも知っている単語として有名です。

ブラックになってしまうと以下のペナルティまで発生するため、ブラックだけは避けるようにしておきましょう。(こちらもご参考に→フクホーはブラックでも借りやすい?

  • 審査申込が拒否される
  • 現在の借入限度額が引き下げられる
  • ローン審査で悪い評価が付きやすい

次にタイミングについて案内していきますが、タイミングの理解はそれほど難しいものではありません。

簡単にタイミングをまとめると、以下のような点で注意されていれば問題はないと思って結構です。

  • 月末が好ましい
  • 合併・提携した直後が好ましい
  • キャンペーン期間が好ましい

銀行の場合、月末ほどカードローン審査が甘くなりやすいです。

合併・提携されたタイミングでも、「新規顧客獲得(新規顧客開拓)」に望んでいる金融機関が多いため、カードローン審査に通りやすいとされています。

キャンペーン期間はサラリーマン金融のほうが顕著に長いため、銀行では効果的でないことが多いです。

利用履歴も重要!履歴がホワイトだとカードローンの利用が不可?

インターネットで金融に関する情報を入手していると、カードローンと「ホワイト」の関係について明確にしているサイトが見つかります。

ですが、ホワイトというのはそれほど「強い立場ではない」ので注意してください。

ホワイトとは

カードローンなどのローン履歴がまったくない人のことをホワイトと言います。

完全に履歴がない人の場合は「スーパーホワイト」というのですが、ローン審査では、お金を借りている人のほうが借りやすいという特性があるのです。

ホワイトの場合、年収の何倍どころか「10分の1」程度しか借りられないことが多いので、一般の人より借りられないことが多いでしょう。

ホワイトからの脱却を目指したい場合、以下について気をつけて対応することが望ましいです。

  • ローンを組む
  • 安定して返済する
  • 他社から借り過ぎない

ホワイトの場合、「本当に返済時にトラブルにならないか?」注目されています。

そのため、借りたとしても安定して返済されているようであれば、「毎月1万円以内の返済」でも評価されるようになっています。

ただし、そのような状態を継続できた・・・からと言って、他社から借り過ぎているようでは問題です。

このような借入が目立つ場合、「返済そのものが苦しいため、新たに他社から借りているのでは?」と判断されるのです。

状況がプラスに転じることはありませんので、多数から借入をする状況を作らないほうが良いでしょう。

勤め先で評価は違う!勤め先によっては年収以上も借入OK

許容範囲は勤め先とも関わりがあります。

例えば、一般的な企業に勤めている人より公務員のほうが借りられることが多いです

簡単にまとめると、「格付けが存在する」ためこのような評価になるのです。

  • 公務員
  • 大手企業の社員
  • 高給で知られる職業に就いている

年収の何倍で借入が許容されるのか?というと、「年収と同じ程度」と思って問題ありません。

そんなに借りられない・・・と思うかも知れませんが、上記の立場にある人は、以下の恩恵も受けられるようになっています。

そのため、借入より優遇措置に着目をして金融機関を選んでいる人も多いです。

  • 金利が特別な低金利
  • 長期借入が認められやすい
  • ローン審査で落ちる心配が極めて低い

公務員の場合、「警察官」が上記に該当しやすいです。

警察官と関係のある金融機関でお金が借りられるようになっているため、「お金の借入について周りに知られる」心配まで低くなっています。

このように特殊な機関、公務員として勤務されているだけでも、許容範囲以上の得をする場合が多く発生するのです。

年齢と年収の関係は?高齢者ほど許容が大きくなるのは本当?

インターネットの情報には誤っている情報も多く含まれます。

例えば、高齢者は大きな借入でも審査に通りやすいという情報がありますが、こちらは根も葉もない情報なので信用しないほうが良いでしょう

高齢者の場合、「逆に制限がつく」ので以下について知っておいたほうが良いです。

  • 満65歳~満70歳で契約の更新ができなくなる
  • ローン審査そのものに通りづらい
  • 年金ではローン審査に通らない

高齢者の場合、「通常のカードローン」では審査に通りづらいです。

なので、「シルバー向けカードローン」を利用するようにしましょう。

銀行やサラリーマン金融で販売しているカードローンなのですが、こちらであれば「50万円以内で借入」が許可されやすいです。

高齢者となると貸してくれる金融機関も減ってきますので、可能な限り選り好みしすぎないほうが無難です。

審査に落ち過ぎると、金融機関側も「審査を厳しくする」措置を取ってくることが多くなりやすいため、なるべく審査で通りやすい金融機関で妥協をしたほうが良いとされています。

もしくは、クレジットカードのみでキャッシング利用されるのもありです。

クレジットカードにはキャッシング枠が存在しますので、キャッシング枠を10万円で設定して審査を受けてみると、カードローン審査より簡単に審査通過となることが多いのです。

