働いていなくても借入できる！銀行借入は総量規制対象外

借入をするなら、収入が無ければいけない、働いている必要がある、それは間違いではありません。返済するための収入がないという事は、貸し手にとって危険でしかありませんからね。

また、年収の3分の1以上の借入は出来ないという総量規制もあります。つまり、収入がゼロなら借入可能金額もゼロとなってしまうので、借入することが出来ないのです。

しかし、働いていなくても借入する方法はあります。それが銀行借入です。銀行借入を収入ゼロで利用できる理由、そして可能とする方法をチェックしておきましょう。

銀行は総量規制対象外！収入ゼロでも法的に借入可能

借入をするとき、次のようなイメージを持っていませんか？

• 総量規制を気をつけなければいけない
• 年収によって借入金額が決められてしまう
• 収入が必要である、働いていることが前提である

確かに、これらの要素は個人が借入をするにあたって避けて通れない事もあります。「貸金業からの借入であれば」ですね。

総量規制は、貸金業に課せられた規制です。消費者金融や信販会社は、個人に対する貸付が年収の3分の1を超えないようにしなければいけません。違反した場合は処罰の対象となります。

しかし、貸金業ではない銀行は総量規制を守る必要がありません。つまり、年収がいくらでも、働いていなくても、銀行が良しとすれば貸付できるのです。

銀行審査は甘くない！？審査をパスするための3つのポイント

銀行は、法的には収入ゼロの相手に対して貸付することが可能です。ただし、収入ゼロの人が確実に借入出来るというわけではありません。銀行の審査をクリアしなければいけないという点は消費者金融と同じなのです。（こちらもご参考に→キャッシングの審査についてもっと詳しく！）

銀行審査は、決して甘いものではありません。消費者金融と比較すると厳しいのは事実です。しかし、3つのポイントを押さえることで審査に通る可能性を高めることが出来ます。

• ブラックではない
• 多重債務ではない
• 借入やカード支払い・携帯電話料金の遅延が無い

自分がこれらの条件に当てはまっていないかどうか、確認してください。1つも合致していないということであれば、審査に通る可能性が高いと言えます。

ブラックだと致命的！？異動情報が削除されるのを待つのが吉

銀行借入は、ブラックの状態で審査に通ることはあり得ないと考えて下さい。ブラックとは自己破産をした人だという印象があるかもしれませんが、自己破産以外にもブラックになってしまう条件はあります。（こちらもご参考に→ブラックでも即日借入したい！）

• 債務整理(任意整理・個人民事再生含)
• 60日または90日以上の延滞
• 短期間の借入複数申し込み

ブラック登録とは、個人信用情報に「異動」登録された状態です。

過去の借入できちんと完済できなかった状態、つまり債務整理を行ったという実績があると次の借入返済にも問題を起こす可能性が考えられます。ですから、審査に通ることが厳しくなってしまうわけです。

また、60日もしくは90日以上延滞をした場合もブラック登録されてしまう恐れがあります。この延滞は、借入返済だけでなくクレジットカードの支払いや携帯電話料金の支払いも該当します。

支払い関係には遅れないように注意しておくようにしたいですね。

借入の申し込みを一度に複数行う、短期間に複数行うだけでもブラックに登録されてしまう恐れがあります。「お金に困っている＝返済能力が不安」となりますので、ダメ元で複数申し込んでみるという事は避けるようにしましょう。
（⇒申し込みブラックでも借入できるの？）

複数の借入がある場合は完済or一本化するのが安心！

複数の借入がある所謂多重債務状態にある場合は、出来るだけ完済してから申し込みをするのが好ましいと言えます。複数の返済に追われている状況で、新たな返済が始まるのは負担があると判断されるためです。

完済が難しい場合は一本化して、見た目の借入件数を減らしておくのも方法の1つですね。ただし、1社でも他社借入があれば審査で不利になってしまいますので、そこは認識していてください。

銀行借入でも収入が必要な場合も！申し込み条件は要確認

銀行借入は総量規制の対象外である、つまり収入が無くても利用できる可能性があるということを紹介しました。但し、銀行借入商品の中には年収条件が設定されているものもあります。

• 前年度年収200万円以上
• 勤続年数1年以上

このような条件ですね。年収額や勤続年数については、銀行商品によって変わってきます。いくつか紹介しましょう。

もみじ銀行カードローンの場合、最高融資額は500万円となっていますが、年収による限度額上限が決められています。

いくら総量規制関係なく利用できるとは言っても、年収に対して高額すぎる貸付をするのは銀行側にとってもリスクがあります。低金利商品であれば尚更ですね。

希望する借入商品に年数の条件があるのかどうか、申し込み前にしっかり確認するようにしたいですね。

返済金額を要チェック！無理なく返済できる金額の借入を

働いていなくても借入できるということは紹介しましたが、「借入できる＝返済できる」という事にはなりません。また、借入した金額をそのまま返済すれば良いわけでもなく、返済時には利息を支払う必要があります。

つまり、借入した金額よりも大きい金額を返済しなければいけなくなってしまうのです。

働いていない状態であれば、返済するだけの金額を捻出するのも大変かもしれません。その負担をイメージした上で借入をしなければ、返済できなくなる恐れも出てきます。

借入前には、いくら返済しなければいけないのかしっかりと確認しておくことが必要なのです。そして、ちょっとでも厳しいと感じるようであれば、借入を見直すようにしましょう。

2・3か月以上の延滞でブラックに！？返済の遅れは今後に影響

返済日に遅れるということは、あり得ない話ではありません。毎月口座からの自動引き落としになっていたとしても、口座の残高不足で引き落とされないケースもあります。

振り込みでの返済であれば、振り込み日を忘れてしまう、病気やケガで振り込めなかった、そんなことも起こり得るわけです。返済日に遅れると、遅延損害金というペナルティが発生しますが、それは金銭的な負担だけで済むものです。

しかし、返済遅れで怖いのはブラック登録です。数日程度の遅れでブラック扱いになることは無いと言えますが、返済遅れが2・3か月(60日・90日)を超える状態になると「延滞」としてブラック登録対象になります。

ブラック情報は、すぐに削除されるものでは無く一定期間登録されてしまうものです。ブラック登録中は、新規ローン審査やクレジットカード審査に通りづらくなってしまうので延滞には十分気をつけておきたいですね。

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