お金を借りるなら消費者金融が便利です。もちろん、銀行なども大変便利ですが、スピードや日常の中での手軽さを求めるのなら、消費者金融をお勧めします。
消費者金融は融資専門の金融会社ですが、案外分からないことも多いかもしれません。その中のひとつが、「いくらまで借入することができるのか？」ではないでしょうか。
今の時代、利用者がお金を借り過ぎて困らないようにするため、様々な知識が必要です。今回は、自分の年収と比較して、適正な借入額を考える方法を見ていきましょう。
知っておきたい、消費者金融と銀行の違い
消費者金融と言うとピンとこない人でも、テレビでCMを流している有名な会社の名前を聞けばすぐに分かるというくらい、消費者金融は日常の中に浸透しています。
銀行と消費者金融は、お金を融資するという点では同じなのですが、異なる点も存在します。同じものだという認識では思わぬ落とし穴があるかもしれませんので、多少の違いは知っておいた方が良いでしょう。
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便利！スピード！消費者金融は利点がいっぱい！
消費者金融は融資に特化した金融会社です。特化と言うよりは専門と言っても過言ではないでしょう。一般的にはキャッシングという形態でお金を借りることが多いようです。簡単にまとめてしまうと以下のようになります。
- 審査が速い
- 金利が少し高め
- 融資専門（キャッシングがほとんど）
返済に関してもきめ細やかな対応を行っている会社がほとんどで、通常の返済から、リボルビング払いによる返済まで、状況に応じて適した方法をチョイスすることができます。
中にはリボルビング払いのみの会社もあります。月々一定額を返済すればよいということから、近年、爆発的に利用が増えた返済方法です。
この支払方法は消費者金融から発展したと言っても過言ではありません。利用しやすい支払方法であることも、消費者金融が身近になった理由のひとつと考えられるでしょう。
歴史と安定！銀行の安心感は抜群！
銀行は誰もが知っている存在でしょう。お給料の受け取り、公共料金の支払い、住宅ローンに教育ローン……ちょっと考えただけでもこれだけの項目が、当たり前のように日常生活に入り込んでいます。
- 審査が消費者金融と比べると遅い
- 金利が安定して低い
- 融資以外の業務もある
銀行の融資商品は大抵、ローン形態が取られています。キャッシングのようにダイレクトに現金が手に入るのではなく、一度指定口座に振り込まれてからの引き出しになります。
審査も消費者金融に比べると速いというわけではなく、スピード性に関しては少々難があると言えるかもしれませんね。
貸金業法と銀行法、似ているようで違うもの
消費者金融と銀行の決定的な違いは、経営するにあたって、守らなければならないとされている法律の種類が違うということでしょう。
消費者金融は貸金業法、銀行は銀行法という法律に基づいて経営しなければいけません。どちらもお金専門の経営内容ですが、比較してみるとその違いが分かります。ふたつの違いを見てみましょう。
| 種類 | 法律 | 審査 | 金利 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 銀行法 | 消費者金融よりは遅め | 低め | 総量規制がない |
| 消費者金融 | 貸金業法 | 速め | 銀行よりは高め | 総量規制が適用される |
ここで「総量規制」というものが出てきましたが、これはいったい何を示すのでしょうか。実は、これが消費者金融でお金を借りる時、年収に応じた借入額を決めるポイントになるものなのです。
貸金業法って何？借入との密接な関係とは
ここで貸金業法について詳しく見ていくことにしましょう。詳しくと言ってもそれほど難しいことはありません。大変分かりやすい法律です。
消費者金融の便利さから、不用意に利用し、自分でも気づかないうちに、返済が難しくなるような金額を借入し、返済不能に陥った人たちが社会問題となりました。消費者金融側としても貸し倒れが発生し、誰にも良い結果にならないことが増えたのです。
知っておこう！貸金業法の基本内容！
貸金業法は以下のような内容になっています。
- 一定額以上の借入には収入証明書が必要
- 専業主婦は世帯主の許可が必要
- 信用情報の登録必須
- 上限金利は20％
- 借入総額は年収の1/3まで
この中でも特に注目したいのが、上限金利と借入総額に関する項目でしょう。まず上限金利ですが、これは20％より多く課すことを禁じているわけです。過去に起きたトラブルは、金利によって発生した利息を払いきれないことが多かったため、この項目は妥当と言えるでしょう。
