短期的に借入するだけなら無職もOK？お金を借りる方法はある？

大学や高校を卒業してから、ずっと就職した会社に勤め続ける…そんなのはもう古い、といえるこの時代。転職を経験した方も多いのではないでしょうか？

転職するのはいいものの、困るのはお金。実家暮らしならまだ一時的に収入がなくてもなんとかなりますが、貯金があまりない一人暮らしの方の場合、現在の仕事を辞めてから次の職場に行くまでの期間のお金に困ってしまう、ということも珍しくありません。

そんなときの強い味方といえばカードローン！お金を借りることができればその時期をしのげます。しかし、短期間といえど無職の場合、利用することは出来るのでしょうか？

短期間でも無職はカードローンで借りられない？その答えは…

無職でも、その期間が短ければカードローンでお金を借りることが出来るのでしょうか？その時期さえ乗り切れば次の職場も決まっているわけですから、返済をきちんとすることも可能ですし、問題なく借りられるような気がしますよね。

カードローン会社の審査基準はそれぞれなので確実！というわけではありませんが、無職の方でもお金を借りることが出来るのか調べてみました。

結論！期間に関係なくお金を借りることは出来ない

結論から言ってしまうと、無職である以上その期間が短いかどうかには関係なく、基本的にお金を借りることは出来ないと言っていいでしょう。

もちろんそれには理由があります。それは、「利用条件」です！

利用条件とはそのカードローンに申し込むための条件です。アイフルやプロミスといった消費者金融のカードローン、みずほ銀行や三菱東京ＵＦＪ銀行、レイクなどの銀行のカードローンの利用条件において、ほぼすべてといっていいほど

とのような記載があるはずです。

無職の場合はこの条件が満たせていないため、申し込み自体が不可能…といいますか、しても意味がない状態、ってことですね。

特に消費者金融の場合は「総量規制」により貸せない可能性大

加えて、消費者金融に適用される法律「貸金業法」の中に、「総量規制」という仕組みがあります。名前を聞いたことがある、知っている方も多いかと思いますが改めて説明しますと、

という内容です。数カ月後にきちんと就職するのであれば厳密には年収が0円、ということにはならないのですが、申し込み時点では0円なためお金を貸せない、という可能性がとても高いです。

無職でも主婦なら借りられるかも！？

ただ、無職であっても借りることが出来る職業の方がいます。それは専業主婦の方。配偶者（旦那さん）に安定した収入があれば本人に収入がなくてもお金を借りることが可能です。

なので、普段は働いている兼業主婦の方が転職によって無職の期間がある場合、旦那さんに収入があれば専業主婦としてお金を借りることは可能でしょう。…が、これは非常にレアなケースと言えますので、参考にはならないですね。

担保となるものがあれば借りることが出来る可能性も…

こちらもレアなケースですが、不動産などを持っている場合、それを担保としてお金を借りることも出来ないことはないでしょう。

しかしそこまでしてお金を借りるのはリスクが高いですし、仮に返せなかった場合担保としている不動産は手元から離れてしまいますのでおすすめしません。

転職後すぐなら？無職よりは可能性は高いけど…

「それなら、転職後すぐならお金を借りられる？」という疑問が浮かんだ方もいるでしょう。とりあえず貯金を崩して生活し、転職後その分をカードローンで補う、という計画ですね。

確かに無職に比べれば飛躍的に借りられる確率は向上します。消費者金融のカードローンであれば借りられる可能性は十分にあります。

とはいえ、審査のうえで重要なのが実は「勤続年数」です。転職直後の勤続年数が少ない時期ですと、審査に影響は少なからず出てきます。借りることが出来ても利用限度額はかなり低めだったり、審査に落ちてしまうこともあります。ポイントをまとめると

• 転職してから半年くらいは申し込まない方が吉
• 転職して1年くらい経てば十分に借りられる
• 勤続年数は長い方がお得！

ということですね。無職よりは可能性は高いですが（無職はほぼ0なので…）、転職直後も審査の上では不利になってしまうことは知っておきましょう。

新規の申し込みは不可。既に契約していれば可能なこともある！

無職の方はカードローンを利用することは基本的に出来ません。と言われると、ちょっと厳しい…という方も多いと思います。

ただ、転職自体を予定しているけれどまだ転職はしていない、もう前の会社をやめてしまったけれどカードローンの契約は既にしている…という方は、無職の間でもお金を借りることが出来る可能性があります。