なによりクレジットカードはショッピング枠の審査が甘いため、キャッシング枠0円であれば大半の人が審査に通るほど、甘い設定で審査を行ってくれます。

担保・保証人は必要?保証会社とカードローンの関係

現在のカードローンにおいて担保・保証人は「不要」となっています。

その理由ですが、保証会社が保証を受け持ってくれるようになっているからです

保証会社とは

銀行の場合、主にサラリーマン金融が提携先(保証会社)として案内されています。

保証会社が実際のローン審査を行っているのですが、契約後は保証を受け持つ担当になるため、ローン全体で関わり合いになるのも保証会社なのです。

このような仕組みになっているので、今では「借入を増やす目的で担保・保証人を付ける」という行為は認められていません。

銀行やサラリーマン金融側に相談を行っておく必要があるので、安易に担保・保証人を付けられると思わないほうが無難です。

また、保証会社を通じてカードローン審査が行われるのですが、以下の面では保証会社の保証は発生しません。

  • 審査期間の保証
  • 返済期間の保証

年収の何倍も借りようとした場合、「保証会社を通じた審査」では審査落ちになってしまいやすいでしょう。

また、そのような無謀な借入で申込みされると、「数日もかかって審査結果が出る」という状況になりやすいです。

保証会社ありで審査を行ったとしても、審査期間には限度がありますので、素早く審査結果が出る・・・という審査期間の保証はありません。

それと、保証会社を通じて審査に通ったとしても、従来より返済期間が長くなるわけではありません。

初回の借入時に確認できるのですが、1年、2年で契約期間が定まるため、「契約更新が難しい」と判断された際は、そこで保証(契約の続行)は打ち切りになります。

担保・保証人の噂に注意!現代ではあてにならないものが多い

担保・保証人についてですが、「付けることも可能」となっています。

ただ、インターネットには嘘の情報も多いので注意してください

例えば、以下のような情報はすべて正確ではない・・・と判断したほうが良いです。

  • 貴金属を担保にできる
  • 第三者を保証人にできる
  • 担保・保証人ありで年収の何倍も借りられる

担保の場合、貴金属はすべて審査不可になることが多く、「最新の自動車、不動産」であれば相談可というケースが多いです。

貴金属の場合、ものによっては価値が付かないもの、変動しやすいものが多く存在するため、どこの銀行やサラリーマン金融でも厳しい態度を示すでしょう。

しかし、自動車などであれば審査の実績そのものが多くありますので、人気の車種、もしくは価値が明記されている不動産であれば、審査通過となることもあります。

最後にこのような形で審査通過となっても、「借入額や許容範囲が大きくなるわけではない」ので注意してください。

担保・保証人を付けた場合、通常より以下の面で主に優遇されるだけなので、全体的に借入に余裕が生まれるわけではないのです。

  • 担保・保証人無しでは落ちる審査に通ることがある
  • 通常より安い金利で契約できる
  • 超長期の保証を受けた状態で契約できる

超長期の保証というのは、「10年以上、20年以上のローン」だと思ってください。

カードローンでは見られない長期保証ですが、不動産、住宅のローン契約では代表的な契約方法として知られています。

年収の何倍も借りる方法!借入を統一するという借方も存在する

年収の何倍も借りるという行為は、「誰であっても基本的には行えない」という捉え方が一般的となっています。

ですが、以下の方法であれば不可能ではないので、人によっては簡単に達成できるものでもあるのです。

  • 現在のローンを他の業者で借換する
  • おまとめローンで一本化する
  • 家族用カードローンを組む
借換、おまとめローンとは

借入方法には借換のような1件のローンを借り換えるローンと、数件のローンをまとめてしまうおまとめローンがあります。

「返済支援制度」というもので良く登場するローン種類なのですが、サラリーマン金融でローンを組まれても、「総量規制対象外」でローンを組めるようになっているのが他との大きな違いです。

借換、おまとめローンに関しては「金融機関側も積極的」なので、100万円以上のローンであっても審査通過となることが多いのです。

ただし、以下の条件を満たせない場合は審査落ちになるリスクもありますので、初めて利用されるという場合は「事前に相談」されておいたほうが良いでしょう。

  • 安定継続した収入を得ている
  • 借入総額が年収以内(多くても年収の2分の1程度)
  • 過去に申込先との間でトラブルになっていない
  • 収入証明書類を提出できる
収入証明書類とは

現在までに発生した収入(報酬)が明記されている書類のことを収入証明書類と言います。

サラリーマン金融では50万円以上、銀行では200万円以上の借入希望の場合に必要となりやすいです。

【参考ページはこちら】
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