また、場合によっては20％でも貸付制限に達してしまうケースが発生するため、ほとんどの消費者金融では上限金利ではなく、それよりも低い、10数％程度の金利にしていることが多いようです。
借入は年収の1/3まで！総量規制の重要度
借入をする金額も、この貸金業法によってしっかりと決められています。総量規制という名称です。これは年収の1/3までしか消費者金融では借りられない、また、消費者金融側も1/3以上貸してはいけない、という法律です。
つまり、もしもあなたが消費者金融から目一杯お金を借りたいと思った場合、まずは年収を申告する必要がでてくるわけです。申告と言っても申込書に記入するだけですので、全く面倒なことはありません。
また、この総量規制を守るか否かによって、悪徳業者（闇金など）の被害に遭いにくくなるという考え方もあります。甘い言葉で勧誘し、総量規制を無視したお金を融資しようとする業者は確実に違法です。近寄らないようにしましょう。
（⇒年収の３分の１以上借りる方法とは？）
気を付けて！総量規制と借入のバランス！
総量規制と借入は密接に繋がっています。本人は借入ができると思っても、実際は借りられないというケースもあります。これは総量規制と借入の関係性を理解しきれていないことが原因です。
総量規制は確かに「年収の1/3まで」借入をすることが可能とされていますが、これは一社に対する考え方ではなく、一年間の借入総額（何社でも合計する）なのです。
つまり、年収300万円の人なら総量規制は100万円。100万円までなら、何社であろうと消費者金融から借入が可能です。
逆を言えば、一社で100万円借りてしまうと、いかなる理由があろうとも、他の会社から借りることは原則としてできなくなってしまいます。
総量規制になってないのに借りられない！その理由は
中には、総量規制に達していないのにキャッシングができなくなってしまった人もいます。まだ借りられる余裕があるはずなのに、消費者金融側の判断で断られてしまったケースですね。
これは違法でもなんでもないことです。キャッシングの申し込みをした時点で、総量規制に達していないまでも、かなり上限に近い金額の借入を既にしてあった場合、後々の返済トラブルの可能性を回避するため、お断りされることもあります。
また、信用情報機関は消費者金融だけではなく、銀行や信販会社、他の金融機関も利用しています。あなたのお金に関する情報は共有されていると言っても良いでしょう。
- 銀行・信金･信組･農協……全国銀行個人信用情報センター
- 信販会社……株式会社 シー・アイ・シー
- 消費者金融……株式会社日本信用情報機構
日本ではこの三つの信用情報機関が有名です。ここであなたの情報を閲覧することができます。借入額だけではなく、過去の借入と返済に関することや、中には債務整理などの情報も含まれるケースがあります。
本人であれば個人の情報を見ることができますので、総量規制までの余裕を知りたかったり、過去の自分の返済態度をチェックしたい時には、ここで参照してみると良いでしょう。
総量規制解除は簡単！順調に返済を！
もしも総量規制になってしまっても、絶望することはありません。一生お金を借りられないということはありませんし、案外早く総量規制から解放されることもあります。
もちろん、借入当初の計画通り、月々決められた額を返済していくだけでも充分です。返済で日々の生活に無理が出ないよう、自分に適した返済額を上手に返していきましょう。
返済が苦しい……そんな時には一本化も！
総量規制の範囲内とはいえ、もしかするとうっかり借り過ぎて、返済が苦しくなってしまっている人もいるかもしれません。それはあまり良いこととは言えない状況ですね。
そんな時には借金の一本化を考えてみましょう。複数の会社から借りているお金を一本にまとめてしまう方法です。これはブラックリストに載ったりすることはありません。
むしろ消費者金融や銀行から、「おまとめローン」などの名称で販売されている商品です。でも総量規制に引っかかっている人、引っかかりそうな人は、消費者金融のおまとめローンを使うことは難しいかもしれません。
一番大切なことは計画的に借入をすることですが、ご自分の年収で借りられる金額を知っているかいないかで、マネーライフは相当変わってきます。これを機に、一度ご自分の年収と借入額について調べてみてはいかがでしょうか？
【参考ページはこちら】
キャッシングの借入は何社までOK？