まだ前の会社を辞めていないなら、このタイミングで契約を！？

会社を辞める予定ではあるけれども、まだ会社を辞めていない…という状態なら、今すぐにでもカードローンの契約を行ったほうがいいでしょう。

先ほど少し触れましたが、カードローンの審査において「勤続年数」は非常に重要なんです。

なぜかというと、勤続年数が長いことによって

• 転職を繰り返すタイプではないことがわかるので、収入が安定している
• 一定の地位がある可能性がある（課長など）
• 安定している年収は返済能力が高いと判断される

など、審査にとってはいいことずくめ！仮にあなたがお金を貸すと考えても、職を転々としている人よりは1つの会社に勤めている人に貸したほうがきちんとお金を返してくれそう…と思いませんか？

無職の期間や、転職直後はカードローンの審査では非常に不利。まだ会社を辞めていないなら、確実に借りることが出来る確率が高い今申し込んでしまうのはひとつの方法です。

既に会社を辞めても、その前にカードローン契約してたらセーフ！

そしてもうひとつのパターン、既にもう会社を辞めてしまったけれども、カードローンを契約していた（借りられる状態にある）方なら無職の期間でもお金を借りることが可能です。

もちろん利用限度額が残っている場合に限りますが、改めて会社を辞めてからカードローンに申し込む必要はありません。

ただし転職後には報告が必要。最悪借り入れ停止も

転職前にカードローンを契約しておくことで、無職の期間はなんとか乗り切れるはずです。しかし、転職後はきちんとカードローン会社に報告はしましょう。

正直いうと黙っていればわからないところはあるのですが、カードローンの利用規約の中に

といった内容が記載されているはずです。申込時はあまりしっかりと規約を読まないから知らない！という方もいるかもしれませんが（笑）、義務とは言わないまでもきちんと報告しておく必要があります。

仮に報告しなかった場合、何かのタイミングで再審査といったことになったら勤務先が違うことがわかり、「報告が来てない！」と信用を落としてしまう可能性があります。カードローンは実は更新の際に信用情報をチェックしていますので、わからないと思っていても意外とわかることがあります。

勤務先が変わっていることで年収にも変動があるため、以前と比べて収入が落ちた場合、消費者金融の場合は利用限度額が変わることも十分に考えられます。もちろん銀行のカードローンでも同様に利用限度額が変動する可能性はあります。

また、ここまで厳しいことになる可能性は高いとは言えませんが、新規の借り入れが停止になったり、一括返済を求められる可能性もないとは言えません。

可能性ばかりの話となってしまいましたが、まとめますと

報告することによって

• カードローン会社の信用が落ちることはない
• 年収などの見直しで利用限度額が変動するかも

といったことがあり、

報告しないことによって

• そのまま問題なく利用することが出来る
• 信用が落ちて利用限度額が下がる
• 一括返済や新規借入停止になる（こちらは無職にならない限りそうそうありません）

といった可能性がある感じですね。

クレジットカードのキャッシング枠を利用して無職でも借り入れ！

既に会社も辞めてしまった無職期間中、新規のカードローンの借り入れはムリといってもいい、そんな状況だけどお金を借りたい！という方はクレジットカードの「キャッシング枠」でしのぐというのもひとつの手です。

あまり知られていませんが、クレジットカードでも現金を借りることは出来るんです！

クレジットカードには「ショッピング枠」と「キャッシング枠」が

クレジットカードの基本的な知識として、クレジットカードには「ショッピング枠」と「キャッシング枠」があることはご存知でしょうか。この2つの違いは以下のような感じです。

種類	内容
ショッピング枠	・いわゆる「クレジットカード」でイメージするもの ・買い物、支払いなどに利用する（それにしか利用できない） ・クレジットカードであれば必ずある枠
キャッシング枠	・クレジットカードを利用して現金を借りるもの ・一般的なカードローンのように利用する（自由な使いみち） ・クレジットカードによっては設定できないものもある

ショッピング枠は自分の口座から前払いするようなイメージですが、キャッシング枠は全く別のところからお金を借りるイメージ、まさにカードローンに非常に近いものと思っていただければOKです。

また、クレジットカードのキャッシング枠の扱いについては3種類あり、

• キャッシング枠が設定できないもの
• キャッシング枠とショッピング枠が別に設定されているもの
• キャッシング枠とショッピング枠が共有しているもの

があります。

最初のキャッシング枠が設定出来ないものは学生カードに多いですが、大人向けのカードでもたまにあります。別と共有については以下の表のような違いですね。

種類	利用可能額	ショッピング枠	キャッシング枠
枠が別タイプ	100万円	80万円	20万円
枠共有タイプ	100万円	最高100万円	最高100万円

別タイプであれば、ショッピング枠での利用額が20万円でも、キャッシングで20万円までしか借りることが出来ません。枠を共有するタイプのカードなら、同じ条件で80万円まで借りることが出来ます。主に別タイプが主流で、共有タイプは少なめです。

自分のカードがどうなっているかは簡単にわかる！

自分のクレジットカードにはキャッシング枠があるのか？あるとしたらいくらなのか？と何気に知らない方も多いかと思います。

チェックする方法は非常に簡単で、毎月の支払明細を確認するだけ。

と記載されているはずです。手元に明細がない方は、WEBで会員サイトをチェックしてみましょう。それでもわからない！という方は電話などでお問い合わせを。

既にキャッシング枠があるカードしか使えないので注意

クレジットカードにキャッシング枠があるかは確認できましたでしょうか？

キャッシング枠に「50万円」といった数字が記載されている場合はキャッシング枠を利用してお金を借りることが可能です。

対して記載がなかった場合、または「0円」と記載されていた場合、前者はキャッシング枠が用意されていないクレジットカードの可能性が高く、後者はキャッシング枠の設定が可能なものの、設定していない状態です。

ここで注意がひとつ。既にキャッシング枠がある、つまりお金を借りられる状態にあるクレジットカードであれば無職でもキャッシング枠を使った借り入れが出来るのですが、キャッシング枠を設定していないクレジットカードは利用することが出来ません。

もちろん、本来であればキャッシング枠の利用を設定すれば利用が可能になるのですが、キャッシング枠をいくらにするか、必ず審査が入ります。これはカードローンの審査と似たようなもので、

• 信用情報のチェック
• 勤務先への在籍確認

といったことが行われます。

無職の状態ではカードローンと同様にキャッシング枠を手に入れることは出来ません…ので、残念ながらクレジットカードのキャッシング枠の利用も難しいといえるでしょう。

ショッピング枠の現金化は絶対ダメ！カードが使用停止に

キャッシング枠がないクレジットカードでも現金を手に入れることが出来ないわけではありません。どうするかというと、「クレジットカードの現金化」という方法で可能といえば可能です。

現金化といってもクレジットカードを売って現金にする、というわけではなく、ショッピング枠を現金にする、というイメージです。

一見便利なようですが絶対やってはいけません。その理由は

• レートが非常に利用者にとって不利
• クレジットカードの規約違反になる

この2点です。1万円のものを購入して8000円しかもらえないのは汚い言葉を使えばアホみたいに高金利です。

それもダメなら小さい消費者金融でなんとか借りてみる！

仕事は既にやめた後、カードの契約もしていない、クレジットカードもキャッシング枠がない！…と、ここまでの方法がすべてダメ！という方は、思い切って消費者金融に駆け込んでみてはいかがでしょうか？

…さっきは消費者金融で借りられないって言ったじゃないか！という声が聞こえてきそうです。確かにそう言いました。が、すべての消費者金融で借りられない、というわけではありません。

狙いは「街金」と言われるような小さなところ！その理由は？

消費者金融もプロミスやアコムのような大手から、街に1店舗のみでひっそりと営業しているようなところまで様々です。転職前の無職状態の方が狙うなら、この規模が小さい消費者金融です。

もうちょっと規模が大きい「中手」と言われるところでも可能かもしれませんが、より確率を上げるなら規模が小さい方がいいですね。

なぜ小さいところがいいのか…その理由は

• 大手に比べて審査が甘い
• 審査が面談などしっかりと話せる

この2点によるところが大きいです。

多くの方が消費者金融からお金を借りる場合、利便性が高く安心感も強い大手を選びます。消費者金融は銀行のカードローンに比べて審査が甘いといっても、落ちる人は当然出てきます。

審査に落ちた方が次に申し込むのが中手規模の消費者金融です。ネットでの振り込みに対応してくれたり、店舗が複数あるところが多いですね。そして、そこも落ちてしまったら街金と言われるような、地元密着型の1店舗のみで営業しているような消費者金融の門をたたきます。

そして、規模が小さくなるにつれて審査自体は甘くなっていきます。それには審査が面談といった非常に「人そのもの」を見ることも理由となるのでしょう。

大手は申し込みが非常に多いため、審査の殆どの部分は機械的な振り分けで行っています。

あくまで機械的な振り分けなため、その個人の事情までを察することが出来ません。しかし規模が小さくなればなるほど、そういった情報だけでなく「どうしてお金が必要なのか」を知ろうとします。審査に落ちるということは、それなりの理由があるということですからね。

転職先が決まっていることを伝えれば貸してくれる可能性も…

転職先に就職するまでの返済などをどうするか、といった相談は必要になると思いますが、少なくとも大手の消費者金融はこういった個人の事情は企業規模からしてもなかなか対応してくれません。

小規模の消費者金融であればブラック属性の方でも借りることが出来ることがあるくらいですから、チャンスはあるのではないでしょうか。

ただし事前に情報はしっかり集めて。ヤミ金にも注意！

ただし注意しなければならないことももちろんあります。まずは、事前にしっかりと情報を集めましょう。小規模な消費者金融はホームページを作っていないことがほとんどのため、正直外部からわかる情報はほとんどありません。

そこで便利なのが金融庁が許可・登録などを行った業者一覧を閲覧・検索出来るページです。消費者金融は「貸金業者」にあたりますので、自分の近くで登録している貸金業者があるかどうか調べてみましょう。

例として以下の2つの東京にある架空の貸金業者を使って説明します。（数字部分の一部をxxとしていますが、本来はすべて数字です）

名前	登録番号	日本貸金業協会員番号
会社A	関東財務局長（3）第492xx号	第xx5674号
会社B	東京都知事（1）第508xx号	第000000号

まずチェックするべきは「登録番号」の前の部分です。店舗が複数の都道府県にまたがる場合は関東財務局長に、東京都内のみの店舗の場合は東京都知事になります。会社Aは東京都だけでなく千葉や埼玉にも店舗があるのかもしれません。

次にチェックするのはカッコ内の数字。これは、どれだけその会社が事業を継続できているかを表しています。カッコ内の数字は最初は1から始まり、3年ごとの更新で数字が増えていきます。会社Aは9年続いていますが、会社Bは最初の更新を迎えていないため、出来て3年以内ということがわかるわけですね。

続いて次の6桁の番号である「日本貸金業協会会員番号」は、加盟している場合番号が記載されています。会社Bのような加盟していない場合は0が6桁となるようです。貸金業協会の会員であれば安心度が高まります。

このように事業が安定していそうで、かつ貸金業協会に加盟しているようなところなら小さい規模でも安心して利用できるのではないでしょうか。逆に会社を設立したばかり、というところはすべて危険というわけではありませんが、多少注意はしておいたほうがいいでしょう。

最近ではヤミ金も巧妙になってきており、貸金業者として登録している場合もあるようです。ヤミ金はすぐお金を貸してくれますが、金利は法外の高さですし取り立ての心配もあります。できるだけ避けたい方はきっちりと情報を集めて消費者金融を選びましょう。

お金を借りられないこともない、でも借りない方が無難

短期間であり、次の転職先が決まっているような場合であればお金は絶対に借りられない、ということはありません。

とはいえその可能性としては低いといっても差し支えはありませんし、リスクを背負う可能性も高いと言えます。一番ベストなのは前の会社を辞めるまでに無職の期間生活出来る程度の貯金を残しておくことですが、そう簡単にはいかない、1日でも早く会社を辞めたかった…という方も中にはいると思います。

思い切って両親や友人にサポートしてもらうというのも手ですし、その間だけ日雇いなどの短期バイトをするのもいいでしょう。働いているという実績があれば大手の消費者金融でも（無職に比べればですが）10万円程度であれば借りられる可能性はあります。

どうしても必要だからといっても、決してヤミ金やクレジットカードの現金化に手をだしてはいけません。お金を借りるなら絶対に健全な方法の中から選びましょう。

【参考ページはこちら】
無職でもキャッシングはできるの？